當(dāng)醫(yī)療險市場已步入“紅海”，面臨產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重以及醫(yī)療健康服務(wù)不足或流于形式的困境下，如何尋求突破，成為保險公司供給側(cè)的一大考驗。

將醫(yī)療險做出“價值感”，是平安健康保險給出的路徑。

“醫(yī)療險應(yīng)該真正發(fā)揮一下健康管理的價值。我們希望醫(yī)療服務(wù)不僅是簡單的口號，或者是用很輕量的服務(wù)去做‘噱頭’，而是可以將服務(wù)做得更重一點，讓客戶能夠真正體驗到醫(yī)療險的‘價值感’。”平安健康保險總經(jīng)理助理、總精算師丁雯表示。

平安健康保險近日推出的“頤享易保”就用行業(yè)首創(chuàng)的主動式健康動態(tài)監(jiān)測服務(wù)疊加臻選的全球醫(yī)療資源體現(xiàn)了這種“價值感”理念。

據(jù)了解，“頤享易保”主打數(shù)字化健康守護，24小時實時監(jiān)測9大健康指標(biāo)，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，提供主動照護和一鍵緊急呼救功能；同時臻選全球醫(yī)療資源，為客戶提供從看病、住院到出院、康復(fù)的全流程健康管理服務(wù)。

首創(chuàng)主動式動態(tài)監(jiān)測

健康管理價值突出

據(jù)平安健康保險2022年發(fā)布的《企業(yè)健康指數(shù)白皮書》，近五年來成人慢性病患病率逐漸上升，糖尿病患者占比從9.7%上升到11.9%，高血壓患者占比從25.2%上升到27.5%。在益普索《全球趨勢洞察報告（2023）》中，86%的全球消費者已經(jīng)意識到“我需要為自己的身體健康付出更多努力”。

隨著慢病、亞健康人群的增多，醫(yī)療險不僅僅應(yīng)該有風(fēng)險保障，更應(yīng)該滿足這部分人群對于高質(zhì)量健康管理的強烈需求。

在丁雯看來，得益于健康險的發(fā)展，近兩年市場上的醫(yī)療險產(chǎn)品已經(jīng)從聚焦于健康體拓展至覆蓋部分亞健康和慢病人群，但從健康管理的角度來看，盡管部分醫(yī)療險會以“保險+服務(wù)”的方式搭配一些陪診、綠通服務(wù)，但這大多關(guān)注的是消費者罹患疾病后的保障，對消費者而言，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時干預(yù)治療才是最經(jīng)濟有效的策略。

“和重疾險只需要控制發(fā)生率不同，醫(yī)療險不僅要控制發(fā)生率，還需要控制醫(yī)療成本，前者可通過參保人群篩選來實現(xiàn)，而后者我們希望此次的‘頤享易保’能夠從就醫(yī)、理賠方便再向前一步，通過主動的健康管理前置服務(wù)，幫助客戶少生病、少就醫(yī)。”丁雯表示。

從“頤享易保”的服務(wù)內(nèi)容來看，相對于市場上大量陪診、綠通、二次診療等較為輕量級的常規(guī)服務(wù)，其行業(yè)首創(chuàng)的主動式動態(tài)檢測監(jiān)的健康管理價值感突出。“常規(guī)健康險產(chǎn)品更偏重保障，‘頤享易保’注重主動式的健康管理服務(wù)，我們也在努力充分利用好這個服務(wù)的功能，提升服務(wù)價值。”丁雯說。

具體而言，“頤享易保”產(chǎn)品提供的主動式動態(tài)檢測監(jiān)服務(wù)24小時實時監(jiān)測9大關(guān)鍵生命指標(biāo)，追蹤體溫、心率、血氧、血壓等健康數(shù)據(jù)，解析消費者的器官健康狀況、體征數(shù)據(jù)及運動睡眠狀態(tài)，為客戶提供全面、高頻、動態(tài)的健康評估服務(wù)。一旦出現(xiàn)異常指標(biāo)，健康模型智能評估后將觸發(fā)4級預(yù)警機制，結(jié)合客戶實際情況，以電話、短信、企微通知等方式提醒客戶本人或緊急聯(lián)系人及時就醫(yī)檢查?？蛻裘媾R緊急情況時，可長按求助鍵10 秒，健康模型會自動發(fā)出求助信號，實時鎖定位置，為客戶爭取救援時間。

作為主動式健康管理的醫(yī)療險，“頤享易保”為客戶提供專屬家庭醫(yī)生服務(wù)，7*24小時全天候響應(yīng)客戶需求，對客戶的健康問題進行一對一指導(dǎo)，重點指標(biāo)異常提醒后，家庭醫(yī)生會主動干預(yù)，定期隨訪，結(jié)合指標(biāo)數(shù)據(jù)為客戶提供專業(yè)指導(dǎo)和建議，并根據(jù)客戶實際狀況提供醫(yī)院推薦、科室指引、就醫(yī)協(xié)助等服務(wù)，定制專屬健康管理方案。

“相比于一年一次體檢的靜態(tài)數(shù)據(jù)，我們這次附加的24小時主動動態(tài)檢測其實更有價值。”丁雯表示，這種價值一方面體現(xiàn)在一旦發(fā)現(xiàn)客戶突發(fā)健康狀況異常可以及早介入，提供幫助；另一方面則體現(xiàn)在對于客戶健康數(shù)值的長期趨勢性監(jiān)測，從而能夠及時發(fā)現(xiàn)一些慢性病的風(fēng)險，并根據(jù)客戶的健康指標(biāo)變化給予一定的飲食和運動指導(dǎo)。與此同時，在保單生效到客戶被動就醫(yī)理賠之間插入主動健康管理后，可以大幅增加險企和客戶之間的觸點，從而將整個服務(wù)鏈條串聯(lián)起來，形成相對完整的“保險+服務(wù)”閉環(huán)，增加客戶黏性的同時，也能通過健康管理在一定程度上降低醫(yī)療險的理賠成本。

甄選全球醫(yī)療資源

醫(yī)療價值彰顯

除了健康管理價值之外，作為一款住院版醫(yī)療險，“頤享易保”背后的醫(yī)療資源也成為了價值醫(yī)療理念的實踐路徑。

“過去傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品市場更多比拼的是覆蓋醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量，但在‘頤享易保’的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)設(shè)計上，我們的重點已從‘多’切換到‘精’，不僅有私立醫(yī)院的覆蓋，更有百強醫(yī)院的頂級醫(yī)療資源的配備，同時能夠通過百強醫(yī)院的國際部和特需部提供舒適的就醫(yī)環(huán)境，也可以覆蓋先進的創(chuàng)新藥械。”丁雯說。

據(jù)她介紹，“頤享易保”可以為客戶提供國內(nèi)二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部的門診協(xié)助、住院墊付等服務(wù)。在住院直結(jié)上，“頤享易保”覆蓋了超240家公立及私立醫(yī)院，其中，公立醫(yī)院含北京協(xié)和醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院、四川華西醫(yī)院等百強醫(yī)院，私立醫(yī)院有上海和睦家醫(yī)院、上海嘉會國際醫(yī)院、北京新世紀(jì)婦兒醫(yī)院等知名醫(yī)院。

而針對特定疾病，當(dāng)國內(nèi)治療方案無法解決客戶問題時，“頤享易保”可以根據(jù)客戶病情配備海外?？茩?quán)威醫(yī)院，提供配套、透明的海外就醫(yī)指導(dǎo)及就醫(yī)安排解決方案。海外醫(yī)院覆蓋亞洲、北美洲和歐洲，包括美國梅奧診所、美國麻省總醫(yī)院、美國安德森癌癥中心、新加坡中央醫(yī)院、日本癌研有明醫(yī)院、日本東京大學(xué)醫(yī)學(xué)部附屬醫(yī)院等。客戶專屬的服務(wù)管家從海外就醫(yī)的各個環(huán)節(jié)切入，出國前幫助客戶整理病歷、預(yù)約醫(yī)院、輔助辦理簽證，出國后接送機、就醫(yī)生活陪同翻譯，減少客戶海外出行的語言焦慮，讓客戶輕松治病。

值得一提的是，從看病、住院到出院、康復(fù)，“頤享易保”涵蓋門診協(xié)助、專車陪診、多學(xué)科會診、住院協(xié)助、住院陪護、出院交通安排、居家健康管理等服務(wù)，全流程管理客戶健康。尤其在慢性病健康管理上，湘雅三陳志恒教授團隊的多名專家還為客戶定制了個性化健康管理方案，提供高血壓穩(wěn)壓、2型糖尿病穩(wěn)糖或?qū)＜叶ㄖ企w檢及全年健管方案，專人專案，全年陪伴客戶養(yǎng)成健康的生活方式，從根源上遠離并發(fā)癥。

“根據(jù)我們的客戶調(diào)查，投保住院版醫(yī)療險的客戶看重的還是價值感。我們希望可以區(qū)別普通的醫(yī)療險，能夠通過主動健康管理服務(wù)，再加上在全球范圍內(nèi)幫助客戶甄選最為適合、診療效果最好的醫(yī)療資源，并能夠提供舒適的就醫(yī)體驗，讓客戶在保障和服務(wù)上都能夠享受到全方位的價值感。”丁雯稱。

此外，“頤享易保”簡化了投保流程，無需提交體檢報告，符合健康告知即可投保。保障額度上，“頤享易保”最高可賠付800萬元，在免賠額之上賠付比例達100%，含質(zhì)子重離子、惡性腫瘤特定用藥基因檢測費用、院外藥品及外購醫(yī)療器械費用等責(zé)任保障。

平安健康保險表示，“頤享易保”是公司“健康保險+醫(yī)健服務(wù)”戰(zhàn)略的重要落地產(chǎn)品，讓客戶體驗高品質(zhì)服務(wù)，構(gòu)建美好健康生活。未來，公司將深化探索“數(shù)字化+”“醫(yī)療健康+”建設(shè)，持續(xù)迭代產(chǎn)品，升級服務(wù)，為客戶提供“省心、省時、又省錢”的一站式健康解決方案。

“我覺得這類體現(xiàn)價值感的醫(yī)療險會是健康險的一個重要發(fā)展方向。這不僅補充了我們的醫(yī)療險矩陣，站在整個平安集團的角度而言，也可以成為集團‘壽險年金+養(yǎng)老服務(wù)+醫(yī)療健康’組合的一個重要組成部分，進一步滿足中高凈值人群對全方位保障和高品質(zhì)服務(wù)的需求。”丁雯說。

(此文不代表第一財經(jīng)觀點，系出于傳遞商業(yè)資訊目的刊登。)