對于負(fù)責(zé)普惠信貸的客戶經(jīng)理來說，因怕?lián)?zé)而“不敢貸”的情況并不鮮見。

8月2日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（下稱《通知》），優(yōu)化盡職免責(zé)監(jiān)管制度，修訂《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》，將適用對象擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

在適用對象上，《通知》適用于單戶授信1000萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款，以及單戶授信500萬元及以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶的其他表內(nèi)外經(jīng)營性授信業(yè)務(wù)可參照執(zhí)行。

招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示，普惠信貸領(lǐng)域的盡職免責(zé)有兩個層面，第一個層面就是銀行內(nèi)部的盡職免責(zé)。“應(yīng)該說，《通知》進(jìn)行了詳細(xì)明確地規(guī)定，如果得以落實(shí)將發(fā)揮積極作用。”

《通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，認(rèn)定相關(guān)人員盡職履行職責(zé)的，免除其全部或部分責(zé)任，包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。

《通知》提出了鼓勵擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問責(zé)的原則，分別列舉了應(yīng)免責(zé)情形、可減免責(zé)情形和不得免責(zé)情形。比如，對于無確切證據(jù)證明相關(guān)人員違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度，失職或履職不到位的，要求原則上應(yīng)免除全部責(zé)任。在應(yīng)免責(zé)情形的基礎(chǔ)上，對于未違反有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，基本履行了崗位職責(zé)，僅存在輕微過失的，明確可視情況減責(zé)、免責(zé)。另外，結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的違規(guī)問題，對于有重大過錯的人員，明確不得免責(zé)。

《通知》還規(guī)范了盡職免責(zé)工作機(jī)制。要求銀行在盡職免責(zé)工作流程中增加“申訴”環(huán)節(jié)，并強(qiáng)調(diào)不得因被評議人申訴而加重其責(zé)任認(rèn)定結(jié)果，推動銀行暢通申訴渠道，更好保護(hù)信貸人員權(quán)益。在提高效率方面，要求盡職免責(zé)工作啟動后原則上在一年內(nèi)完成。對于貸款金額較小、責(zé)任劃分清楚的業(yè)務(wù)，明確可批量出具盡職評議報告。

近年來，為了破解基層客戶經(jīng)理“不敢貸”難題，應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象，監(jiān)管部門曾出臺了“盡職免責(zé)”措施。

但盡職免責(zé)仍難以落實(shí)到位。在董希淼看來，除了觀念理念問題之外，主要是因?yàn)槿狈γ鞔_的、可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險；如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，則起不到作用。

而除了銀行內(nèi)部的盡職免責(zé)外，金融管理部門對金融機(jī)構(gòu)的盡職免責(zé)更為關(guān)鍵。

“金融監(jiān)管部門對小微企業(yè)的貸款用途、資金流向要求非常高，這是非常容易被處罰的一個環(huán)節(jié)。檢查多、罰單重，銀行就會要求小微企業(yè)提供各種用途證明材料，不但影響效率，也可能影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。所以，金融管理部門在賬戶開立、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面能否適當(dāng)放寬要求，讓銀行真正在內(nèi)部做到盡職免責(zé)。”董希淼說。

他同時建議，應(yīng)持續(xù)開展對銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵約束機(jī)制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過明確盡職、免責(zé)的邊界，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實(shí)處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。