在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的大背景下，中小微企業(yè)不僅要面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行后的沖擊，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)各國(guó)政府為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而作出的一系列變革下的巨大不確定性。

近日，在巴西圣保羅召開(kāi)2024年全球中小企業(yè)金融論壇（下稱(chēng)“論壇”）上，面對(duì)當(dāng)前中小微企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)，各國(guó)參與者討論運(yùn)用前沿技術(shù)助力中小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新解決方案。

中國(guó)是中小微企業(yè)數(shù)量最為龐大的國(guó)家，“中國(guó)模式”備受關(guān)注，微眾銀行是此次唯一受邀出席并參與圓桌發(fā)言的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)代表。

論壇現(xiàn)場(chǎng)頒發(fā)2024年全球中小企業(yè)金融獎(jiǎng)（Global SME Finance Awards 2024），微眾銀行憑借著在中小微企業(yè)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，榮獲“年度中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)”（SME Financier of the Year）全球商業(yè)銀行類(lèi)別鉑金獎(jiǎng)和亞洲地區(qū)鉑金獎(jiǎng)，成為首家蟬聯(lián)“年度中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)”亞洲地區(qū)最高級(jí)別鉑金獎(jiǎng)的金融機(jī)構(gòu)。

全球共商中小微金融應(yīng)對(duì)之策

全球中小企業(yè)金融論壇于2012年創(chuàng)建，該論壇由世界銀行集團(tuán)成員國(guó)際金融公司（IFC） 主辦，G20全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI），由300多家領(lǐng)先銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和開(kāi)發(fā)銀行組成，致力于通過(guò)促進(jìn)知識(shí)交流、政策變革和新的聯(lián)系，加快全球中小企業(yè)獲得融資。全球中小企業(yè)金融論壇也是目前全球規(guī)模最大聚焦中小微企業(yè)金融的聚會(huì)。

今年的論壇活動(dòng)由巴西G20輪值主席國(guó)、巴西創(chuàng)業(yè)、微型企業(yè)和小企業(yè)部（MEMP）合作舉辦。論壇匯聚全球幾百名來(lái)自領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的代表及中小企業(yè)行業(yè)專(zhuān)家，共話人工智能浪潮下中小企業(yè)金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展新趨勢(shì)。

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)格局復(fù)雜多變，與抗風(fēng)險(xiǎn)、抗周期能力較強(qiáng)的大企業(yè)相比，中小微企業(yè)更加深受經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩之苦。

而另一方面，全球中小微企業(yè)數(shù)量眾多，約占所有企業(yè)的90%以上，提供了超過(guò)60%的就業(yè)機(jī)會(huì)，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

如何幫助中小微企業(yè)度過(guò)經(jīng)濟(jì)下行周期，是擺在全球政府以及眾多金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題?？梢钥吹剑陙?lái)，各國(guó)政府紛紛出臺(tái)政策，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，包括稅收減免、融資補(bǔ)貼和創(chuàng)業(yè)扶持等，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和增長(zhǎng)。

同時(shí)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，政府也在鼓勵(lì)越來(lái)越多的中小微企業(yè)正在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，采用在線支付、電子商務(wù)和數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)等新技術(shù)，以提高效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在融資渠道方面，除了傳統(tǒng)銀行貸款外，風(fēng)險(xiǎn)投資、金融科技平臺(tái)等新型融資渠道逐漸興起，為中小微企業(yè)提供了更多的資金來(lái)源。

盡管融資渠道增多，但中小微企業(yè)仍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，尤其是在初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，缺乏抵押物和信用記錄使得獲得銀行貸款變得困難。此外，為應(yīng)對(duì)不確定的市場(chǎng)環(huán)境，中小微企業(yè)對(duì)靈活的融資產(chǎn)品需求日益增加，例如短期貸款、信用額度和基于現(xiàn)金流的融資。

在此背景下，全球范圍內(nèi)的數(shù)字銀行開(kāi)始發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索可持續(xù)的商業(yè)模式、多元化業(yè)務(wù)模式、深挖獨(dú)特的生態(tài)資源、多市場(chǎng)覆蓋以及技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新等方向，摸索出服務(wù)中小微企業(yè)的新路徑，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，全球累計(jì)成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)已達(dá)到235家，更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量則超過(guò)300家。

其中，作為本年度全球中小企業(yè)金融論壇的主辦國(guó)，巴西是全球數(shù)字金融發(fā)展最前沿的國(guó)家之一，數(shù)字銀行在其中扮演了重要角色。目前，巴西已有超過(guò)22家數(shù)字銀行，其中Nubank、PicPay等領(lǐng)先企業(yè)憑借其出色的產(chǎn)品和服務(wù)，贏得了大量用戶的青睞。這些數(shù)字銀行不僅提供了傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，還積極探索移動(dòng)支付、在線理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域，為用戶提供了更加全面和個(gè)性化的金融服務(wù)。

探路中小微金融的“中國(guó)模式”

在中國(guó)，中小微市場(chǎng)尤其龐大。中國(guó)中小微企業(yè)具有“五六七八九”的特征，目前有超過(guò)5300萬(wàn)家中小微企業(yè)，占中國(guó)所有企業(yè)總數(shù)的98.4%，吸納就業(yè)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的80%，對(duì)于就業(yè)、穩(wěn)定民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)科技創(chuàng)新等發(fā)揮著重要作用。

但與全球其它經(jīng)濟(jì)體類(lèi)似，中國(guó)中小微企業(yè)的融資難題一直存在，而且在傳統(tǒng)金融的體系下幾乎難以進(jìn)一步得到解決。

作為中國(guó)首家數(shù)字銀行，微眾銀行從2017年起探索中小微企業(yè)數(shù)字化金融模式，推出了中國(guó)第一個(gè)線上無(wú)抵押的數(shù)字化信用貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，讓中小微企業(yè)平等獲得了信貸服務(wù)支持，微業(yè)貸給予了企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的第一筆企業(yè)類(lèi)貸款，解決其初創(chuàng)期最為關(guān)鍵的資金難題。

在本次論壇的“引領(lǐng)中小企業(yè)全生命周期金融服務(wù)”主圓桌討論環(huán)節(jié)，微眾銀行企業(yè)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)部副總經(jīng)理鄭文琛表示，“微業(yè)貸”的誕生得益于國(guó)家戰(zhàn)略支持。近年來(lái)，中國(guó)數(shù)據(jù)基建發(fā)展迅猛，微眾銀行通過(guò)銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)機(jī)制，將稅務(wù)、工商、征信、司法、電力、社保等第三方公信力數(shù)據(jù)用于風(fēng)控系統(tǒng)及業(yè)務(wù)實(shí)踐中。截至2024年6月末，“微業(yè)貸”已在中國(guó)吸引超過(guò)500萬(wàn)家中小微企業(yè)申請(qǐng)，申請(qǐng)企業(yè)占該行服務(wù)地區(qū)在營(yíng)企業(yè)約7%，累計(jì)有超36萬(wàn)企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。

鄭文琛表示，以此為起點(diǎn)，目前微眾銀行已形成涵蓋信貸、賬戶及支付結(jié)算、貿(mào)易融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀采w中小微企業(yè)全生命周期的數(shù)字化產(chǎn)品及特色化服務(wù)，針對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)推出微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融，并面向科創(chuàng)企業(yè)打造科技金融綜合服務(wù)體系，全面滿足企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新可持續(xù)的需求。

與傳統(tǒng)信貸相比，微眾銀行這一系列中小微金融服務(wù)以“三個(gè)數(shù)字化”（數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)觸達(dá)、數(shù)字化企業(yè)服務(wù)）為抓手，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字普惠小微模式道路，化解了傳統(tǒng)銀行體系下為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高的“三高”難題。

2024年全球中小企業(yè)金融獎(jiǎng)旨在表彰為中小企業(yè)客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面取得杰出成就的金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司。據(jù)介紹，今年的獎(jiǎng)項(xiàng)參評(píng)報(bào)名機(jī)構(gòu)的數(shù)量創(chuàng)出了歷史新高，共有來(lái)自全球256家金融機(jī)構(gòu)報(bào)名角逐獎(jiǎng)項(xiàng)。微眾銀行榮膺“年度中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)”全球商業(yè)銀行類(lèi)別鉑金獎(jiǎng)和亞洲地區(qū)鉑金獎(jiǎng)這兩項(xiàng)殊榮，表明其數(shù)字化中小微金融模式在全球范圍內(nèi)也獲得了認(rèn)可。

未來(lái)，微眾銀行將持續(xù)加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的交流合作，共同探索服務(wù)中小微企業(yè)金融、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法，為全球中小微企業(yè)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)中國(guó)智慧與力量。