民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)精神正在持續(xù)釋放。在近日召開(kāi)的全國(guó)兩會(huì)上，助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展成為全國(guó)人大代表與政協(xié)委員們熱議的焦點(diǎn)話題之一，2025年政府工作報(bào)告也提出要扎扎實(shí)實(shí)落實(shí)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施。

大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)屬于中小微企業(yè)。支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、為小微企業(yè)提供信貸融資便利，是金融支持民營(yíng)企業(yè)的重要途徑。

微眾銀行是我國(guó)首家民營(yíng)銀行、數(shù)字銀行，自2014年成立時(shí)便樹(shù)立了“讓金融普惠大眾”的初心使命，瞄準(zhǔn)廣大小微企業(yè)融資的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，基于自身數(shù)字銀行的基因，發(fā)揮科技和數(shù)字化能力，傾力投入、艱苦探索、持續(xù)創(chuàng)新，不斷完善服務(wù)體系，提升產(chǎn)品功能。

目前，微眾銀行已初步探索出新型的“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字化企業(yè)金融服務(wù)模式，精準(zhǔn)有效地支持小微企業(yè)發(fā)展。

開(kāi)創(chuàng)數(shù)字化小微金融服務(wù)模式

在全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)前夕，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)座談會(huì)的召開(kāi)釋放了促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要信號(hào)。2月28日，中國(guó)人民銀行、全國(guó)工商聯(lián)、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯局聯(lián)合召開(kāi)的金融支持民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)提出：金融部門要堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，積極健全政策框架，強(qiáng)化督導(dǎo)落實(shí)，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)做大提供有力的金融支持。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)“一視同仁”對(duì)待各類所有制企業(yè)，增加對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)信貸投放。

金融機(jī)構(gòu)，是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中不可或缺的重要力量。“目前，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的92%以上，占小微企業(yè)的比重更高。所以可以這樣說(shuō)，支持小微企業(yè)就是支持民營(yíng)企業(yè)。”在全國(guó)兩會(huì)期間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤說(shuō)。

李云澤表示，下一步，金融監(jiān)管總局將下大氣力解決民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題，從“一增一減”兩個(gè)方面推動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制發(fā)揮更大效能。“一增”就是增加信貸投放，使機(jī)制擴(kuò)大到更多民營(yíng)企業(yè)，努力做到應(yīng)貸盡貸、應(yīng)續(xù)盡續(xù)；“一減”就是減少中間環(huán)節(jié)，降低綜合融資成本，努力使企業(yè)得到更多實(shí)惠。

與中大型企業(yè)相比，小微企業(yè)由于自身天然弱勢(shì)，融資難的問(wèn)題十分突出。比如，小微

企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)不確定性高，銀行“不敢貸、不愿貸”；小微企業(yè)輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，缺少土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)受銀行認(rèn)可的合格抵押擔(dān)保，難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行的貸款門檻；小微企業(yè)信息透明度低，借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題更加突出。

尤其是，小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、頻度高、時(shí)間急等特點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)的借貸管理和綜合服務(wù)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、成本收入比高，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨融資門檻高、獲得感差、覆蓋率低、服務(wù)不到位等問(wèn)題。

微眾銀行針對(duì)小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)和問(wèn)題，向小微金融風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高和服務(wù)成本高等“三座大山”發(fā)起持續(xù)沖鋒，并于2017年創(chuàng)新性開(kāi)發(fā)上線了全國(guó)首個(gè)線上化、無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。微業(yè)貸與傳統(tǒng)信貸模式不同，小微企業(yè)通過(guò)一部手機(jī)，數(shù)分鐘內(nèi)即可完成從授信申請(qǐng)到最終貸款發(fā)放。

那么，微業(yè)貸是如何破除掣肘的呢？其背后正是微眾銀行借助科技、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和多維第三方公信力數(shù)據(jù)緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，推動(dòng)了客群的下沉；同時(shí)，通過(guò)全流程的線上化服務(wù)，大幅降低了業(yè)務(wù)開(kāi)展的人力等成本，讓普惠金融在商業(yè)上變得可持續(xù)，助力解決傳統(tǒng)金融服務(wù)不平衡不充分、部分群體金融服務(wù)未能覆蓋的問(wèn)題。

微眾銀行的數(shù)字化小微企業(yè)金融服務(wù)具三方面特點(diǎn)：一是數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控。微眾銀行構(gòu)筑了“企業(yè)+企業(yè)主”雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系，結(jié)合企業(yè)主個(gè)人信用評(píng)估，運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)等提供的企業(yè)稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等第三方公信力數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力與企業(yè)主償債意愿進(jìn)行雙維模型評(píng)價(jià)，更精準(zhǔn)識(shí)別和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)服務(wù)客群的下沉。

二是數(shù)字化精準(zhǔn)觸達(dá)。運(yùn)用人工智能生成內(nèi)容、聯(lián)邦建模等前沿技術(shù)優(yōu)勢(shì)，微眾銀行持續(xù)提升客戶推廣內(nèi)容、產(chǎn)品鏈路、人機(jī)服務(wù)等環(huán)節(jié)服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，通過(guò)事件化、標(biāo)簽化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)手段，滿足客戶在不同場(chǎng)景、不同環(huán)境的個(gè)性化服務(wù)需求，同時(shí)也提升了客戶轉(zhuǎn)化率、降低了運(yùn)營(yíng)成本。

三是數(shù)字化企業(yè)服務(wù)。微眾銀行把數(shù)字化優(yōu)勢(shì)結(jié)合場(chǎng)景和客戶的綜合需求，主動(dòng)為客戶提供其生命周期所需的、持續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)，不斷延伸“惠企”服務(wù)。通過(guò)與政府平臺(tái)、擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)等機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建涵蓋補(bǔ)貼申報(bào)、出行、人才、法務(wù)、財(cái)務(wù)、傳播等方面的特色企業(yè)權(quán)益體系，進(jìn)一步提升客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)以低成本為客戶提供普惠性的增值服務(wù)。

打造數(shù)字普惠金融服務(wù)的科技底座

科技是數(shù)字普惠金融服務(wù)的底座，作為一家數(shù)字銀行，微眾銀行通過(guò)科技創(chuàng)新提升數(shù)字化、智能化水平，持續(xù)深耕服務(wù)中小微企業(yè)，助力普惠金融實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”“深服務(wù)”。

據(jù)了解，成立以來(lái)，微眾銀行一直保持著高強(qiáng)度的科技投入，科技人員占比始終超過(guò)全行員工數(shù)的50%，歷年科技投入占比超過(guò)9%；截至2024年末，累計(jì)提交專利申請(qǐng)4000多件，累計(jì)獲得授權(quán)專利1300多件。

微眾銀行堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和關(guān)鍵核心技術(shù)自主可控，通過(guò)“自研+開(kāi)源兼容多種平臺(tái)”方式，實(shí)現(xiàn)國(guó)產(chǎn)化水平走在行業(yè)前列，并積極布局探索前沿技術(shù)。2015年，微眾銀行就上線了全國(guó)首個(gè)基于分布式架構(gòu)的“Openhive開(kāi)放蜂巢”銀行核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)具備大容量、低成本、高可用特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)成為可持續(xù)的商業(yè)模式。

同時(shí)，微眾銀行積極探索應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)（即“ABCD”）等前沿技術(shù)，將成果應(yīng)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客服、營(yíng)銷、風(fēng)控和反洗錢等領(lǐng)域，建立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，打造了國(guó)產(chǎn)化、數(shù)字化、模塊化、智能化的數(shù)字銀行能力體系。2024年，系統(tǒng)支持單日金融交易筆數(shù)峰值突破14億筆，全年關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率保持超過(guò)99.999%的高可用水平。

近段時(shí)間，DeepSeek在全球掀起了一場(chǎng)AI風(fēng)暴，事實(shí)上，微眾銀行早在2015年就啟動(dòng)了AI技術(shù)研發(fā)布局。2023年以來(lái)，隨著大模型和生成式AI發(fā)展進(jìn)入快車道，微眾銀行持續(xù)加快關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，提升AI算力利用和加速AI應(yīng)用開(kāi)發(fā)，陸續(xù)打造一系列軟硬件AI核心能力，并完成包括DeepSeek、Kimi在內(nèi)的多個(gè)業(yè)界大模型的部署與應(yīng)用探索，在營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控及消保等多個(gè)環(huán)節(jié)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，并獲得多項(xiàng)國(guó)際大獎(jiǎng)。

比如，數(shù)智化營(yíng)銷項(xiàng)目獲得了《亞洲銀行家》2025年“亞太最佳AI/生成式AI中小企業(yè)營(yíng)銷應(yīng)用項(xiàng)目”獎(jiǎng)；智能語(yǔ)音機(jī)器人項(xiàng)目榮獲了《亞洲銀行家》評(píng)選的“2023年度卓越零售金融服務(wù)獎(jiǎng)-最佳語(yǔ)音機(jī)器人項(xiàng)目”獎(jiǎng)項(xiàng)。

極簡(jiǎn)、極速、極優(yōu)、極致

目前，微眾銀行微業(yè)貸已覆蓋全國(guó)30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，累計(jì)申請(qǐng)貸款的中小微企業(yè)超500萬(wàn)家，其中民營(yíng)企業(yè)占比近100%；超50%為企業(yè)征信白戶，超70%的授信企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在1,000萬(wàn)元以下，戶均授信約100萬(wàn)元，筆均借款約30萬(wàn)元；批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)貸款余額占比達(dá)到70%以上。

尤其是“1分鐘服務(wù)200家企業(yè)”的極致效率和7×24×365的全天候服務(wù)，大大降低了小微企業(yè)的融資門檻，有效契合了小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)的資金需求。充分滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，大幅提升了小微金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

深圳市惠爾智能有限公司是一家專注于自動(dòng)駕駛技術(shù)研發(fā)的新興科創(chuàng)企業(yè)。作為技術(shù)密集型領(lǐng)域，自動(dòng)駕駛研發(fā)需要持續(xù)投入資源以推動(dòng)創(chuàng)新突破，而新能源汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展為該公司帶來(lái)了快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)訂單。為把握發(fā)展機(jī)遇，惠爾智能積極擴(kuò)充核心團(tuán)隊(duì)規(guī)模、增加設(shè)備采購(gòu)與設(shè)備升級(jí)，進(jìn)一步夯實(shí)技術(shù)研發(fā)與交付能力，在這個(gè)過(guò)程中導(dǎo)致公司資金流轉(zhuǎn)緊張。

偶然的機(jī)會(huì)，該公司創(chuàng)始人關(guān)注到微眾銀行“微業(yè)貸”產(chǎn)品，一款專為民營(yíng)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的線上化信用貸款服務(wù)，無(wú)需抵押擔(dān)保即可高效申請(qǐng)。通過(guò)簡(jiǎn)單的線上注冊(cè)與資料提交，惠爾智能僅用十余分鐘便成功獲批136萬(wàn)元信貸額度，并當(dāng)日完成對(duì)上游供應(yīng)商的貨款支付，保障了業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性，緩解了企業(yè)的資金壓力。

該公司創(chuàng)始人表示：“微業(yè)貸的數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)令人印象深刻，從清晰簡(jiǎn)潔的頁(yè)面指引到全程無(wú)紙化的操作流程，短短幾步即可靈活調(diào)配資金，既能按需申請(qǐng)用款，也支持隨時(shí)還款。這種高效便捷的金融支持，為我們?cè)诩夹g(shù)升級(jí)和供應(yīng)鏈協(xié)同中提供了重要助力。”此次合作不僅體現(xiàn)了惠爾智能對(duì)創(chuàng)新技術(shù)的追求，更展現(xiàn)了微眾銀行以數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐成果。

通過(guò)純信用、線上化的融資模式，“微業(yè)貸”精準(zhǔn)匹配科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)的發(fā)展特性，為技術(shù)成果轉(zhuǎn)化注入金融動(dòng)能，助力企業(yè)在產(chǎn)業(yè)升級(jí)浪潮中穩(wěn)健前行。

科技引擎重構(gòu)金融新紀(jì)元，這一變革不僅體現(xiàn)在技術(shù)工具的應(yīng)用層面，更是一場(chǎng)從服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理到生態(tài)體系的全維度重構(gòu)，而微眾銀行通過(guò)深化大模型等人工智能技術(shù)在風(fēng)控、營(yíng)銷、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域的應(yīng)用，正在印證著技術(shù)對(duì)金融形式的深度改造和融合發(fā)展。微眾銀行依托在數(shù)字化模式、科技開(kāi)發(fā)能力、業(yè)務(wù)快速響應(yīng)的差異化優(yōu)勢(shì)，助力提升民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，正是技術(shù)推動(dòng)金融行業(yè)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐例證。