2023年，是我國進(jìn)入“中度老齡化”社會(huì)的第三年。

最新發(fā)布的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2024》顯示，2023年，中國 65 歲及以上人口數(shù)已經(jīng)達(dá)到 21676 萬人，我國65歲及以上人口占比達(dá)到了總?cè)丝?5.4%，老年撫養(yǎng)比為 22.5%。

按國際慣例，我國正在“中度老齡化”的社會(huì)形態(tài)中加速行進(jìn)。

而全國老齡化的地圖上，遼寧全省已經(jīng)進(jìn)入“重度老齡化”（65歲及以上人口達(dá)到了總?cè)丝诘?1%以上），中度老齡化省份已有18個(gè)，輕度老齡化省份有11個(gè)，尚未老齡化的省份僅有西藏。

即便如此，老齡化加速的高峰期仍然未到，真正的考驗(yàn)出現(xiàn)在2030年。

有研究表明，2030年后老年人口撫養(yǎng)比將快速上升。按照預(yù)測(cè)，老年人口撫養(yǎng)比可能在2035年、2050年分別達(dá)到36.3%、53.5%，并于2084年達(dá)到峰值87.5%。

養(yǎng)老將消耗大量資源，這對(duì)我們的社會(huì)保障體系意味著什么？

一位人口學(xué)專家說：“繳納養(yǎng)老金的人越來越少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來越多，最后的結(jié)局就是養(yǎng)老金的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。”

一位公共衛(wèi)生專家說：“老年人群的衰老程度、患病率、所患疾病的重大程度等因素，決定了他們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求比一般人更大。老齡化推高醫(yī)療費(fèi)用的增長是無可置疑的。”

人人都會(huì)老去，在前所未有的老齡時(shí)代，老齡化如何重新塑造社會(huì)養(yǎng)老體系、改變?nèi)藗兊酿B(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，是所有人的課題。

“老人社會(huì)”到來，老年撫養(yǎng)比上升

按照國際慣例，當(dāng)一個(gè)社會(huì)中65歲及以上人口占比達(dá)到總?cè)丝诘?4%～21%，就會(huì)被稱為中度老齡化社會(huì)；達(dá)到21%以上為重度老齡化社會(huì)。

根據(jù)我國的歷年統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2021年時(shí)，我國65歲及以上人口占比就首次超過了14%，這一數(shù)字在2023年達(dá)到了15.4%——我國中度老齡化社會(huì)已悄然而至。

少子化是老齡化加深的根源，新的出生人口越少，老年人占總?cè)丝诘谋戎鼐蜁?huì)提高。

我國出生人口數(shù)量自2016年起連年下滑，近兩年已跌破千萬，邁入人口負(fù)增長時(shí)代。而出生人口下滑將造成惡性循環(huán)，意味著老齡化加速的高峰期仍未到來，我們對(duì)于可能出現(xiàn)的“老人社會(huì)”仍然缺乏足夠的想象。

中國人民大學(xué)社會(huì)與人口學(xué)院教授陳衛(wèi)在一項(xiàng)預(yù)測(cè)性研究中指出，到21世紀(jì)末，中國人口中65歲及以上的老年人會(huì)超過40%，接近一半是60歲及以上的老年人。

在他的預(yù)測(cè)計(jì)算中，即便我國總和生育率在2035年能夠從現(xiàn)在的1.0左右恢復(fù)到1.45，老年人口數(shù)量也會(huì)倍增，60歲及以上老年人口將在2048年超過5億，65歲及以上老年人口將在2050年超過4億。

在一個(gè)滑向日益加深的老齡化的社會(huì)中，青壯年人口背負(fù)的撫養(yǎng)壓力越來越大。

根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2024》數(shù)據(jù)，2023年中國65歲及以上人口數(shù)已經(jīng)達(dá)到21676萬人，65歲及以上老年人口撫養(yǎng)比為22.5%。

而陳衛(wèi)的研究表明，真正的考驗(yàn)將從2030年開始。在那之后，我國老年人口撫養(yǎng)比將快速上升。根據(jù)預(yù)測(cè)，老年撫養(yǎng)比將在2035年、2050年分別達(dá)到36.3%、53.5%，并于2084年達(dá)到峰值87.5%。

要解決人口老齡化帶來的養(yǎng)老重壓，人財(cái)物缺一不可。而在人口負(fù)增長下老年撫養(yǎng)比持續(xù)攀升，造成的最直接后果就是照護(hù)人員的巨大缺口。

變老之后，誰來照護(hù)？

家庭養(yǎng)老的情景下，低齡老人照顧高齡老人的畫面勢(shì)必變得稀松平常，而在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，又面臨照護(hù)人員短缺的焦慮。上海市衛(wèi)生與健康發(fā)展研究中心主任金春林指出，“未來照護(hù)人口的缺口非常大，大量老人的長期護(hù)理需求沒有得到很好的滿足，今后如果完全依靠人力，很難負(fù)擔(dān)得起養(yǎng)老照護(hù)的社會(huì)需求。”

在一項(xiàng)預(yù)測(cè)性研究中，國務(wù)院發(fā)展研究中心社會(huì)和文化發(fā)展研究部部長李建偉等專家指出，隨著老齡化加深，失能和半失能老人規(guī)模急速擴(kuò)大，按照90%失能半失能老人由家庭照護(hù)、10%由機(jī)構(gòu)照護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)估算，專業(yè)照護(hù)人員的需求將由2020年的33.8萬人增加到2030年的52.2萬人和2050年的101萬人。

未來勞動(dòng)年齡人口占比會(huì)越來越小，即便只有少數(shù)人需要機(jī)構(gòu)照護(hù)，也是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為此做好準(zhǔn)備了嗎？

劉冬（化名）長期從事康養(yǎng)醫(yī)院的管理工作，現(xiàn)在負(fù)責(zé)一家大型保險(xiǎn)國企的相關(guān)業(yè)務(wù)，他指出，按照目前的人口結(jié)構(gòu)，中度老齡化影響老人照護(hù)需求的爆發(fā)期和高峰期會(huì)在10～15年以后，目前真正需要的照護(hù)人員數(shù)量還沒有那么龐大。“現(xiàn)在更重要的，其實(shí)是理順養(yǎng)老照護(hù)人員的工種，讓人們更愿意去做照護(hù)。”

以前人們認(rèn)為養(yǎng)老護(hù)理員的工作是給人把屎把尿，就是“伺候人的”，社會(huì)地位低，所以很多人不愿意干。劉冬說，“實(shí)際上在養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)里面，可以做工種細(xì)分，專人負(fù)責(zé)專門的業(yè)務(wù)，可以提高效率，還能夠提高收入標(biāo)準(zhǔn)。” 例如，他在一家康養(yǎng)醫(yī)院中曾經(jīng)嘗試設(shè)立“老人管家”，負(fù)責(zé)對(duì)老人的心理疏導(dǎo)。

這是一種從粗放到精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。劉冬認(rèn)為，還要投入更多新的設(shè)備、器械或者耗材，改善照護(hù)人員的工作條件，“尤其是在衛(wèi)生護(hù)理方面，像是老年人的紙尿褲，還有移位器這些新的設(shè)備，要積極改進(jìn)并且投入使用，可以大大降低老年護(hù)理的強(qiáng)度和難度，改變以前臟亂差的工作條件。”

除了有人照護(hù)，變老后人們最關(guān)心的還有錢和健康。

2030年前后，養(yǎng)老金將出現(xiàn)累計(jì)赤字

養(yǎng)老養(yǎng)老，錢從哪來？

南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、中國人口學(xué)會(huì)副會(huì)長原新一針見血地指出：“繳納養(yǎng)老金的人越來越少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來越多，最后的結(jié)局是什么？當(dāng)然是養(yǎng)老金的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。”

未來十年是老齡化加速的時(shí)期。原新介紹稱，按照出生人口超過2000萬來劃分，我國在新中國成立后經(jīng)歷了三個(gè)嬰兒潮，在1949年至1958年為第一個(gè)嬰兒潮，出生人口2.06億人，目前已經(jīng)全部進(jìn)入老年期；1962年至1975年期間為第二個(gè)嬰兒潮，出生人數(shù)達(dá)到3.64億人，而往后推移60年，從2022年起至2035年進(jìn)入老年期，60歲以上老人數(shù)量的增速將居于高位，到2035年前后，老年人口總量將突破4億人，老齡化水平將達(dá)到30%以上，由此可見，當(dāng)?shù)诙€(gè)嬰兒潮的老年人到了領(lǐng)退休金的年齡，養(yǎng)老金的壓力不言而喻。

一方面，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人正在越來越多。

南京大學(xué)社會(huì)學(xué)院教授陳友華在一項(xiàng)研究中指出，人口老齡化疊加養(yǎng)老金覆蓋率增長的影響，養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)占總?cè)丝诘谋戎匾褟?010年僅占9.26%，增長到2020年的15.8%，預(yù)計(jì)2030年養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)將占總?cè)丝诔^23%。

另一方面，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限越來越長。

在2010年，老人退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的年數(shù)大約是10.13年，而后隨著人均期望壽命延長，一位老人退休后能領(lǐng)取養(yǎng)老金的年數(shù)如今已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)翻倍，達(dá)到19.39年。

陳友華預(yù)測(cè)，2010年養(yǎng)老金支出總額為13293.90億元，2020年已高達(dá)48935.45億元，保守估計(jì)2030年將上漲至118933.19億元。這樣來看，養(yǎng)老金的支出將在20年間增長近8倍，年均增長5281.96億元。

養(yǎng)老金的支出總額在上漲，但養(yǎng)老金的籌資卻越來越難。

在學(xué)界，“體制支持比”是一個(gè)常用于呈現(xiàn)各類基本社會(huì)保險(xiǎn)可持續(xù)性的關(guān)鍵指標(biāo)，即參保繳費(fèi)職工相對(duì)于參保離退休人員的比率。在2000年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的體制支持比是3.30，二十年過去，這一數(shù)字在2020年跌至2.57。

這一數(shù)字的快速下降，意味著養(yǎng)老金的收入相對(duì)于支出在不斷下降，如果體制支持比低于2，養(yǎng)老金將有很大概率陷入難以為繼的窘境。

事實(shí)上，在不計(jì)算財(cái)政補(bǔ)貼、不考慮利息收入的情況下，我國養(yǎng)老金早在2014年就首次出現(xiàn)赤字，即收不抵支的“征繳缺口”，為了維持當(dāng)期結(jié)余，相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼也隨之水漲船高。

當(dāng)前，養(yǎng)老金的赤字壓力已有一些火燒眉毛的勢(shì)頭。根據(jù)《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》和《中國財(cái)政年鑒》數(shù)據(jù)，到2019年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的征繳缺口已經(jīng)達(dá)9713億元，當(dāng)年相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼高達(dá)10319億元。

學(xué)界已形成共識(shí)，在人口老齡化的影響下，預(yù)計(jì)到2025～2039年基礎(chǔ)養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余將消耗殆盡并出現(xiàn)累計(jì)赤字。

原新也指出：“目前大的判斷是，到2030年前后，全國養(yǎng)老金的收支將從盈余變成赤字，也就是‘入不敷出’。”

甚至去年1月，有一篇發(fā)表于復(fù)旦學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）的研究預(yù)測(cè)，若不計(jì)算養(yǎng)老金的投資收益，到2035年我國養(yǎng)老金征繳缺口將高達(dá)30萬億元。

既然如此，我們需要對(duì)養(yǎng)老金的高額赤字感到恐慌？早做打算嗎？

第一個(gè)問題的答案是否定的。原新指出，“養(yǎng)老金是國家的一個(gè)穩(wěn)定器，如果養(yǎng)老金真的到了入不敷出的程度，國家必然會(huì)拿出更多的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來支持養(yǎng)老金系統(tǒng)。換句話說，養(yǎng)老金入不敷出，會(huì)增加整個(gè)國家的財(cái)政壓力，必須要保障養(yǎng)老金制度穩(wěn)定運(yùn)行，這與國家安全直接掛鉤。”

而第二個(gè)問題的答案則是肯定的。多位專家對(duì)《健聞咨詢》表述稱，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可能在未來將更多地發(fā)揮“保基本”的作用。

原新表示，政府的責(zé)任是保基本、兜底、普惠，目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是讓所有公民都能按時(shí)領(lǐng)到養(yǎng)老金，同時(shí)保障養(yǎng)老金制度的可持續(xù)性。他補(bǔ)充道：“政府養(yǎng)老金是第一支柱，保證老年人的基本生活，但是要想在這個(gè)基礎(chǔ)上活得更好，那么個(gè)人在當(dāng)前收入條件允許的情況下，要自己為老年生活做一定的養(yǎng)老資產(chǎn)配置。”

養(yǎng)老體系一般有三大支柱，第一、二、三支柱分別是公共養(yǎng)老金、雇主養(yǎng)老金（如企業(yè)年金）和個(gè)人養(yǎng)老金。

一位長三角地區(qū)的衛(wèi)生專家陳光（化名）認(rèn)為，延遲退休能緩解養(yǎng)老金的壓力有限，中國養(yǎng)老體系可能面臨結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，“我們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)原來定的調(diào)子有點(diǎn)高了，第一支柱‘獨(dú)大’，占到整個(gè)養(yǎng)老金體系的80%以上，而國際上來看，例如在美國，第一支柱的占比只有6%左右，這是一個(gè)巨大的鴻溝。”

原新認(rèn)為，個(gè)人要做自己老年品質(zhì)生活的第一責(zé)任人，為老年生活做一定的養(yǎng)老資產(chǎn)配置，提升自身養(yǎng)老能力，這是第三支柱；同時(shí)，就業(yè)單位再幫助就業(yè)者補(bǔ)充一定的養(yǎng)老金，這是職業(yè)年金或企業(yè)年金，此為第二支柱。發(fā)揮三個(gè)支柱的合力，凝聚政府、社會(huì)、市場、家庭、個(gè)人在養(yǎng)老金保障中的力量，這是養(yǎng)老金制度可持續(xù)性的保證。

但我國第二、三支柱養(yǎng)老金的覆蓋率仍然極低。根據(jù)《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國有14.17萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工3144萬人。而個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施，截至2023年末，參加人數(shù)為5000萬余人。

另有一篇研究指出，2020年在執(zhí)行企業(yè)制度的參保職工中，只有不足7%的人參加了企業(yè)年金。

南通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授左學(xué)金對(duì)此提出，問題在于第一支柱養(yǎng)老金的強(qiáng)制繳費(fèi)率過高，擠壓了第二、第三支柱養(yǎng)老金的發(fā)展，所以要先降低第一支柱養(yǎng)老金的強(qiáng)制繳費(fèi)率，才能為第二、第三支柱養(yǎng)老金的發(fā)展留出更大空間。

高額的老齡醫(yī)療需求

在中度老齡化社會(huì)，老年人口的醫(yī)療費(fèi)用也是一筆不小的支出，將與進(jìn)入緊平衡的醫(yī)?；鹫嬖庥?。

根據(jù)中國社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所助理研究員許多的研究估測(cè)，人口老齡化對(duì)2016～2018年全國醫(yī)療費(fèi)用增長的貢獻(xiàn)率為23.26%，在老年人群中，尤其是65～79歲老年患者住院費(fèi)用的增長，有37.47%可歸因于老齡化加深。

金春林指出，老齡化推高醫(yī)療費(fèi)用的增長是無可置疑的。“老年人群的衰老程度、患病率、所患疾病的重大程度等因素，決定了他們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求比一般人更大。”

在金春林主編的《年齡與醫(yī)療費(fèi)用》一書中，研究表明，在一個(gè)人的生命歷程中，老年期的醫(yī)療費(fèi)用占比超過七成。金春林進(jìn)一步解釋，“60～64歲的老人余生花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用占終生醫(yī)療費(fèi)用的75.56%，這意味著，隨著老齡化加深，60歲及以上人口的醫(yī)療費(fèi)用占全社會(huì)醫(yī)療費(fèi)用的比重將持續(xù)上升。”

人一天天變老，慢性疾病和重大疾病的患病率提高，是造成老年人群醫(yī)療開銷大的直接原因。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院教授樂章研究發(fā)現(xiàn)，47～63歲是老人醫(yī)療費(fèi)用增長最快的區(qū)間，而在71歲到臨近死亡時(shí)，會(huì)出現(xiàn)第二波醫(yī)療費(fèi)用的快速增長。

對(duì)于邁入老年期不久的低齡老人，慢性疾病、腫瘤疾病的發(fā)病進(jìn)入高發(fā)期，一方面，慢病用藥明顯推高了門診費(fèi)用。五次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國老年人慢性病患病率已從1993年的50.6%飆升至2013年的71.8%。

另一方面，老年人群中存在一定程度的過度醫(yī)療。陳光指出，在住院時(shí)，老年人群更可能“被低標(biāo)入院”，“現(xiàn)在很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)把‘老’當(dāng)成‘病’來治，一些自然老化帶來的問題，例如手腳不靈等等，要是治療這些毛病，醫(yī)保要花的錢就多了。”

而高齡老人的情況更為復(fù)雜。進(jìn)入長壽時(shí)代，在人均期望壽命延長的同時(shí)，也要看到最終壽命與健康期望壽命之間“不健康”的年限。

“2024年上海的人均期望壽命已經(jīng)達(dá)到84歲，而目前人的健康期望壽命是71～72歲，在生命這最后的12年，醫(yī)療費(fèi)用相當(dāng)高。”陳光表示，老齡化究竟會(huì)給醫(yī)療支出帶來多大風(fēng)險(xiǎn)？這也取決于能否做好疾病防治，減少、減緩老年人群發(fā)病，延長健康期望壽命。

80歲以上高齡老人，除了診療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是臨終期維持生存的高額醫(yī)療開支，還有一筆較大的開支是失能半失能老人需要長期護(hù)理服務(wù)。

根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)推算，我國需要長期照料的不能自理的老年人總數(shù)約為618萬人，在農(nóng)村，失能半失能老人的照護(hù)壓力更大。生活不能自理老年人在城市只占2.07%，而農(nóng)村老年人中，生活不能自理的占2.55%。

受經(jīng)濟(jì)因素、文化觀念等制約，我國老人以居家養(yǎng)老、居家照護(hù)為絕對(duì)主導(dǎo)，為了減輕失能老人的負(fù)擔(dān)，2016年起，我國先后在49個(gè)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，稱作“長護(hù)險(xiǎn)”。常見做法是，從醫(yī)?；饎澣∠鄳?yīng)比例作為資金池，為通過失能評(píng)估的老人提供居家上門護(hù)理服務(wù)。

例如在上海，醫(yī)療照護(hù)的定價(jià)是65元/小時(shí)，長護(hù)險(xiǎn)基金報(bào)銷90%，個(gè)人承擔(dān)10%。也就是說，符合要求的上海老人每次護(hù)理僅需個(gè)人支付6.5元。

陳光強(qiáng)調(diào)，長期護(hù)理是一個(gè)長期行為，雖然單價(jià)不高，但服務(wù)年限較長，累計(jì)的支出總額是一個(gè)不小的數(shù)字。“在上海，一個(gè)小時(shí)的費(fèi)用是65元，一周最多服務(wù)7天，一個(gè)月的費(fèi)用是1820元，一年的費(fèi)用就是兩萬多，假如一服務(wù)就是10年、20年，那就貴了。所以長護(hù)險(xiǎn)制度的推進(jìn)目前還是一個(gè)很審慎的事。”

籌資難是長護(hù)險(xiǎn)推廣實(shí)施的關(guān)鍵阻礙之一。目前，長護(hù)險(xiǎn)的資金是從醫(yī)?；饎澇鋈サ?，人口老齡化日益加深，長護(hù)險(xiǎn)給醫(yī)保基金的壓力越來越大。

但在金春林看來，長期護(hù)理和醫(yī)療之間并不完全是等號(hào)關(guān)系。他提醒說，“今后醫(yī)保本身的收支平衡就已經(jīng)緊張，所以未來是不是要單獨(dú)建立長護(hù)險(xiǎn)的投資體系？這也是值得進(jìn)一步討論的。”

劉冬還指出，居家照護(hù)是一個(gè)分散性的、勞動(dòng)力需求消耗大的行業(yè)，這種上門照護(hù)的商業(yè)模式，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的天花板非常低。“在這方面，提供照護(hù)服務(wù)的企業(yè)能夠縮減成本、提高效率的空間是很小的，政府持續(xù)加大投入的空間也很小。”

事實(shí)上，隨著勞動(dòng)年齡人口占比的下降，無論是養(yǎng)老金還是醫(yī)?；?，未來在籌資上都會(huì)面臨較大的壓力，基本險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整是必然也是應(yīng)然，“?；?rdquo;成為最大關(guān)鍵詞。而對(duì)于個(gè)人，若對(duì)老年生活有更高的要求，將無可避免地需要自己為養(yǎng)老負(fù)起更多責(zé)任。