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          一財社論:消費金融發(fā)力還要強調(diào)適用性、成本低和風(fēng)險控制

          第一財經(jīng) 2025-03-16 21:50:29 聽新聞

          作者:一財評論員    責(zé)編:朱玙之

          消費金融發(fā)展需要在金融產(chǎn)品提供、降低成本、風(fēng)險利益承擔(dān)方面的均衡。

          3月16日,中辦國辦印發(fā)《提振消費專項行動方案》,其中強調(diào):鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度,合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率;支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式,有序開展續(xù)貸工作。2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財政貼息。

          3月14日,國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人就發(fā)展消費金融助力提振消費工作答記者問也指出,金融監(jiān)管總局從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營造良好消費環(huán)境出發(fā),提出優(yōu)化消費金融政策的具體舉措并下發(fā)通知,要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融,助力提振消費,更好滿足消費領(lǐng)域金融需求,切實增強人民群眾的獲得感和滿意度。

          金融支持提振消費的總體考慮包括:兼顧供需,統(tǒng)籌加大對居民消費需求與消費供給主體的金融支持;適度優(yōu)惠,針對長期、大額消費需求,從消費貸款額度、期限等方面給予支持;合理紓困,針對信用良好、暫時遇到困難的借款人,鼓勵與銀行商定貸款償還方式,有序開展續(xù)貸服務(wù);要求金融機構(gòu)開展專項行動,發(fā)揮政策協(xié)同作用,積極支持消費品以舊換新、消費貸款財政貼息等工作。

          消費金融在支持消費發(fā)展方面的作用日漸提升。根據(jù)惠譽博華發(fā)布的《2025年消費金融公司信用展望報告》,預(yù)計2025年末31家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模總體體量將在1.5萬億元左右。截至2023年底的這一數(shù)據(jù)為12086.8億元。

          下一步,要進一步積極促進消費金融發(fā)展還需要注意以下幾個方面。

          首先是要開發(fā)出更豐富適用的金融產(chǎn)品。

          在這個方面,既要持續(xù)對傳統(tǒng)消費領(lǐng)域的消費金融支持,也要著眼于消費升級帶來的新型金融支持需求。也就是,既要體現(xiàn)政策的連續(xù)性,也要體現(xiàn)政策的前瞻性。

          金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人在上述答記者問時表示,(要求)金融機構(gòu)要開展專項行動,發(fā)揮政策協(xié)同作用,積極支持消費品以舊換新、消費貸款財政貼息等工作。這體現(xiàn)出政策持續(xù)性。

          同時要求,金融機構(gòu)針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景,量身定制金融產(chǎn)品,更好滿足個性化、多樣化金融需求。應(yīng)該看到,包含文化旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等,都是消費金融需要支持的方面,需要出臺更多金融支持措施。這是基于現(xiàn)實,也是著眼于長遠。

          其次是努力降低消費者獲得金融支持的成本。

          上述金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人表示:銀行業(yè)金融機構(gòu)要規(guī)范消費貸款合同條款,明示最終綜合融資成本;鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下,加大個人消費貸款投放力度,合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率,優(yōu)化資源配置。

          同時,在嚴加監(jiān)管的前提下,消費金融機構(gòu)需要完善線上線下有機融合的模式,持續(xù)覆蓋更多場景,減少中間環(huán)節(jié)、降低融資成本。

          投放力度、期限、利率、渠道便利化等都是降低融資成本的重要因素,這也是將來積極促進消費金融持續(xù)發(fā)展的群眾基礎(chǔ)和真實需求所在。

          其三是在風(fēng)險和利益之間實現(xiàn)充分平衡。

          近期出臺的相關(guān)政策在強調(diào)嚴格控制風(fēng)險的同時,也體現(xiàn)了一定程度的“寬松”。比如:適度優(yōu)惠,針對長期、大額消費需求,從消費貸款額度、期限等方面給予支持;針對信用良好、暫時遇到困難的借款人,鼓勵與銀行商定貸款償還方式,有序開展續(xù)貸服務(wù)。

          在政策支持、嚴格監(jiān)管的前提下,各方面政策的“寬松”無疑是促進消費金融健康發(fā)展的重點所在。有了“寬松”,才可能實現(xiàn)各方利益的平衡。

          總之,消費金融發(fā)展面臨著一些新要求,因為消費需求不斷更新,消費金融支持政策也需要不斷更新。但最重要的是,必須有符合公眾需要的合適金融產(chǎn)品,“叫賣”遠不如“尋買”更加實際,這就要求在金融產(chǎn)品提供、降低成本、風(fēng)險利益承擔(dān)方面的均衡。

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