在當前全球經濟持續(xù)低迷的大背景下，中小微企業(yè)不僅要面對經濟下行后的沖擊，同時還要應對各國政府為推動經濟發(fā)展而作出的一系列變革下的巨大不確定性。

近日，在巴西圣保羅召開2024年全球中小企業(yè)金融論壇（下稱“論壇”）上，面對當前中小微企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)，各國參與者討論運用前沿技術助力中小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新解決方案。

中國是中小微企業(yè)數(shù)量最為龐大的國家，“中國模式”備受關注，微眾銀行是此次唯一受邀出席并參與圓桌發(fā)言的中國金融機構代表。

論壇現(xiàn)場頒發(fā)2024年全球中小企業(yè)金融獎（Global SME Finance Awards 2024），微眾銀行憑借著在中小微企業(yè)金融領域的創(chuàng)新經驗，榮獲“年度中小企業(yè)金融機構”（SME Financier of the Year）全球商業(yè)銀行類別鉑金獎和亞洲地區(qū)鉑金獎，成為首家蟬聯(lián)“年度中小企業(yè)金融機構”亞洲地區(qū)最高級別鉑金獎的金融機構。

全球共商中小微金融應對之策

全球中小企業(yè)金融論壇于2012年創(chuàng)建，該論壇由世界銀行集團成員國際金融公司（IFC） 主辦，G20全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI），由300多家領先銀行、非銀行金融機構、金融科技公司和開發(fā)銀行組成，致力于通過促進知識交流、政策變革和新的聯(lián)系，加快全球中小企業(yè)獲得融資。全球中小企業(yè)金融論壇也是目前全球規(guī)模最大聚焦中小微企業(yè)金融的聚會。

今年的論壇活動由巴西G20輪值主席國、巴西創(chuàng)業(yè)、微型企業(yè)和小企業(yè)部（MEMP）合作舉辦。論壇匯聚全球幾百名來自領先金融機構、金融科技公司的代表及中小企業(yè)行業(yè)專家，共話人工智能浪潮下中小企業(yè)金融領域數(shù)字化轉型和可持續(xù)發(fā)展新趨勢。

當前，全球經濟格局復雜多變，與抗風險、抗周期能力較強的大企業(yè)相比，中小微企業(yè)更加深受經濟動蕩之苦。

而另一方面，全球中小微企業(yè)數(shù)量眾多，約占所有企業(yè)的90%以上，提供了超過60%的就業(yè)機會，成為推動經濟增長的重要力量。

如何幫助中小微企業(yè)度過經濟下行周期，是擺在全球政府以及眾多金融機構面前的一道難題?？梢钥吹?，近年來，各國政府紛紛出臺政策，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，包括稅收減免、融資補貼和創(chuàng)業(yè)扶持等，以促進經濟復蘇和增長。

同時，隨著技術的進步，政府也在鼓勵越來越多的中小微企業(yè)正在進行數(shù)字化轉型，采用在線支付、電子商務和數(shù)字營銷等新技術，以提高效率和市場競爭力。

在融資渠道方面，除了傳統(tǒng)銀行貸款外，風險投資、金融科技平臺等新型融資渠道逐漸興起，為中小微企業(yè)提供了更多的資金來源。

盡管融資渠道增多，但中小微企業(yè)仍面臨融資難、融資貴的問題，尤其是在初創(chuàng)期和成長期，缺乏抵押物和信用記錄使得獲得銀行貸款變得困難。此外，為應對不確定的市場環(huán)境，中小微企業(yè)對靈活的融資產品需求日益增加，例如短期貸款、信用額度和基于現(xiàn)金流的融資。

在此背景下，全球范圍內的數(shù)字銀行開始發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢，持續(xù)探索可持續(xù)的商業(yè)模式、多元化業(yè)務模式、深挖獨特的生態(tài)資源、多市場覆蓋以及技術和數(shù)據(jù)基礎設施創(chuàng)新等方向，摸索出服務中小微企業(yè)的新路徑，成為傳統(tǒng)金融的有效補充。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，全球累計成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)已達到235家，更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務的機構數(shù)量則超過300家。

其中，作為本年度全球中小企業(yè)金融論壇的主辦國，巴西是全球數(shù)字金融發(fā)展最前沿的國家之一，數(shù)字銀行在其中扮演了重要角色。目前，巴西已有超過22家數(shù)字銀行，其中Nubank、PicPay等領先企業(yè)憑借其出色的產品和服務，贏得了大量用戶的青睞。這些數(shù)字銀行不僅提供了傳統(tǒng)的存貸款服務，還積極探索移動支付、在線理財?shù)刃屡d領域，為用戶提供了更加全面和個性化的金融服務。

探路中小微金融的“中國模式”

在中國，中小微市場尤其龐大。中國中小微企業(yè)具有“五六七八九”的特征，目前有超過5300萬家中小微企業(yè)，占中國所有企業(yè)總數(shù)的98.4%，吸納就業(yè)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的80%，對于就業(yè)、穩(wěn)定民生、促進經濟發(fā)展、推動科技創(chuàng)新等發(fā)揮著重要作用。

但與全球其它經濟體類似，中國中小微企業(yè)的融資難題一直存在，而且在傳統(tǒng)金融的體系下幾乎難以進一步得到解決。

作為中國首家數(shù)字銀行，微眾銀行從2017年起探索中小微企業(yè)數(shù)字化金融模式，推出了中國第一個線上無抵押的數(shù)字化信用貸款產品“微業(yè)貸”，讓中小微企業(yè)平等獲得了信貸服務支持，微業(yè)貸給予了企業(yè)發(fā)展過程中的第一筆企業(yè)類貸款，解決其初創(chuàng)期最為關鍵的資金難題。

在本次論壇的“引領中小企業(yè)全生命周期金融服務”主圓桌討論環(huán)節(jié)，微眾銀行企業(yè)數(shù)字營銷部副總經理鄭文琛表示，“微業(yè)貸”的誕生得益于國家戰(zhàn)略支持。近年來，中國數(shù)據(jù)基建發(fā)展迅猛，微眾銀行通過銀稅互動、銀商互動機制，將稅務、工商、征信、司法、電力、社保等第三方公信力數(shù)據(jù)用于風控系統(tǒng)及業(yè)務實踐中。截至2024年6月末，“微業(yè)貸”已在中國吸引超過500萬家中小微企業(yè)申請，申請企業(yè)占該行服務地區(qū)在營企業(yè)約7%，累計有超36萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。

鄭文琛表示，以此為起點，目前微眾銀行已形成涵蓋信貸、賬戶及支付結算、貿易融資、保險、理財?shù)雀采w中小微企業(yè)全生命周期的數(shù)字化產品及特色化服務，針對重點產業(yè)鏈上下游企業(yè)推出微業(yè)貸供應鏈金融，并面向科創(chuàng)企業(yè)打造科技金融綜合服務體系，全面滿足企業(yè)數(shù)字化經營和創(chuàng)新可持續(xù)的需求。

與傳統(tǒng)信貸相比，微眾銀行這一系列中小微金融服務以“三個數(shù)字化”（數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準觸達、數(shù)字化企業(yè)服務）為抓手，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字普惠小微模式道路，化解了傳統(tǒng)銀行體系下為小微企業(yè)提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。

2024年全球中小企業(yè)金融獎旨在表彰為中小企業(yè)客戶提供創(chuàng)新產品和服務方面取得杰出成就的金融機構和金融科技公司。據(jù)介紹，今年的獎項參評報名機構的數(shù)量創(chuàng)出了歷史新高，共有來自全球256家金融機構報名角逐獎項。微眾銀行榮膺“年度中小企業(yè)金融機構”全球商業(yè)銀行類別鉑金獎和亞洲地區(qū)鉑金獎這兩項殊榮，表明其數(shù)字化中小微金融模式在全球范圍內也獲得了認可。

未來，微眾銀行將持續(xù)加強與國際金融機構的交流合作，共同探索服務中小微企業(yè)金融、助力實體經濟發(fā)展的新方法，為全球中小微企業(yè)的健康發(fā)展貢獻中國智慧與力量。