3月21日，交通銀行發(fā)布2024年度業(yè)績，這也是六大國有銀行中首家發(fā)布財報的大行。

財報數(shù)據(jù)顯示，交行集團資產(chǎn)總額達(dá)到14.9萬億元，較上年末增長5.98%。實現(xiàn)營業(yè)收入2598.26億元、凈利潤（歸屬于母公司股東）935.86億元，分別同比增長0.87%和0.93%。

就各界最為關(guān)注的問題，包括凈息差走勢、分紅前景、人工智能應(yīng)用等，交行高管集中進(jìn)行了回應(yīng)。

息差壓力仍存但有望改善

2024年，銀行業(yè)息差普遍面臨壓力。交行執(zhí)行董事、副行長周萬阜表示，將通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升低成本存款、控制高成本負(fù)債等措施，保持息差穩(wěn)健。

但他也提及，短期內(nèi)息差仍存在下行風(fēng)險，主要原因包括：在資產(chǎn)端，受LPR（貸款市場報價利率）下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整等政策性因素影響，行業(yè)競爭加劇，資產(chǎn)收益率存在下行壓力；在負(fù)債端，外部環(huán)境變化及客戶行為調(diào)整，導(dǎo)致存款長期化、定期化趨勢延續(xù)，推高負(fù)債成本。

周萬阜認(rèn)為，盡管息差仍面臨挑戰(zhàn)，但2025年整體情況預(yù)計優(yōu)于前兩年，主要受益于財政刺激、貨幣寬松、利率治理機制優(yōu)化，息差穩(wěn)定性有望增強。

具體而言，在資產(chǎn)端，一攬子增量政策逐步顯現(xiàn)效果，支持經(jīng)濟回升，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好環(huán)境；積極財政政策落地，“兩重”（重大基礎(chǔ)設(shè)施、重大技術(shù)攻關(guān)）和“兩新”（新型城鎮(zhèn)化、新基建）政策加快推進(jìn)，有助于信貸需求增長；促消費專項行動實施，進(jìn)一步刺激相關(guān)領(lǐng)域的貸款需求，為銀行信貸投放和結(jié)構(gòu)優(yōu)化創(chuàng)造機會。

就負(fù)債端來看，適度寬松的貨幣政策優(yōu)化銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低融資成本；結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具（如綠色信貸、民營小微企業(yè)貸款支持）為銀行提供低成本資金來源，提升盈利能力。

此外，利率治理機制也推動競爭秩序改善，有助于降低負(fù)債成本，提高凈息差穩(wěn)定性。

在談及交行的息差管理策略時，周萬阜稱，主要措施包括：優(yōu)化資產(chǎn)端，即提升客戶貸款占比，特別是“五篇大文章”（戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、普惠金融）相關(guān)貸款及零售貸款；加強債券投資，優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高整體收益率。

優(yōu)化負(fù)債端亦至關(guān)重要，即加大低成本存款拓展，增強客戶結(jié)算資金留存能力；控制高成本存款規(guī)模，持續(xù)壓降負(fù)債成本。

連續(xù)13年保持30%以上現(xiàn)金分紅率

國有大行作為典型的高分紅、高股息標(biāo)的，分紅是投資者最為關(guān)注的事項之一。

財報數(shù)據(jù)顯示，交行董事會審議通過2024年利潤分配方案，每股派發(fā)現(xiàn)金股息0.67元。結(jié)合2024年1月已派發(fā)的半年度股息，全年合計每股分紅0.379元?，F(xiàn)金分紅總額占?xì)w母凈利潤的32.68%。

交行董事會秘書何兆斌表示，交行已連續(xù)13年保持30%以上的現(xiàn)金分紅率，在此期間，保持明確的分紅預(yù)期和穩(wěn)定的分紅比例，增強投資者信心。自2023年起，交行增加分紅次數(shù)，旨在提升股東的獲得感。

不過，相較于2022年和2023年，2024年的股息率略有下降。按照最新分紅方案計算，交行A股股息率約5.26%，H股股息率約5.8%，2023年分別為6.77%和8.5%。何兆斌表示，這主要是由于交行股價上漲，但投資回報仍具吸引力。

談及未來分紅情況，何兆斌表示，交行承諾保持分紅政策的長期穩(wěn)定性、可預(yù)期性，確保股東回報的連續(xù)性。

更深層面推動AI創(chuàng)新實踐

值得一提的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型始終是交行戰(zhàn)略突破口之一，目前AI、大語言模型等技術(shù)在銀行業(yè)有哪些應(yīng)用場景？交行未來是否會加大投入，重點方向有哪些？此輪AI變革后，管理層認(rèn)為銀行業(yè)的金融科技戰(zhàn)略會有哪些新的變化？這些問題都受到關(guān)注。

交行副行長、首席信息官錢斌表示，交行始終高度關(guān)注AI技術(shù)的快速發(fā)展，并于2021年提出“人工智能+”戰(zhàn)略，致力于將AI打造成為交行的新名片。目前，交行主要圍繞降成本、控風(fēng)險、創(chuàng)價值、優(yōu)體驗四大方向推進(jìn)AI應(yīng)用。

考慮到AI在實際應(yīng)用中仍存在不確定性，甚至可能產(chǎn)生“AI幻覺”（即AI生成虛假或不準(zhǔn)確的信息），交行采取“先對內(nèi)、后對外，先局部、后整體”的策略，以確保AI應(yīng)用的可靠性和可控性。在此基礎(chǔ)上，交行優(yōu)先聚焦降成本和控風(fēng)險，同時積極探索價值創(chuàng)造和客戶體驗優(yōu)化。

AI也有助于銀行降低成本。例如，錢斌提及，通過RPA（機器人流程自動化）、OCR（光學(xué)字符識別）等技術(shù)優(yōu)化信貸風(fēng)控流程，減少人工采集、錄入、復(fù)核、對比的工作量，顯著提升效率；推進(jìn)人機協(xié)同，結(jié)合大模型+小模型規(guī)則，實現(xiàn)一鍵生成零貸盡調(diào)報告和普惠授信報告，使客戶經(jīng)理的報告撰寫時間減少超過50%。

同時，在反洗錢、反電詐等領(lǐng)域深度應(yīng)用AI，也可以提高識別精準(zhǔn)度。反洗錢可疑事件核實任務(wù)量減少30%，反電詐任務(wù)耗時壓降30%。

當(dāng)前，AI還被銀行用來設(shè)定智能營銷策略。例如，依托AI強化客戶畫像能力，銀行可以使大額存單銷售轉(zhuǎn)化率提升4倍，有效提升營銷效率。

目前，交行的科技投入占營收的5.41%，科技人員在占集團總?cè)藬?shù)中占比達(dá)9.44%。展望未來，錢斌提及，交行已正式發(fā)布《交通銀行“人工智能+”行動方案（2025-2026年）》，將進(jìn)一步深化核心業(yè)務(wù)AI應(yīng)用，在更廣范圍、更深層面推動AI創(chuàng)新實踐，釋放智能化紅利。