當(dāng)醫(yī)療險(xiǎn)市場已步入“紅海”，面臨產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重以及醫(yī)療健康服務(wù)不足或流于形式的困境下，如何尋求突破，成為保險(xiǎn)公司供給側(cè)的一大考驗(yàn)。

將醫(yī)療險(xiǎn)做出“價(jià)值感”，是平安健康保險(xiǎn)給出的路徑。

“醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該真正發(fā)揮一下健康管理的價(jià)值。我們希望醫(yī)療服務(wù)不僅是簡單的口號(hào)，或者是用很輕量的服務(wù)去做‘噱頭’，而是可以將服務(wù)做得更重一點(diǎn)，讓客戶能夠真正體驗(yàn)到醫(yī)療險(xiǎn)的‘價(jià)值感’。”平安健康保險(xiǎn)總經(jīng)理助理、總精算師丁雯表示。

平安健康保險(xiǎn)近日推出的“頤享易保”就用行業(yè)首創(chuàng)的主動(dòng)式健康動(dòng)態(tài)監(jiān)測服務(wù)疊加臻選的全球醫(yī)療資源體現(xiàn)了這種“價(jià)值感”理念。

據(jù)了解，“頤享易保”主打數(shù)字化健康守護(hù)，24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)測9大健康指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提供主動(dòng)照護(hù)和一鍵緊急呼救功能；同時(shí)臻選全球醫(yī)療資源，為客戶提供從看病、住院到出院、康復(fù)的全流程健康管理服務(wù)。

首創(chuàng)主動(dòng)式動(dòng)態(tài)監(jiān)測

健康管理價(jià)值突出

據(jù)平安健康保險(xiǎn)2022年發(fā)布的《企業(yè)健康指數(shù)白皮書》，近五年來成人慢性病患病率逐漸上升，糖尿病患者占比從9.7%上升到11.9%，高血壓患者占比從25.2%上升到27.5%。在益普索《全球趨勢洞察報(bào)告（2023）》中，86%的全球消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到“我需要為自己的身體健康付出更多努力”。

隨著慢病、亞健康人群的增多，醫(yī)療險(xiǎn)不僅僅應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)保障，更應(yīng)該滿足這部分人群對于高質(zhì)量健康管理的強(qiáng)烈需求。

在丁雯看來，得益于健康險(xiǎn)的發(fā)展，近兩年市場上的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從聚焦于健康體拓展至覆蓋部分亞健康和慢病人群，但從健康管理的角度來看，盡管部分醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)以“保險(xiǎn)+服務(wù)”的方式搭配一些陪診、綠通服務(wù)，但這大多關(guān)注的是消費(fèi)者罹患疾病后的保障，對消費(fèi)者而言，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)干預(yù)治療才是最經(jīng)濟(jì)有效的策略。

“和重疾險(xiǎn)只需要控制發(fā)生率不同，醫(yī)療險(xiǎn)不僅要控制發(fā)生率，還需要控制醫(yī)療成本，前者可通過參保人群篩選來實(shí)現(xiàn)，而后者我們希望此次的‘頤享易保’能夠從就醫(yī)、理賠方便再向前一步，通過主動(dòng)的健康管理前置服務(wù)，幫助客戶少生病、少就醫(yī)。”丁雯表示。

從“頤享易保”的服務(wù)內(nèi)容來看，相對于市場上大量陪診、綠通、二次診療等較為輕量級的常規(guī)服務(wù)，其行業(yè)首創(chuàng)的主動(dòng)式動(dòng)態(tài)檢測監(jiān)的健康管理價(jià)值感突出。“常規(guī)健康險(xiǎn)產(chǎn)品更偏重保障，‘頤享易保’注重主動(dòng)式的健康管理服務(wù)，我們也在努力充分利用好這個(gè)服務(wù)的功能，提升服務(wù)價(jià)值。”丁雯說。

具體而言，“頤享易保”產(chǎn)品提供的主動(dòng)式動(dòng)態(tài)檢測監(jiān)服務(wù)24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)測9大關(guān)鍵生命指標(biāo)，追蹤體溫、心率、血氧、血壓等健康數(shù)據(jù)，解析消費(fèi)者的器官健康狀況、體征數(shù)據(jù)及運(yùn)動(dòng)睡眠狀態(tài)，為客戶提供全面、高頻、動(dòng)態(tài)的健康評估服務(wù)。一旦出現(xiàn)異常指標(biāo)，健康模型智能評估后將觸發(fā)4級預(yù)警機(jī)制，結(jié)合客戶實(shí)際情況，以電話、短信、企微通知等方式提醒客戶本人或緊急聯(lián)系人及時(shí)就醫(yī)檢查?？蛻裘媾R緊急情況時(shí)，可長按求助鍵10 秒，健康模型會(huì)自動(dòng)發(fā)出求助信號(hào)，實(shí)時(shí)鎖定位置，為客戶爭取救援時(shí)間。

作為主動(dòng)式健康管理的醫(yī)療險(xiǎn)，“頤享易保”為客戶提供專屬家庭醫(yī)生服務(wù)，7*24小時(shí)全天候響應(yīng)客戶需求，對客戶的健康問題進(jìn)行一對一指導(dǎo)，重點(diǎn)指標(biāo)異常提醒后，家庭醫(yī)生會(huì)主動(dòng)干預(yù)，定期隨訪，結(jié)合指標(biāo)數(shù)據(jù)為客戶提供專業(yè)指導(dǎo)和建議，并根據(jù)客戶實(shí)際狀況提供醫(yī)院推薦、科室指引、就醫(yī)協(xié)助等服務(wù)，定制專屬健康管理方案。

“相比于一年一次體檢的靜態(tài)數(shù)據(jù)，我們這次附加的24小時(shí)主動(dòng)動(dòng)態(tài)檢測其實(shí)更有價(jià)值。”丁雯表示，這種價(jià)值一方面體現(xiàn)在一旦發(fā)現(xiàn)客戶突發(fā)健康狀況異?？梢约霸缃槿?，提供幫助；另一方面則體現(xiàn)在對于客戶健康數(shù)值的長期趨勢性監(jiān)測，從而能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些慢性病的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)客戶的健康指標(biāo)變化給予一定的飲食和運(yùn)動(dòng)指導(dǎo)。與此同時(shí)，在保單生效到客戶被動(dòng)就醫(yī)理賠之間插入主動(dòng)健康管理后，可以大幅增加險(xiǎn)企和客戶之間的觸點(diǎn)，從而將整個(gè)服務(wù)鏈條串聯(lián)起來，形成相對完整的“保險(xiǎn)+服務(wù)”閉環(huán)，增加客戶黏性的同時(shí)，也能通過健康管理在一定程度上降低醫(yī)療險(xiǎn)的理賠成本。

甄選全球醫(yī)療資源

醫(yī)療價(jià)值彰顯

除了健康管理價(jià)值之外，作為一款住院版醫(yī)療險(xiǎn)，“頤享易保”背后的醫(yī)療資源也成為了價(jià)值醫(yī)療理念的實(shí)踐路徑。

“過去傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品市場更多比拼的是覆蓋醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量，但在‘頤享易保’的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)上，我們的重點(diǎn)已從‘多’切換到‘精’，不僅有私立醫(yī)院的覆蓋，更有百強(qiáng)醫(yī)院的頂級醫(yī)療資源的配備，同時(shí)能夠通過百強(qiáng)醫(yī)院的國際部和特需部提供舒適的就醫(yī)環(huán)境，也可以覆蓋先進(jìn)的創(chuàng)新藥械。”丁雯說。

據(jù)她介紹，“頤享易保”可以為客戶提供國內(nèi)二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部的門診協(xié)助、住院墊付等服務(wù)。在住院直結(jié)上，“頤享易保”覆蓋了超240家公立及私立醫(yī)院，其中，公立醫(yī)院含北京協(xié)和醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院、四川華西醫(yī)院等百強(qiáng)醫(yī)院，私立醫(yī)院有上海和睦家醫(yī)院、上海嘉會(huì)國際醫(yī)院、北京新世紀(jì)婦兒醫(yī)院等知名醫(yī)院。

而針對特定疾病，當(dāng)國內(nèi)治療方案無法解決客戶問題時(shí)，“頤享易保”可以根據(jù)客戶病情配備海外專科權(quán)威醫(yī)院，提供配套、透明的海外就醫(yī)指導(dǎo)及就醫(yī)安排解決方案。海外醫(yī)院覆蓋亞洲、北美洲和歐洲，包括美國梅奧診所、美國麻省總醫(yī)院、美國安德森癌癥中心、新加坡中央醫(yī)院、日本癌研有明醫(yī)院、日本東京大學(xué)醫(yī)學(xué)部附屬醫(yī)院等?？蛻魧俚姆?wù)管家從海外就醫(yī)的各個(gè)環(huán)節(jié)切入，出國前幫助客戶整理病歷、預(yù)約醫(yī)院、輔助辦理簽證，出國后接送機(jī)、就醫(yī)生活陪同翻譯，減少客戶海外出行的語言焦慮，讓客戶輕松治病。

值得一提的是，從看病、住院到出院、康復(fù)，“頤享易保”涵蓋門診協(xié)助、專車陪診、多學(xué)科會(huì)診、住院協(xié)助、住院陪護(hù)、出院交通安排、居家健康管理等服務(wù)，全流程管理客戶健康。尤其在慢性病健康管理上，湘雅三陳志恒教授團(tuán)隊(duì)的多名專家還為客戶定制了個(gè)性化健康管理方案，提供高血壓穩(wěn)壓、2型糖尿病穩(wěn)糖或?qū)＜叶ㄖ企w檢及全年健管方案，專人專案，全年陪伴客戶養(yǎng)成健康的生活方式，從根源上遠(yuǎn)離并發(fā)癥。

“根據(jù)我們的客戶調(diào)查，投保住院版醫(yī)療險(xiǎn)的客戶看重的還是價(jià)值感。我們希望可以區(qū)別普通的醫(yī)療險(xiǎn)，能夠通過主動(dòng)健康管理服務(wù)，再加上在全球范圍內(nèi)幫助客戶甄選最為適合、診療效果最好的醫(yī)療資源，并能夠提供舒適的就醫(yī)體驗(yàn)，讓客戶在保障和服務(wù)上都能夠享受到全方位的價(jià)值感。”丁雯稱。

此外，“頤享易保”簡化了投保流程，無需提交體檢報(bào)告，符合健康告知即可投保。保障額度上，“頤享易保”最高可賠付800萬元，在免賠額之上賠付比例達(dá)100%，含質(zhì)子重離子、惡性腫瘤特定用藥基因檢測費(fèi)用、院外藥品及外購醫(yī)療器械費(fèi)用等責(zé)任保障。

平安健康保險(xiǎn)表示，“頤享易保”是公司“健康保險(xiǎn)+醫(yī)健服務(wù)”戰(zhàn)略的重要落地產(chǎn)品，讓客戶體驗(yàn)高品質(zhì)服務(wù)，構(gòu)建美好健康生活。未來，公司將深化探索“數(shù)字化+”“醫(yī)療健康+”建設(shè)，持續(xù)迭代產(chǎn)品，升級服務(wù)，為客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的一站式健康解決方案。

“我覺得這類體現(xiàn)價(jià)值感的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)是健康險(xiǎn)的一個(gè)重要發(fā)展方向。這不僅補(bǔ)充了我們的醫(yī)療險(xiǎn)矩陣，站在整個(gè)平安集團(tuán)的角度而言，也可以成為集團(tuán)‘壽險(xiǎn)年金+養(yǎng)老服務(wù)+醫(yī)療健康’組合的一個(gè)重要組成部分，進(jìn)一步滿足中高凈值人群對全方位保障和高品質(zhì)服務(wù)的需求。”丁雯說。

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