（本文作者江財九銀票據(jù)研究院肖小和，李紫薇，陳晨，鐘艷芳）

基于中小銀行發(fā)展定位和轉型面臨的實際情況，我們認為創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務是加快發(fā)展思路之一。以下是創(chuàng)新的新思考。

（一）轉變觀念理念，明晰票據(jù)業(yè)務對中小銀行的發(fā)展作用

銀行業(yè)尤其是中小銀行在運營過程中，對票據(jù)功能的理解往往局限于其作為規(guī)模調節(jié)的工具，卻未能全面認識到票據(jù)業(yè)務在銀行發(fā)展中所蘊含的巨大潛力和多元化價值。首先，票據(jù)的合理利用可以有效減少銀行的資本占用。由于中小銀行主要客戶群體為中小企業(yè)，根據(jù)最新的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，中小企業(yè)作為出票人的銀票承兌業(yè)務，票據(jù)風險權重由100%降至85%，這無疑為銀行降低了風險資產(chǎn)權重，釋放了更多的資本空間。其次，票據(jù)業(yè)務不僅為銀行提供了豐富的拓客渠道，還顯著提升了綜合收益。票據(jù)業(yè)務產(chǎn)品種類繁多，操作靈活便捷，銀行通過貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)等業(yè)務可以獲得可觀的利差收益，同時，通過銀行承兌匯票、票據(jù)增信等業(yè)務，還能增加中間業(yè)務收入，進一步拓寬了銀行的盈利空間。此外，票據(jù)還可以與流動資金貸款、應收賬款等金融產(chǎn)品相結合，推動銀行全產(chǎn)品體系的優(yōu)化和升級，從而吸引更多客戶，為產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供更為全面和專業(yè)的服務。再者，票據(jù)作為支付結算工具，其跨區(qū)域的流通性為銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展提供了可能。特別是在供應鏈票據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品的推動下，銀行能夠聚焦供應鏈平臺企業(yè)，將票據(jù)業(yè)務輻射至全國范圍，為銀行在更大范圍內的業(yè)務拓展奠定了基礎。同時，中小銀行可以利用票據(jù)，服務中小企業(yè)應收賬款票據(jù)化，2023年規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)應收賬款16萬億以上，推動應收賬款票據(jù)化可以化解一部分資金矛盾。最后，票據(jù)業(yè)務還具備調控信貸資金能力的作用。票據(jù)既具備信貸屬性，又擁有資金屬性，使得銀行能夠利用票據(jù)業(yè)務實現(xiàn)信貸規(guī)模和資金規(guī)模的靈活調整，從而優(yōu)化銀行的資金配置，提高資金的使用效率。綜上所述，票據(jù)業(yè)務在中小銀行的發(fā)展中扮演著不可或缺的角色，其潛在價值遠非僅僅作為規(guī)模調節(jié)工具所能涵蓋。銀行應更加深入地挖掘和利用票據(jù)業(yè)務的多元化功能，以推動其業(yè)務的全面發(fā)展和提升。

（二）立足本行實情，明確票據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略戰(zhàn)術目標

中小銀行在服務地方經(jīng)濟、中小微企業(yè)以及民營經(jīng)濟中發(fā)揮了舉足輕重的作用。然而，面對日益激烈的銀行業(yè)競爭、經(jīng)營模式的同質化、資源稟賦的差異化、科技投入的挑戰(zhàn)、人才招攬的困難以及行業(yè)主導與區(qū)域限制的制約，中小銀行的前行之路顯得頗為坎坷，發(fā)展前景不容樂觀。面對這些挑戰(zhàn)，中小銀行在現(xiàn)有條件下，可以從產(chǎn)品層面尋找創(chuàng)新突破。票據(jù)，作為一種靈活且獨立的金融工具，恰恰可以規(guī)避上述諸多矛盾，成為中小銀行發(fā)展的理想選擇。在銀行間競爭與經(jīng)營同質化的問題上，大型銀行由于業(yè)務品種繁多，通常不會將票據(jù)業(yè)務作為主要發(fā)展方向，這為中小銀行提供了廣闊的空間。中小銀行可以憑借票據(jù)業(yè)務的特色化，實現(xiàn)差異化競爭。面對科技與人才方面的挑戰(zhàn)，中小銀行可以充分利用現(xiàn)有的票據(jù)市場科技支持，如上海票據(jù)交易所新一代票據(jù)系統(tǒng)、上海票據(jù)交易所信息披露系統(tǒng)等基礎設施，為票據(jù)業(yè)務提供強有力的技術保障。同時，通過建立完善的考核機制，積極招聘和培養(yǎng)人才，中小銀行可以在票據(jù)業(yè)務領域打造出獨具特色的經(jīng)營模式。針對資源稟賦、行業(yè)及區(qū)域限制的問題，中小銀行可以通過票據(jù)融資的方式，突破行業(yè)、地域的局限，深化供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務。國有銀行和股份制銀行雖然擁有廣泛的業(yè)務網(wǎng)絡和高度系統(tǒng)化的運營體系，但中小銀行通過票據(jù)業(yè)務，同樣可以實現(xiàn)業(yè)務的深耕細作，實現(xiàn)業(yè)務的做大做強。隨著未來票據(jù)承兌評級保證及信息披露制度的不斷完善和執(zhí)行到位，商業(yè)票據(jù)融資將迎來巨大的發(fā)展機遇。中小銀行應立足自身實際情況，充分發(fā)展票據(jù)產(chǎn)品，在戰(zhàn)略上引領客戶、產(chǎn)品和業(yè)務的發(fā)展，同時在戰(zhàn)術上高度重視、深化管理、精細經(jīng)營，并加強內部協(xié)調，以最大程度發(fā)揮票據(jù)在金融服務中的功能和作用。

（三）搭建組織架構，制定票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展方案

在當前的經(jīng)營模式下，中小銀行的票據(jù)業(yè)務大多被整合至金融市場部或公司部進行管理。盡管這些銀行普遍開展了票據(jù)貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務，以期限錯配的方式尋求收益，但受宏觀經(jīng)濟波動影響，企業(yè)需求疲軟，銀行信貸投放受限，使得票據(jù)業(yè)務逐漸淪為了中小銀行調節(jié)信貸規(guī)模的工具，這在一定程度上阻礙了票據(jù)業(yè)務的健康發(fā)展。面對這一挑戰(zhàn)，中小銀行若想通過票據(jù)業(yè)務實現(xiàn)新的增長點，首要任務是摒棄將票據(jù)單純作為信貸調控手段的傳統(tǒng)觀念，推動票據(jù)業(yè)務的全面轉型。具體而言，總行應站在戰(zhàn)略高度，精心制定票據(jù)業(yè)務的發(fā)展藍圖。這一藍圖需明確票據(jù)業(yè)務的核心定位、組織架構的優(yōu)化方向，并確立主導部門及其管理職責。同時，需設計科學的條線管理方案，設定合理的短期、中期和長期目標，確保在業(yè)務量、客戶群拓展、經(jīng)濟效益、資金流動性及風險管理等多個維度取得平衡。此外，還需構建完善的考核與激勵機制，以及嚴格的內控體系，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。為實現(xiàn)上述目標，中小銀行可采取以下策略：一是加大票據(jù)貼現(xiàn)等交易業(yè)務的投入，提升市場參與度；二是適度擴大與同業(yè)之間的授信合作，增強資金流動性；三是積極應對流動性分層帶來的利差挑戰(zhàn)，降低運營成本；四是深耕區(qū)域市場，精細化服務客戶，提升客戶滿意度；五是深化與科技公司的合作，推動票據(jù)業(yè)務的數(shù)字化轉型；六是爭取地方政府的支持，發(fā)行債券補充資本，為票據(jù)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展提供堅實后盾。通過上述措施的實施，來幫助中小銀行全面提升票據(jù)業(yè)務的競爭力、創(chuàng)新性和發(fā)展能力，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務的轉型升級。

（四）統(tǒng)籌票據(jù)發(fā)展，實現(xiàn)全生命周期一體化經(jīng)營

票據(jù)作為一種集支付、融資、結算、投資、交易和調控等多重功能于一體的綜合性信用工具，其全生命周期涵蓋了從簽發(fā)、承兌、背書、轉讓、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、回購、再貼現(xiàn)，直至最后的到期托收等一系列業(yè)務環(huán)節(jié)。在當前金融市場中，票據(jù)業(yè)務的全面性和多樣性對銀行的管理和運營效率提出了更高要求。然而，當前許多中小銀行在票據(jù)業(yè)務的管理上呈現(xiàn)出明顯的分散化趨勢，特別是票據(jù)承兌與轉貼現(xiàn)等業(yè)務以及系統(tǒng)與經(jīng)營管理被割裂于不同部門之間。這種模式不僅導致了業(yè)務流程的斷裂，還嚴重制約了票據(jù)業(yè)務整體效能的發(fā)揮，不僅增加了運營成本，降低了工作效率，還在一定程度上削弱了銀行在票據(jù)市場上的競爭力。更重要的是，它阻礙了票據(jù)業(yè)務在全生命周期內的統(tǒng)籌經(jīng)營，使得銀行難以充分發(fā)揮票據(jù)作為綜合性信用工具的優(yōu)勢。為了提升票據(jù)業(yè)務的管理效率和市場競爭力，中小銀行需要打破部門壁壘，實現(xiàn)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務的統(tǒng)一管理和協(xié)調。在統(tǒng)一管理的基礎上，加速推進票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新進程，如承兌端推出保證等業(yè)務、貼現(xiàn)端推出保貼等業(yè)務等，培育符合市場發(fā)展特點以及實體經(jīng)濟發(fā)展需求的創(chuàng)新業(yè)務及產(chǎn)品。通過構建一體化的票據(jù)統(tǒng)籌管理體系，搭建全生命周期票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)，中小銀行可以實現(xiàn)對票據(jù)全生命周期業(yè)務的實時監(jiān)控和精準管理，從而優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營效率，降低運營成本。同時，一體化的管理模式還有助于銀行更好地把握票據(jù)市場的動態(tài)和趨勢，為客戶提供更加全面、高效、便捷的票據(jù)服務。這將有助于增強客戶黏性，提升客戶滿意度，進一步鞏固中小銀行在票據(jù)市場上的優(yōu)勢地位。

（五）創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務，形成本行特色化核心競爭力

票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新作為票據(jù)市場持續(xù)發(fā)展的核心動力，不僅在傳統(tǒng)業(yè)務框架上深耕細作，更通過融合尖端技術、前瞻性理念和卓越服務，實現(xiàn)業(yè)務模式和流程的全面革新與升級。這一創(chuàng)新進程旨在更好適應市場環(huán)境的變化，滿足客戶日益多元化的需求，主要包括以下幾個重要方面。一是創(chuàng)新業(yè)務品種，在堅持傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的基礎上，積極拓展新型業(yè)務品種，如綠色票據(jù)、供應鏈票據(jù)、票據(jù)增信、票據(jù)池等，以滿足不同客戶群體的特殊需求。二是創(chuàng)新業(yè)務流程，借助人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術，對票據(jù)業(yè)務流程進行深度優(yōu)化，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務線上化、智能化、自動化辦理，提高業(yè)務辦理效率與便捷性。三是創(chuàng)新授信模式，充分借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，建立客戶授信評級模型，結合企業(yè)用信狀況、存款記錄、評級情況等，對授信額度和期限進行動態(tài)調整，實現(xiàn)信用狀況的全面、實時評估，以提高授信決策的科學性和準確性。四是創(chuàng)新服務方式，根據(jù)客戶特殊需求為其提供個性化、定制化服務方案，實現(xiàn)線上、線下多渠道融合，以提升客戶服務體驗。五是創(chuàng)新風控手段，提升票據(jù)業(yè)務風險事前預警、事中監(jiān)控、事后處置能力，通過引入先進的風險管理模型和工具，構建全面、有效的風控體系，確保票據(jù)業(yè)務在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？傊?，中小銀行應通過票據(jù)業(yè)務的創(chuàng)新，打造獨具特色的票據(jù)發(fā)展之路，形成核心競爭優(yōu)勢，進而推動全行票據(jù)業(yè)務的蓬勃發(fā)展。

（六）梳理客戶清單，做強傳統(tǒng)行業(yè)挖掘新興領域

面對日益激烈的市場競爭和不斷變化的客戶需求，中小銀行必須銳意創(chuàng)新，以強化其傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務，并積極探索新領域行業(yè)票據(jù)業(yè)務的發(fā)展機遇。首先，中小銀行應該全面梳理現(xiàn)有行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的企業(yè)客戶信息，深入挖掘并分析票據(jù)業(yè)務數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)分行業(yè)的精細化分類。在此基礎上，深度剖析行業(yè)特點，如發(fā)展趨勢、周期性等，深入了解各行業(yè)的業(yè)務運作模式和票據(jù)使用習慣，為客戶提供更為精準、貼合其行業(yè)特性的票據(jù)業(yè)務服務，從而增強客戶黏性，提高客戶滿意度，進一步鞏固中小銀行在傳統(tǒng)用票行業(yè)的領先地位，并持續(xù)擴大市場份額。其次，建立科學的客戶分級管理制度。依據(jù)客戶的規(guī)模、信用等級和業(yè)務活躍度等因素，對客戶進行科學分類，并據(jù)此實施差異化的服務策略。對于行業(yè)地位顯著、用票規(guī)模龐大的核心客戶，中小銀行應通過定期拜訪、市場調研等方式，深化合作關系，挖掘客戶的深層次需求和潛在問題，提供個性化、貼心的服務，以建立穩(wěn)固的客戶關系。此外，中小銀行還需在持續(xù)總結、提煉傳統(tǒng)用票行業(yè)業(yè)務模式和服務經(jīng)驗的基礎上，深入挖掘未涉足行業(yè)的票據(jù)使用潛力，通過持續(xù)地探索和創(chuàng)新，不斷拓展新的業(yè)務領域，為更廣泛的客戶提供高效、便捷的票據(jù)服務。

（七）深耕產(chǎn)業(yè)場景，加大供應鏈中票據(jù)運用廣度

當前，產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈發(fā)展勢頭強勁，數(shù)字經(jīng)濟與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度融合正推動現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈向更高端的價值鏈持續(xù)邁進。票據(jù)具有服務于供應鏈的天然優(yōu)勢，以其獨特的法律保障、固定賬期以及靈活便捷等特性，成為推動供應鏈企業(yè)間信用疊加與傳遞的紐帶。票據(jù)不僅能夠有效降低企業(yè)的支付與融資成本，還能夠促進供應鏈上下游企業(yè)的緊密協(xié)同與共贏。在供應鏈快速發(fā)展的背景下，中小銀行應當敏銳洞察產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動向，緊緊把握經(jīng)濟發(fā)展的新機遇，深入探索不同產(chǎn)業(yè)場景，把握行業(yè)發(fā)展的最新趨勢和潛在需求，對產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的特色與痛點進行細致剖析。在此基礎上，中小銀行應以核心企業(yè)為戰(zhàn)略支點，以票據(jù)產(chǎn)品為核心驅動力，全面推動全產(chǎn)品體系及服務的深度融入、穩(wěn)固鏈接、強化保障和持續(xù)提升，從而為產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)注入強勁動力。在推動供應鏈金融發(fā)展的過程中，中小銀行也需保持審慎和平衡，避免過度依賴核心企業(yè)，防止“脫核”現(xiàn)象的發(fā)生，確保供應鏈的穩(wěn)健運行和可持續(xù)發(fā)展。同時，應更加關注上下游企業(yè)的實際需求，提供公平、合理、高效的金融服務，避免任何形式的利益蠶食，以維護供應鏈的和諧與穩(wěn)定，從而進一步提升品牌形象和信譽，吸引更多客戶聚集到其服務體系中。

（八）發(fā)展商票業(yè)務，分類授信形成長期競爭優(yōu)勢

近年來，受經(jīng)濟下行壓力和類票據(jù)發(fā)展的雙重影響，市場參與主體對商票的接納度呈現(xiàn)出下滑趨勢。此外，部分低信用企業(yè)的違約事件更是加劇了市場對商票信用風險的擔憂，導致許多企業(yè)對商票業(yè)務持謹慎態(tài)度。然而，必須明確的是，商票雖然依賴于企業(yè)信用，但有《票據(jù)法》作為保障，并賦予持票人追索權，這使得其相對于應收賬款和類票據(jù)等資產(chǎn)而言更具優(yōu)勢。同時，商票還具備通過保證、保貼等增信手段獲得銀行信用加持的潛力，從而實現(xiàn)信用的顯著提升。對于銀行而言，開展票據(jù)增信業(yè)務不僅能夠有效節(jié)約風險資產(chǎn)占用，還能促進中間業(yè)務收入的增加，進一步優(yōu)化業(yè)務結構。而對于持票人來說，他們可以便捷地在任何一家具備保證行授信的銀行辦理貼現(xiàn)，無需擔憂承兌人的授信額度問題，極大地提升了企業(yè)融資的便利性。然而，當前商票業(yè)務市場占有率不高，這為中小銀行提供了一個創(chuàng)新發(fā)展的機遇?？紤]到不同行業(yè)、不同企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營能力存在差異，中小商業(yè)銀行可以深入評估企業(yè)的財務信用狀況及資金周轉需求，對商票貼現(xiàn)業(yè)務實施分類授信、授權策略。通過積極支持優(yōu)質企業(yè)和其上下游企業(yè)的商票業(yè)務，不僅能夠帶動更多企業(yè)廣泛使用商票，還能有效拓寬銀行的獲客渠道，推動銀行業(yè)向輕資產(chǎn)模式轉型。

（九）建設票據(jù)平臺，滿足客戶定制化多元化需求

基于業(yè)務體量與科技水平考量，中小銀行創(chuàng)新發(fā)展票據(jù)業(yè)務可以采取與集團企業(yè)、與核心企業(yè)、與供應鏈平臺聯(lián)合搭建票據(jù)平臺的模式。在與集團企業(yè)合作方面，一方面，集團企業(yè)擁有龐大的業(yè)務網(wǎng)絡以及穩(wěn)定的現(xiàn)金流，與其合作搭建票據(jù)平臺可以將其集團公司票據(jù)資源進行整合，提升集團內部票據(jù)流通性與使用效率。另一方面，中小銀行也可以借助集團企業(yè)的市場地位以及品牌影響力，吸引更多的優(yōu)質客戶加入，達到進一步擴大業(yè)務規(guī)模的目的。此外，雙方還可以深入合作，共同開發(fā)定制化票據(jù)產(chǎn)品及服務方案，以滿足集團企業(yè)的獨特需求。通過與核心企業(yè)合作搭建票據(jù)平臺，中小銀行可以圍繞核心企業(yè)構建完整的票據(jù)生態(tài)圈，整合核心企業(yè)上下游的票據(jù)資源。這不僅有助于中小銀行通過核心企業(yè)的業(yè)務發(fā)散性實現(xiàn)客戶獲取與留存，還能促進全產(chǎn)品體系在產(chǎn)業(yè)鏈中的深度應用，進一步拓寬銀行業(yè)務服務范圍。與供應鏈金融平臺合作將為中小銀行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展提供有力支持。供應鏈平臺整合了物流、商流、信息流和資金流等多維度信息，為票據(jù)業(yè)務的貿易背景審查及風險控制提供了堅實的基礎。同時，供應鏈平臺通常具備先進的科技技術，中小銀行與其共建票據(jù)平臺可以充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，實現(xiàn)資源共享、風險共擔和業(yè)務共贏。這種合作模式有助于提升票據(jù)業(yè)務的智能化水平，降低操作風險，并為客戶提供更加便捷、高效的服務體驗。

（十）加快系統(tǒng)對接，推動基層網(wǎng)點票據(jù)系統(tǒng)接入

上海票據(jù)交易所推出的新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)，深度融合了原有的ECDS與交易系統(tǒng)業(yè)務功能，實現(xiàn)了紙電票據(jù)的全流程一體化處理，并獨具匠心地引入了“找零支付”功能，極大地提升了票據(jù)使用的便捷性和靈活性。這一創(chuàng)新不僅為中小商業(yè)銀行提供了票據(jù)全生命周期的統(tǒng)籌管理方案，還進一步推動了票據(jù)市場的現(xiàn)代化進程。此外，新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)還新增了企業(yè)信息報備、賬戶主動管理等功能，不僅加強了信息披露的規(guī)范性和透明度，也顯著提高了票據(jù)到期后的自動化處理水平，從而有助于中小銀行更有效地管理和控制票據(jù)業(yè)務風險。然而，當前科技能力的局限性導致許多中小銀行尚未擁有自建的票據(jù)系統(tǒng)，這在一定程度上限制了其對新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)的適配和接入能力。為了充分發(fā)揮新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)勢，中小銀行必須加大科技投入，提升系統(tǒng)建設能力，加快相關系統(tǒng)的升級改造步伐。具體而言，中小銀行應積極推動自用票據(jù)系統(tǒng)與新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)的融合，確保系統(tǒng)間的無縫對接和數(shù)據(jù)共享。同時，還應加快基層網(wǎng)點票據(jù)系統(tǒng)的接入工作，以全面提升本行票據(jù)業(yè)務科技化進程，增強票據(jù)業(yè)務辦理質效。

（十一）加大科技投入，賦能中小銀行票據(jù)業(yè)務發(fā)展

科技金融作為“五篇大文章”的引領篇章，其核心理念在于金融對科技的深度支持以及科技對金融的精準賦能。特別是在中小銀行票據(jù)業(yè)務領域，科技賦能的作用尤為顯著，主要體現(xiàn)在票據(jù)科技系統(tǒng)的研發(fā)與建設、風險防范、業(yè)務交易以及客戶挖掘與維護等多個維度。在系統(tǒng)建設方面，科技投入能夠不斷優(yōu)化業(yè)務流程，推動票據(jù)產(chǎn)品標準化、業(yè)務流程自動化與智能化。這不僅降低了運營成本，還極大提升了業(yè)務辦理效率，為中小銀行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展注入了新的活力。同時，科技賦能也使得票據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能，如票據(jù)等分化等創(chuàng)新產(chǎn)品應運而生，進一步適應了市場發(fā)展的步伐，滿足了市場多樣化的需求。在風險防控方面，通過構建風險防控模型，實時監(jiān)測票據(jù)交易風險，及時發(fā)現(xiàn)并處理異常交易，從而有效降低了票據(jù)業(yè)務的風險。建議中小銀行持續(xù)加大數(shù)字化建設投入，借助上海票據(jù)交易所新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)的建設契機，推動本行數(shù)據(jù)治理和大數(shù)據(jù)分析能力的提升，以科技力量推動數(shù)字化風控的轉型升級。在業(yè)務交易方面，完善企業(yè)網(wǎng)銀建設以改善客戶服務體驗，加強PC端系統(tǒng)建設以提高客戶經(jīng)理業(yè)務辦理的便捷性與效率。在客戶管理方面，通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)的整合與分析，中小銀行可以建立精準的客戶畫像，深度挖掘和分析客戶特征，了解其需求和偏好，從而為精準營銷提供有力支持，以提高客戶滿意度和忠誠度，進一步推動業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

（十二）加強合規(guī)管理，未雨綢繆防控票據(jù)業(yè)務風險

中小銀行在深耕票據(jù)業(yè)務的同時，務必堅守風險防控的堅固防線，致力于完善風險管理制度和防控體系，以實現(xiàn)合規(guī)風險防控。首先，嚴格把控準入關卡。通過客戶地域、行業(yè)背景、經(jīng)營范疇等多維度盡職調查，深入挖掘客戶的基礎信息、融資需求及其背后的動機，并對企業(yè)資質進行嚴格的審查。其次，加強貿易背景審查。通過系統(tǒng)升級，實現(xiàn)發(fā)票信息的自動化校驗，并與合同、貼現(xiàn)邏輯相匹配，形成自動化審查機制，以確保交易的合規(guī)性和真實性。再者，強化資金流向監(jiān)控。密切關注貼現(xiàn)資金的流動方向，嚴格防止資金回流至出票人或轉存為保證金，同時避免資金流入禁止性領域。定期開展票據(jù)業(yè)務的全面排查，建立嚴格的問責制度，確保違規(guī)問題能夠得到及時、有效的處理。同時，中小銀行應嚴格遵循上海票據(jù)交易所的信息披露管理要求，加強信息披露的查詢和審核工作，參照上海票據(jù)交易所的逾期企業(yè)名錄，及時調整企業(yè)授信和準入政策，有效防范企業(yè)信用風險。此外，中小銀行還需不斷提升票據(jù)市場的投研能力，精準研判票據(jù)利率走勢，并加強分時段監(jiān)測，適時調整策略，以有效防范票據(jù)利率風險。

（本文僅代表作者個人觀點）