“信托賬戶在財富管理服務(wù)信托領(lǐng)域，實際上是個‘超級賬戶’概念。在信托賬戶體系下，可以囊括委托人的多種類、多功能的合法資產(chǎn)，包含現(xiàn)金、保險、股權(quán)、不動產(chǎn)等。”近期，平安信托財富服務(wù)事業(yè)部高級董事總經(jīng)理鄭艷在接受媒體專訪時提出“超級賬戶”概念，她指出“超級賬戶”體現(xiàn)的不僅是信托賬戶管理資產(chǎn)的豐富性以及風險的隔離性,更加強調(diào)的是代際傳承過程中教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、特殊關(guān)愛等全鏈條服務(wù)。

保險金信托，是平安信托在財富管理服務(wù)信托領(lǐng)域打造“超級賬戶”的拳頭產(chǎn)品。通過 “保險+信托”的有機結(jié)合，體系化地幫助委托人進行財產(chǎn)組合、財產(chǎn)配置，以及將來的支付安排、流通性管理，去做全程精準的代際傳承。據(jù)悉，截至2024年6月，平安信托今年已成立保險金信托超8000單，其中6月單月落地超5000單，平安保險金信托客戶超3.2萬名。

保險金信托是切入口，深度挖掘財富傳承的“超級賬戶”市場需求

相較于家族信托實收1000萬的高準入門檻，大部分信托公司的保險金信托設(shè)立起點在100萬-300萬之間，因此保險金信托擁有著更為下沉的客戶基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)擁有600萬人民幣資產(chǎn)的“富裕家庭”已超過500萬戶，其中，擁有千萬元可投資資產(chǎn)的“高凈值家庭”大約只占20%，也就是說，中國的家庭財富水平呈紡錘形態(tài)分布。因此保險金信托其實在國內(nèi)擁有更為廣闊的市場空間和目標客群。另外，滿足家族信托設(shè)立要求的“高凈值家庭”客戶中，也有相當一部分客戶抱著試水的心態(tài)，先以較低成本設(shè)立保險金信托感受財富管理信托的服務(wù)形式，之后再升級為家族信托或直接新設(shè)一個家族信托，保險金信托是挖掘客戶財富管理與財富傳承需求的切入口，相當于“pre-家族信托”的概念。

實際上，信托作為“超級賬戶”的功能性不僅體現(xiàn)在對保單的管理上，現(xiàn)金、所有的金融產(chǎn)品，將來的股權(quán)、不動產(chǎn)等合法資產(chǎn)均可以納入信托賬戶進行財富管理。在對賬戶里的資產(chǎn)進行有效風險隔離的同時，還可以根據(jù)客戶的需求，進行投資配置、精準的支付和精準的傳承，從底線思維角度考慮中期或者更長遠應該如何規(guī)劃財富、養(yǎng)老、子女、醫(yī)療等。

鄭艷在采訪中描述“超級賬戶”功能時形象地表示，將來理想狀態(tài)就是一個客戶在信托設(shè)置個人超級賬戶，這個賬戶的各類資產(chǎn)放在信托公司為客戶開立的專屬信托計劃名下，獨立于公司，獨立于委托人，也獨立于受益人，它是獨立存在的，通過信托計劃保值增值，按照需求進行支付，按照需求進行傳承，規(guī)避客戶自身的意外風險或者自身的財務(wù)風險。

保險金信托是粘合劑，打造金融機構(gòu)合作共贏的“超級賬戶”生態(tài)圈

“保險金信托不是零和游戲，而是打造了一個合作共贏的生態(tài)圈。”鄭艷強調(diào)，“保險金信托產(chǎn)品就像是個粘合劑，它將信托公司、保險公司、銀行及其他渠道機構(gòu)聚集在一起，大家分別依托自身的專業(yè)能力共同為客戶提供服務(wù)。”

以保險公司為例，根據(jù)平安信托開展的一項保險金信托對壽險公司價值貢獻的分析顯示，保險金信托對于保險公司在獲客、留客、蓄客方面貢獻度都很大。把信托與保險兩種產(chǎn)品的功能嫁接起來，也有助于提升保單保費件均規(guī)模。此外，根據(jù)平安信托在分析中測算發(fā)現(xiàn)，配備了保險金信托的客戶之后的退保和保單失效的比例，遠低于沒有配備保險金信托的客戶，因為功能多樣化，粘性更足，客戶能感知到后續(xù)的1+N服務(wù)體系。

鄭艷指出，長遠來看，市場上未來應該是有一個N對N合作平臺，是全開放式的，不應存在合作壁壘。平安信托致力于打造一個多保司、多渠道的開放式合作生態(tài)，目前公司合作的保險公司已超25家。伴隨著保險市場的不斷持續(xù)增長，中高凈值客戶的風險意識不斷提高，信托公司能提供給客戶的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)等也在不斷迭代創(chuàng)新，同時保險、銀行和信托機構(gòu)之間，在合作模式上也在不斷創(chuàng)新。未來，平安信托希望通過打造一個共贏的生態(tài)圈，與各家金融機構(gòu)間在更寬廣的服務(wù)領(lǐng)域進一步加強合作，共同開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場競爭力。