近日，金融監(jiān)管總局披露數(shù)據(jù)顯示，2024年保險業(yè)賠付支出同比增長21.83%，其中人身險大漲35.86%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費增長幅度。這些賠付主要賠在了哪些人群和哪些病種上？

據(jù)第一財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，至少有約70家人身險公司發(fā)布了2024年度理賠報告，大多數(shù)人身險公司的理賠金額和理賠件數(shù)均有不同幅度的增長。第一財經(jīng)梳理各家報告，從其中賠付較為集中的疾病、年齡段等數(shù)據(jù)趨勢，可以為民眾選購壽險產(chǎn)品提供更多的參考。

注意點1：家庭“頂梁柱”需先考慮自己的保障

在人身險公司的理賠金額中，健康險的理賠往往是“大頭”，重疾險作為給付型險種又是其中的重點賠付險種。在A股五大上市險企中，除中國人壽未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，其他4家上市險企2024年重疾險和醫(yī)療險的賠付金額占比均在八成左右，其中3家險企重疾險賠付占到了五成左右。

（來源：第一財經(jīng)記者整理）

這些重疾險的重點賠付人群又是怎樣的？從各家人身險公司的理賠報告來看，41~60歲這一“上有老下有小”的“頂梁柱”人群通常是賠付比例最高的年齡層。在披露了重疾險賠付年齡分布的理賠報告中，盡管部分險企的年齡分層有所不同，但綜合觀察，絕大多數(shù)重疾險2024年理賠金額占比最高的年齡層就是41~60歲左右的年齡區(qū)間，其中超過七成的公司這一年齡段的理賠金額占比超過50%。

例如，人保壽險理賠報告數(shù)據(jù)顯示，2024年其重疾賠付占比中，41~60周歲客戶占比62.63%；陽光人壽亦表示，41~60周歲客戶在其2024年重疾險理賠金額中占比合計達(dá)57.7%；平安養(yǎng)老險2024年理賠報告則顯示，其重疾理賠客戶中平均確診年齡女性為42歲，男性為49歲。

（來源：人保壽險2024年理賠年度報告）

業(yè)內(nèi)人士表示，在考慮家庭保障時，如果預(yù)算充足，全家人都進(jìn)行配置當(dāng)然是最好的。但大部分家庭很難一步到位，這時候就需要先考慮大人，后考慮小孩；先保障頂梁柱，再保障其他人。在家庭中，作為“頂梁柱”的成員往往承擔(dān)著主要的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如果“頂梁柱”因意外、疾病等原因失去收入能力，整個家庭將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，“頂梁柱”應(yīng)優(yōu)先考慮自身的保障，包括健康保險、意外險、重疾險等，確保在突發(fā)情況下家庭經(jīng)濟(jì)不受嚴(yán)重影響。

不過，現(xiàn)實情況中，許多“頂梁柱”在為家庭付出時，往往忽視了自身的保障。從重疾件均賠付數(shù)據(jù)來看，多家險企理賠報告顯示，這一數(shù)據(jù)和年齡增長幾乎成反比態(tài)勢，未成年人的重疾險件均賠付金額往往更高，而成年人及老年人的件均保費則相對更低。上述業(yè)內(nèi)人士表示，這一方面說明家庭保障中更為重視對于兒童疾病保障的配置，作為“頂梁柱”的家長有時會忽略了自身的保障；不過，另一方面也可能因為相比40歲以上成年人，兒童的重疾險在同樣保費的情況下保額更高，因此也會拉高件均賠付。

注意點2：保額要充足

盡管不同年齡段的重疾件均賠付各不相同，但它們的共同點是——保額相對治療平均花費仍捉襟見肘。重疾險保額不足是老生常談的話題，和上一年相比，2024年這一問題并無明顯改善。第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，2024年部分險企的重疾件均賠付甚至較2023年又有進(jìn)一步的下降。

以人保壽險為例，2023年其18歲以下及19~40歲客戶的重疾件均賠付在15萬元上下，41~60歲以及61歲以上客戶則為8萬元及4萬元左右，但2024年除了61歲以上人群外其他年齡層客戶的重疾件均賠付則下降至6萬元~9萬元；又如太平人壽，2023年其64.5%的重疾險理賠金額在15萬元以下，2024年這一比例上升至72.8%。僅有極少的中小人身險公司重疾件均賠付金額達(dá)到30萬元，例如出過不少“網(wǎng)紅”重疾險的信泰人壽2024年重疾件均賠付金額就達(dá)30.9萬元。

從各家人身險公司的理賠報告來看，惡性腫瘤毫無疑問為首要賠付風(fēng)險所在，其中甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌仍是高發(fā)腫瘤，而心腦血管疾病也處在賠付榜靠前位置。

那么，目前，這些較高發(fā)的重大疾病治療成本大概在什么水平？

泰康人壽2024年理賠報告顯示，惡性腫瘤、急性心肌梗死、良性腦腫瘤等病癥治療費用在10萬元~80萬元不等，有些可能需要長期治療；太保壽險則表示，常見重疾平均治療費用在30萬元左右。

（來源：泰康人壽2024年度理賠白皮書）

事實上，除了治療費用之外，出院后的康復(fù)費用、收入損失等均是罹患重大疾病之后的潛在損失。業(yè)內(nèi)人士提醒，目前重疾險保障缺口整體較為明顯，而充足的重疾保障，不僅可以抵御重疾治療和康復(fù)費用風(fēng)險，還能夠彌補家庭收入損失。泰康人壽表示，通常以5倍年收入作為重疾保額的基本標(biāo)準(zhǔn)。如年收入20萬元，保額可設(shè)定為100萬元，相當(dāng)于用5年時間，專注投入一場與疾病的抗?fàn)帯?/p>

注意點3：需重視醫(yī)療險配置

除了重疾險之外，醫(yī)療險也是民眾保險配置中的重要部分。

在業(yè)內(nèi)人士看來，醫(yī)療險和重疾險側(cè)重不同，醫(yī)療險作為報銷型險種專注于醫(yī)療費用的補充，而重疾險作為給付型險種則可側(cè)重于收入損失補償，兩者可互為補充。

事實上，隨著百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險以及惠民保類產(chǎn)品在內(nèi)的醫(yī)療險產(chǎn)品近年來“你方唱罷我登場”，保險公司醫(yī)療險理賠案件數(shù)量和金額均有較大幅度上升。

中國人壽數(shù)據(jù)顯示，相較5年前，2024年醫(yī)療類理賠案件數(shù)已增長超50%。泰康人壽數(shù)據(jù)則顯示，相較于2015年，健康險賠付金額占比由48%增長至84%。從近10年賠付金額來看，重疾險增長7倍，醫(yī)療險則高增11倍。

目前，醫(yī)療險在理賠件數(shù)上在人身險公司的總理賠案件數(shù)中普遍占了絕大多數(shù)，從太保壽險、新華保險、平安人壽三家上市險企的2024年理賠報告來看，醫(yī)療險理賠案件數(shù)在全年的總理賠案件數(shù)中占比均超過九成。

根據(jù)各家人身險公司的理賠報告，醫(yī)療險理賠原因中，疾病醫(yī)療在賠付件數(shù)和賠付金額方面均大幅超過意外醫(yī)療。而在疾病醫(yī)療的賠付中，呼吸道疾病普遍是最大原因，其他賠付原因則較為分散，包括心腦血管疾病、消化系統(tǒng)疾病、惡性腫瘤等。

中國人壽建議稱，在學(xué)齡兒童的成長旅途中，醫(yī)療險是不可或缺的好幫手；而青年人往往忽略重大疾病預(yù)防，早期體檢篩查顯得至關(guān)重要，同時年輕健康時配置重疾保障更有經(jīng)濟(jì)效益，也更能夠以標(biāo)準(zhǔn)體投保醫(yī)療險；而根據(jù)2024年理賠數(shù)據(jù)，60歲后心腦血管等循環(huán)系統(tǒng)疾病的出險率隨年齡增長逐年上升，90歲后其出險率已是惡性腫瘤的9倍，因此老年人需關(guān)注心腦血管等循環(huán)系統(tǒng)疾病，同時需全方位規(guī)劃，合理配置年金、醫(yī)療、重疾等保障，保障老年階段的生活質(zhì)量。