曾經(jīng)頻發(fā)的“飛單”問題——即借助銀行內(nèi)部平臺(tái)，私自銷售非本行自主發(fā)行的或非本行授權(quán)和達(dá)成委托銷售關(guān)系的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，如今似又卷土重來。

隨著經(jīng)濟(jì)下行，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抑制資產(chǎn)泡沫，央行貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性，以及監(jiān)管的全面加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)正在向理財(cái)產(chǎn)品等尤其是高收益、缺乏風(fēng)控的“飛單”傳導(dǎo)，一些“裸泳者”開始浮出水面。

這些年銀行理財(cái)“飛”的“單”

3月2日，在國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，據(jù)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清介紹，截至去年年底，全國銀行業(yè)理財(cái)資金接近30萬億元，2016年為客戶創(chuàng)造收益9773億元。

與快速膨脹的銀行理財(cái)規(guī)模不相適應(yīng)，銀行的管理、內(nèi)控卻未能及時(shí)跟上。近年來銀行“飛單”事件可謂頻發(fā)。

2012年末，華夏銀行逾1億元“飛單”案發(fā)，轟動(dòng)市場(chǎng)。2014年3月24日，兜售“飛單”的華夏銀行前客戶經(jīng)理濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。另有所涉“中鼎”系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方通商國銀資產(chǎn)管理公司和第三方理財(cái)銷售公司的三人分別獲刑。

據(jù)媒體報(bào)道，2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期名為“北京中鼎投資中心(有限合伙)入伙計(jì)劃”的“理財(cái)產(chǎn)品”，募集期共半年，計(jì)劃籌資超過1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無法如期兌付。同年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當(dāng)日股價(jià)放量下跌4.15%。2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。而濮婷婷等人隨后被移交司法并最終獲刑。

自2012年起，廣發(fā)銀行北京分行多家支行工作人員推薦5位客戶購買大觀言基金發(fā)行的產(chǎn)品767萬元，因大觀言基金資金鏈斷裂無法兌付，員工“飛單”也被爆，后被開除。

平安銀行更是屢爆“飛單”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2016年平安銀行共計(jì)查處8件“私售事件”，涉及6家分行，金額超過1000萬元，涉及人數(shù)10人，有8人收到平安銀行的紅牌處罰。查處的這10人中，7人被辭退。

此前，平安銀行就有員工私自銷售非銀行理財(cái)?shù)南壤?，最終理財(cái)產(chǎn)品無法兌付導(dǎo)致客戶資金受損。比如，曾有客戶在平安銀行朝陽門支行理財(cái)經(jīng)理的推薦下購買了一款名為“同富愛晚”的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)承諾保本保息，但到期后卻無法兌付;平安銀行北京分行三名前員工在2013年10月至2015年1月期間，曾利用朝陽門支行和天通苑支行營業(yè)場(chǎng)所，違規(guī)向投資者銷售北京同富匯融股權(quán)投資基金管理有限公司發(fā)行的部分私募基金產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，共有31位投資人購買了該理財(cái)產(chǎn)品，金額共計(jì)高達(dá)4760萬元，其中未兌付金額4131.25萬元。

除了幾家股份行之外，一些國有大行亦曾卷入“飛單”。2014年由首譽(yù)光控設(shè)立募資5.06億元的“境外專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”出現(xiàn)違約，該資管計(jì)劃由農(nóng)行北京分行作為理財(cái)顧問收取理財(cái)顧問費(fèi)，并推薦客戶認(rèn)購，但客戶購買時(shí)并不與農(nóng)行簽訂合同。2015年5月投資者向農(nóng)行維權(quán)，農(nóng)行北京分行副行長(zhǎng)陳英順也因此“飛單”事件被免職。

從上述案例來看，一旦“飛單”事件發(fā)生，實(shí)踐中常見的是銀行馬上撇清自己，稱從未代理過相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，員工所為與本行無關(guān)，并將涉案員工開除了事。也有少數(shù)銀行，因顧及聲譽(yù)私下對(duì)客戶進(jìn)行補(bǔ)償。還有部分進(jìn)入司法程序，由法院審理確定包括產(chǎn)品發(fā)行方、擔(dān)保方以及銀行等各自的責(zé)任。

有分析稱，可以預(yù)見，在理財(cái)產(chǎn)品“剛性兌付”被打破之后，受損害的客戶將會(huì)更多針對(duì)有償付能力的銀行進(jìn)行維權(quán)，要求銀行來承擔(dān)因監(jiān)管不力帶來的賠償責(zé)任。

理財(cái)成監(jiān)管重點(diǎn)領(lǐng)域

面對(duì)卷土重來的“飛單”等在內(nèi)的銀行理財(cái)問題，近期監(jiān)管部門已明顯加強(qiáng)了監(jiān)管力度。

銀監(jiān)會(huì)3月30日就向銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評(píng)估檢查的通知》(47號(hào)文)，稱為規(guī)范銀行自有理財(cái)及代銷業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等問題，決定對(duì)銀行銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況開展專項(xiàng)評(píng)估檢查。

所謂“雙錄”，是指銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展代銷業(yè)務(wù)時(shí)，需通過錄音、錄像“雙錄”，記錄營銷推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，以保障客戶權(quán)益。

47號(hào)文指出，此次評(píng)估檢查工作主要從產(chǎn)品銷售專區(qū)管理、錄音錄像設(shè)備鋪設(shè)、內(nèi)部管理制度建設(shè)等方面，評(píng)估“雙錄”工作成效。根據(jù)要求，相關(guān)檢查在5月底上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，評(píng)估檢查將采取座談匯報(bào)、調(diào)閱資料、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方法，采取定性考核方式，考核結(jié)果將分為優(yōu)秀、合格、不合格三個(gè)等級(jí)。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(6號(hào)文)也指出，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負(fù)”，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益。

此外，4月7日，銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》(5號(hào)文)，提出要對(duì)包括“飛單”等在內(nèi)的十大方面、35項(xiàng)銀行業(yè)存在的金融亂象，進(jìn)行集中整治。一位股份行理財(cái)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，最近一兩年“飛單”已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，但還不乏銀行理財(cái)銷售承諾回報(bào)的情況，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品信息披露也還需要完善。