普惠保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)文件落地，其中針對特殊人群的普惠健康險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司發(fā)展普惠保險(xiǎn)的一大重要方向。

第一財(cái)經(jīng)記者從市場上了解到，已有多家險(xiǎn)企推出了多款相關(guān)產(chǎn)品，但這個(gè)市場仍面臨不少挑戰(zhàn)。綜合接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，普惠健康險(xiǎn)供給側(cè)亟待豐富。這背后是保險(xiǎn)公司所面臨的特殊群體的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)、產(chǎn)品可持續(xù)性挑戰(zhàn)等問題。但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)在普惠健康險(xiǎn)領(lǐng)域是最有發(fā)展前景的一大細(xì)分領(lǐng)域。

多家險(xiǎn)企跟進(jìn)普惠健康險(xiǎn)

今年5月末，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）被認(rèn)為是普惠保險(xiǎn)的“頂層設(shè)計(jì)”，也是保險(xiǎn)業(yè)如何做好“五篇大文章”之一的普惠金融的綱領(lǐng)性文件。

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是《指導(dǎo)意見》中的重要內(nèi)容，其中所指的“風(fēng)險(xiǎn)群體”包括高齡老年人、既往癥和慢性病人群、婦女“兩癌”人群、兒童先天性疾病、罕見病人群等。

業(yè)內(nèi)人士表示，上述這些“風(fēng)險(xiǎn)人群”有一個(gè)共同的特征，就是基本都是“帶病體”。行業(yè)里將“帶病體”稱為“非標(biāo)體”，指風(fēng)險(xiǎn)程度高于標(biāo)準(zhǔn)體、需要提高費(fèi)率或以附加條件來承保的人群。面對這一現(xiàn)狀，醫(yī)療健康保障是這類人群最基本、最迫切的需求。

事實(shí)上，近期，保險(xiǎn)公司也“扎堆”推出了多款普惠健康險(xiǎn)產(chǎn)品，7月首周就有兩家。

就在7月3日，眾安保險(xiǎn)迭代了具有行業(yè)創(chuàng)新性的普惠型非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)“眾民保”，從迭代后的保障內(nèi)容來看，總保額高達(dá)600萬元，免健康告知，除了重大既往癥之外均可賠付，保障內(nèi)容涵蓋住院、特藥及質(zhì)子重離子等，賠付比例根據(jù)版本不同可達(dá)80%或100%，且投保年齡最高可達(dá)105歲。該產(chǎn)品定位為非標(biāo)體的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但投保條件較普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)大幅寬松，且高齡人群的費(fèi)率較一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢明顯。

7月1日，友邦人壽亦推出首款稅優(yōu)健康長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品“優(yōu)享長伴”。被保險(xiǎn)人確診合同約定的10種特定疾病，或因意外事故導(dǎo)致的第1-3級傷殘，一次性給付護(hù)理保險(xiǎn)金。投保年齡7天-70歲，進(jìn)一步提升了產(chǎn)品和服務(wù)的普惠性。

而此前，中郵保險(xiǎn)也宣布完成針對慢性病、特殊職業(yè)等人群的產(chǎn)品開發(fā)供給，推出針對高血壓人群等的特色普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國人壽亦表示，在普惠保險(xiǎn)方面正不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保年齡上限，部分醫(yī)療保險(xiǎn)的最高投保年齡可達(dá)80周歲，續(xù)保年齡可達(dá)100周歲。

從上述幾家險(xiǎn)企的產(chǎn)品可以看出，保險(xiǎn)公司在商業(yè)普惠健康險(xiǎn)產(chǎn)品上的開發(fā)思路大多基于非標(biāo)體人群，加大這部分特定群體的保險(xiǎn)保障供給力度。

供給側(cè)仍亟待豐富，非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)或成突破口

在業(yè)內(nèi)看來，針對非標(biāo)體的醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)是亟待豐富的普惠健康險(xiǎn)市場的一個(gè)重要突破口。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前普惠保險(xiǎn)服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展勢頭。但普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題。

“《指導(dǎo)意見》中所提到的高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系，前提還是要將市場供給豐富起來。任何一個(gè)高質(zhì)量市場的供給側(cè)都是充分競爭的，能夠有更多元的普惠類產(chǎn)品進(jìn)入到這個(gè)市場，實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)‘買得到’。”眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順近日接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示。

對健康險(xiǎn)領(lǐng)域而言，在王順看來，目前普惠保險(xiǎn)的市場供給側(cè)仍亟待豐富，還有很多可以探索的空間。在健康險(xiǎn)的重疾、醫(yī)療、失能、護(hù)理四大領(lǐng)域，商業(yè)普惠保險(xiǎn)目前階段的多元化探索更集中在重疾和醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，例如，非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)、復(fù)發(fā)險(xiǎn)等產(chǎn)品，都可以滿足原來一部分完全被保險(xiǎn)拒絕人群的保障訴求，一定程度上具有普惠性。

在業(yè)內(nèi)人士看來，非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)被險(xiǎn)企寄予厚望，也是基于市場情況和行業(yè)現(xiàn)狀所作出的選擇。

麥肯錫2022年數(shù)據(jù)顯示，2020年我國帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數(shù)量已達(dá)到4億人，其全年醫(yī)療花費(fèi)額約為2.5萬億~3萬億元，占全年醫(yī)療費(fèi)用支出的60%左右，但“帶病體”保費(fèi)僅不到500億元，非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)市場廣闊。

同時(shí)，亦有行業(yè)人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，從市場情況來看，過去普惠健康險(xiǎn)市場較為成功的案例基本集中在惠民保領(lǐng)域，但在經(jīng)歷了前兩年的“爆火”之后，目前惠民保發(fā)展同樣面臨較多地區(qū)參保率下降的困境。而在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)方面，普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)已近乎“卷無可卷”，2億-3億人的覆蓋范圍要再邁一步較為困難，而有一定支付能力的非標(biāo)體人群卻被擋在門外，無法滿足這部分人群在惠民保產(chǎn)品之上的保障需求，需要針對非標(biāo)體的醫(yī)療險(xiǎn)來填補(bǔ)這部分“空白”。

“普惠型產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式的搭建，需要匹配用戶的定位和訴求。”王順說。

可持續(xù)性 VS 普惠性

在商業(yè)普惠保險(xiǎn)這條賽道上，如何兼顧普惠性和可持續(xù)性一直被市場熱議。

針對被視為“突破點(diǎn)”的非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司面臨的現(xiàn)實(shí)情況是，非標(biāo)體的風(fēng)險(xiǎn)本就復(fù)雜多樣，而缺乏特定風(fēng)險(xiǎn)群體的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)無疑對于保險(xiǎn)公司的定價(jià)、風(fēng)控和產(chǎn)品的盈利性和可持續(xù)性帶來不小的挑戰(zhàn)。

“這也的確是我們當(dāng)時(shí)設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品希望著重觀察的部分。眾民保從2022年推出至今，經(jīng)過一年多的運(yùn)營，我們積累了產(chǎn)品的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，對眾民保等非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)性有信心。”王順表示。

同時(shí)，在他看來，類似的非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)也可以作為吸納非標(biāo)體人群的“寬入口”，從而進(jìn)一步找到更適合的慢病專屬產(chǎn)品。“之前市場上的慢病專屬醫(yī)療險(xiǎn)并沒有特別成功的例子，因?yàn)檫@類人群的需求個(gè)性化且過于零碎，樣本太少的情況下很難得到有用的經(jīng)驗(yàn)。用寬入口的方式讓非標(biāo)體人群先進(jìn)入，再通過健康管理服務(wù)與客戶構(gòu)建更長久的連接，探尋他們的真正需求，同時(shí)也可以用針對性的健康管理方式實(shí)現(xiàn)客戶健康和產(chǎn)品探索的雙贏。”王順分析稱。