養(yǎng)老是“家事”，也是“國(guó)事”。

我國(guó)正處在由快速老齡化向深度老齡化社會(huì)轉(zhuǎn)變的歷史階段，發(fā)展養(yǎng)老金融是應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)需求。而上海作為我國(guó)老齡化程度發(fā)展較快以及人均預(yù)期壽命較高的超大城市，如何在長(zhǎng)壽時(shí)代破解大城養(yǎng)老難題，成為上海保險(xiǎn)從業(yè)者們近年來(lái)深入探索與實(shí)踐的關(guān)鍵領(lǐng)域。

“上海是全國(guó)最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)際大都市，是中國(guó)大城養(yǎng)老的縮影。上海保險(xiǎn)業(yè)也正在多方位打造養(yǎng)老金融的‘上海樣本’。” 上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)李玉新在近日的養(yǎng)老金融媒體調(diào)研活動(dòng)上表示。

從調(diào)研活動(dòng)信息來(lái)看，上海保險(xiǎn)業(yè)正從多層次養(yǎng)老保障體系中的企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金等方面以及養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多種方式探索“大城養(yǎng)老”的養(yǎng)老保障模式。

多元化探索養(yǎng)老金融

“我們也看到，現(xiàn)在養(yǎng)老需求在整個(gè)上海市場(chǎng)是非常旺盛的。”平安人壽上海分公司副總經(jīng)理陳強(qiáng)在調(diào)研活動(dòng)中表示。

需求旺盛的背后是上海比全國(guó)平均水平更高程度的老齡化和更長(zhǎng)的預(yù)期壽命。

民政部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國(guó)65周歲及以上老年人口21676萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?5.4%。而上海作為全國(guó)老齡化程度最高的省級(jí)行政區(qū)之一，65歲及以上老年人口占比在2023年末達(dá)到28.8%，已步入重度老齡化；與此同時(shí)，上海2022年末的人均預(yù)期壽命已高達(dá)83.18歲，大幅超過(guò)同期全國(guó)78.2歲的平均值。

綜合參與調(diào)研的上海險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人觀點(diǎn)，上海作為超大城市，老齡化、高齡化程度較深，且老年人群相對(duì)而言消費(fèi)水平更高，對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)的多元化、高質(zhì)量需求也更高。

在此背景下，上海近年來(lái)越發(fā)重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，養(yǎng)老金融也成為上海金融業(yè)必須要做好的五篇大文章之一。

上月底，中國(guó)人民銀行上海市分行、上海金融監(jiān)管局等12部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《做好上海金融“五篇大文章”行動(dòng)方案》，其中就強(qiáng)調(diào)要高質(zhì)量發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，豐富個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)適老化水平。

作為養(yǎng)老金融的重要參與者，上海保險(xiǎn)業(yè)近兩年對(duì)于養(yǎng)老金融的布局不斷加速。從數(shù)據(jù)來(lái)看，上海保險(xiǎn)業(yè)正從我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的體系建設(shè)以及居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多個(gè)角度，利用“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的方式為“大城養(yǎng)老”問(wèn)題提供綜合解決方案，也支持上海的養(yǎng)老金融快速發(fā)展。

在第二支柱企業(yè)年金方面，人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，除了在人社部備案的單一計(jì)劃外，上海在各省市中企業(yè)年金企業(yè)賬戶數(shù)、職工賬戶數(shù)以及資產(chǎn)金額均為首位，資產(chǎn)金額占比（不包括人社部備案）為9.3%；在第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金方面，上海金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)王鑫澤今年6月在參加上海市政府新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，上海積極推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，探索開(kāi)發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2024年4月末，上海個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)9.3萬(wàn)件。

在養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，國(guó)壽養(yǎng)老上海分公司副總經(jīng)理壯波在調(diào)研活動(dòng)中表示，截至目前，國(guó)壽養(yǎng)老上海市分公司管理的企職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模突破了1千億元；陳強(qiáng)稱，為了匹配人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，公司對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)化改造，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)了一些養(yǎng)老版的年金產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)高齡人群納入被保險(xiǎn)人，并設(shè)置雙被保人，提供因人制宜的養(yǎng)老金融解決方案；泰康人壽上海分公司總經(jīng)理王志宏則表示，2024年泰康人壽上海分公司養(yǎng)老年金以及健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷售占比占到了業(yè)務(wù)總量的80%以上。

與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和居家社區(qū)養(yǎng)老這兩大類養(yǎng)老服務(wù)方面，上海保險(xiǎn)業(yè)也已經(jīng)有頗多布局。

作為泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)的重要布局點(diǎn)，泰康在上海已有3家養(yǎng)老社區(qū)，其中泰康之家•申園養(yǎng)老社區(qū)開(kāi)業(yè)近十年，入住人數(shù)超過(guò)2000人，在泰康人壽全國(guó)已投入運(yùn)營(yíng)的22個(gè)養(yǎng)老社區(qū)共1.4萬(wàn)居民中占比約1/7。

除了泰康人壽之外，中國(guó)太保、中國(guó)太平、中國(guó)平安、國(guó)華人壽也在上海布局了多家養(yǎng)老社區(qū)。從這些養(yǎng)老社區(qū)的定位來(lái)看，總體偏中高端，服務(wù)人群則有所差異化，滿足上海老人不同階段的不同養(yǎng)老需求：部分養(yǎng)老社區(qū)較為綜合，配套設(shè)施滿足活力老人文娛社交需求，也有康復(fù)醫(yī)院等醫(yī)療護(hù)理服務(wù)配套失能失智老人的需求；部分養(yǎng)老社區(qū)則更為偏重高齡老人的照護(hù)，有個(gè)別養(yǎng)老社區(qū)還輻射周邊社區(qū)的老人提供部分服務(wù)。

而在居家養(yǎng)老服務(wù)方面，近兩年保險(xiǎn)業(yè)的布局也顯著加速。根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，目前布局居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)至少有23家。業(yè)內(nèi)人士表示，居家養(yǎng)老服務(wù)涉及面較廣，服務(wù)內(nèi)容細(xì)致瑣碎，保險(xiǎn)公司可以連接支付方和服務(wù)方，參與居家養(yǎng)老服務(wù)較有優(yōu)勢(shì)，適合擔(dān)任平臺(tái)角色整合服務(wù)方，為老人提供優(yōu)質(zhì)的居家養(yǎng)老服務(wù)，而目前行業(yè)里參與居家養(yǎng)老服務(wù)的險(xiǎn)企也基本采用這種模式，大型保險(xiǎn)公司提供的居家養(yǎng)老服務(wù)更為全面化，部分中小險(xiǎn)企則會(huì)“專攻”適老化改造、醫(yī)療健康等部分服務(wù)。

以行業(yè)內(nèi)布局居家養(yǎng)老較早的中國(guó)平安為例，通過(guò)連接各居家養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商打造“聯(lián)體”模式、參與制定團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)等方式，構(gòu)建了居家養(yǎng)老生態(tài)。陳強(qiáng)稱，2022年至今，在上海，平安居家養(yǎng)老服務(wù)達(dá)標(biāo)的權(quán)益客戶超過(guò)萬(wàn)人，大約有6000人已開(kāi)啟服務(wù)體驗(yàn)。

這些痛點(diǎn)待解

不過(guò)，參與調(diào)研的多家上海險(xiǎn)企高管均表示，要提供高品質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)也并非易事。

“其實(shí)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營(yíng)，特別是上2000戶的大型社區(qū)，是非常難的。”王志宏說(shuō)，“在申園籌備成功進(jìn)入營(yíng)業(yè)的九年多時(shí)間里，我們面臨著很多沒(méi)想到過(guò)的問(wèn)題，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中逐步去改善，逐步去提升，逐步去修正。”

她舉例稱，如果入住的一對(duì)夫妻中的一位隨著年齡增長(zhǎng)生理機(jī)能出現(xiàn)變化，需要從活力獨(dú)立生活區(qū)轉(zhuǎn)到協(xié)助護(hù)理區(qū)，是否要將夫妻分開(kāi)？如果不分開(kāi)繼續(xù)留在獨(dú)立生活區(qū)，自然會(huì)有輪椅的進(jìn)出、看護(hù)，活力養(yǎng)老區(qū)是否適配，諸如此類的問(wèn)題會(huì)有很多。王志宏還提到，醫(yī)療政策的一些制約也會(huì)給以醫(yī)養(yǎng)結(jié)合為主的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)，她呼吁加速醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，以讓保險(xiǎn)行業(yè)助力探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

而對(duì)于第二支柱企業(yè)年金來(lái)說(shuō)，目前覆蓋率較低仍然是主要痛點(diǎn)。人社部數(shù)據(jù)顯示，自2006年啟動(dòng)到2023年末，企業(yè)年金僅覆蓋3144萬(wàn)企業(yè)職工。這一數(shù)字約占城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的7%。壯波在調(diào)研中表示，這很大程度上是因?yàn)橛新毠⑴c率的要求、程序繁瑣等因素。不過(guò)近年來(lái)多個(gè)國(guó)家層面政策文件中已多次提及要提高企業(yè)年金覆蓋率，并出臺(tái)了配套政策修訂。壯波稱，作為機(jī)構(gòu)需要緊抓政策紅利，讓更多的企業(yè)和職工了解企業(yè)年金制度。目前階段應(yīng)把擴(kuò)面的目標(biāo)放在一些中小企業(yè)、高新技術(shù)人才、機(jī)關(guān)事業(yè)單位內(nèi)還沒(méi)有建立年金的人員等。同時(shí)也需加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以方便中小企業(yè)加入，進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程和服務(wù)體驗(yàn)。

另外，在居家養(yǎng)老方面，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，目前險(xiǎn)企仍面臨如何有效管控供應(yīng)商服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)護(hù)理人才缺口較大等挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)人士希望有更多專業(yè)力量能夠與險(xiǎn)企共同推動(dòng)居家養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化發(fā)展；同時(shí)，政策上能進(jìn)一步完善養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)教育，加大養(yǎng)老護(hù)理員等專業(yè)人員培訓(xùn)力度，探索建立參照職稱管理的養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格制度。