在任何行業(yè)，人，以及驅(qū)動(dòng)人的體制機(jī)制、利益分配及績(jī)效薪酬模式，都會(huì)是影響外部表象的內(nèi)在動(dòng)因。在現(xiàn)金貸風(fēng)暴中被推向輿論風(fēng)口浪尖的催收行業(yè)，也不出其外。

本報(bào)報(bào)道《現(xiàn)金貸江湖無(wú)間道：催收有五大絕技 反催收各有獨(dú)家秘笈》中，已揭秘了現(xiàn)金貸催收的花招和手法，本文要揭示的催收行業(yè)的財(cái)技——一本正隨外部環(huán)境變化的現(xiàn)金貸催收賬本。

賬本一：現(xiàn)金貸與外包催收之間

在接受1℃記者采訪的過(guò)程中，外包催收公司人士們常提及兩個(gè)關(guān)鍵詞：回收和傭收。這是他們獲利的根本。

現(xiàn)金貸的催收，分為“內(nèi)催”和“委外”，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)有合作的外包催收公司。催收業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源，主要靠傭金收入(下稱“傭收”)?，F(xiàn)金貸平臺(tái)給到催收公司的傭收是按回收金額(下稱“回收”)計(jì)算比例的，影響此比例的變量是貸款品種、逾期時(shí)長(zhǎng)、貸款地域等，簡(jiǎn)而言之，是依據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)判斷這一資產(chǎn)的質(zhì)量及回收概率。

根據(jù)貸款逾期的時(shí)間長(zhǎng)短，債權(quán)資產(chǎn)被劃分為M1、M2、M3等等階段(數(shù)字代表逾期月份數(shù))，監(jiān)管風(fēng)暴之前，外包催收的業(yè)內(nèi)行情約為：對(duì)M1的傭收定價(jià)是回收的5%~8%，M2是12%~18%，M3是20%~25%，M6一般在40%~50%。

就貸款品種而言，前期風(fēng)控越差的債權(quán)，傭收定價(jià)也會(huì)越高。

比如催回同逾期階段的消費(fèi)分期逾期貸款的傭收，就比一般信用卡的要多賺幾個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)金貸分期比基于場(chǎng)景的消費(fèi)分期再高幾個(gè)百分點(diǎn)，而Payday Loan(發(fā)薪日貸款)、APP借款等則會(huì)更高。

在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林對(duì)1℃記者透露，即便在本次監(jiān)管風(fēng)暴之前，其所在公司的現(xiàn)金貸M3回傭比例已經(jīng)是25%起跳了，某家總部位于北京、累計(jì)撮合交易額已超600億元的頭部現(xiàn)金貸公司，外包出去的M6逾期傭收比例則開到了50%。

值得注意的是，隨著當(dāng)前現(xiàn)金貸逾期大面積爆發(fā)，現(xiàn)金貸公司的催收量及現(xiàn)金流壓力驟升，為了加快回款速度，給到催收公司的傭收比例再次被調(diào)高。這背后對(duì)應(yīng)的則是，近期有數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶的首次逾期率、貸款入催率均已飆漲至50%一線。

“一是加班加點(diǎn)也催不過(guò)來(lái);二是‘老賴’出現(xiàn)了集體逃廢趨勢(shì)，催收難度簡(jiǎn)直幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，我們現(xiàn)在對(duì)包括消費(fèi)金融在內(nèi)催收，各期限傭收比例都全線上調(diào)了，高的翻了一倍了。”老林補(bǔ)充說(shuō)，我們給催收員的提成也翻了一倍。

賬本二：催收公司與員工之間

在催收公司自身的賬本里，一般按4：3：3的比例來(lái)分賬，即收入的40%用于員工薪酬(包括交金、底薪、提成)，30%用于固定成本，30%作為利潤(rùn)留存。

在這一輪現(xiàn)金貸風(fēng)暴沖擊下，催收公司對(duì)員工的考核更加單刀直入，基本都以創(chuàng)傭多少來(lái)提成，且提成比例大幅上漲。

仍以老林公司為例，從前的水平線是，催收員底薪近3000元，拿足底薪還需要催收員獲得“通時(shí)滿分”(通話時(shí)長(zhǎng)、處理件數(shù)考核達(dá)標(biāo))，且需“零投訴”。對(duì)此，還有專門人員對(duì)電話進(jìn)行抽樣質(zhì)檢，比如監(jiān)聽(tīng)催收員對(duì)客戶是否使用了侮辱性、謾罵性言辭等。

進(jìn)一步細(xì)化至老林公司的M1“電催”崗，這輪現(xiàn)金貸逾期爆發(fā)前，通時(shí)滿分是每日4小時(shí)(絕對(duì)通話時(shí)長(zhǎng))，但逾期爆發(fā)后，這一崗位人員的每日通時(shí)已經(jīng)飆升到了6小時(shí)左右，大家都在加班加點(diǎn)催。

在過(guò)往案例中，催收員底薪3000元，假設(shè)其為公司創(chuàng)收了傭金2萬(wàn)元(相當(dāng)于M1崗催回約20萬(wàn)債務(wù)、或M6崗催回約4萬(wàn)元)，催收員可提成約5000元，即月收入總共8000元。

但近期，當(dāng)行業(yè)整體逾期增加，帶動(dòng)外包公司業(yè)務(wù)量直線上升，這導(dǎo)致催收員的工作時(shí)間被拉長(zhǎng)、催收案件更多、提成比例也增高了。據(jù)悉，近期月收入翻番的催收員不在少數(shù)。

賬本三：現(xiàn)金貸急速轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包

除了催收，現(xiàn)金貸公司的不良資產(chǎn)處置也包括出售逾期資產(chǎn)包，有資產(chǎn)管理公司，也有不少大中型催收公司愿意受讓這些不良資產(chǎn)包。

“比如我買個(gè)不良資產(chǎn)包，2000萬(wàn)元的資產(chǎn)才花100萬(wàn)元，折扣很低，相當(dāng)于我催到5%的帳就保本了。”老林說(shuō)。

從甲方公司(貸款公司)態(tài)度來(lái)看，他們也愿意快速回籠資金?？看呤招侍苯愚D(zhuǎn)讓資產(chǎn)包能增加資金的周轉(zhuǎn)率和利用率，也能使報(bào)表上的資產(chǎn)質(zhì)量更好看，吸引投資人。而對(duì)乙方公司(外包催收)來(lái)說(shuō)，他們也愿意買不良資產(chǎn)包，這些不良資產(chǎn)在報(bào)表上體現(xiàn)為“應(yīng)收賬款”，對(duì)本就呈現(xiàn)為資產(chǎn)管理公司的催收公司而言，有很好的報(bào)表妝點(diǎn)作用，甚至還能使公司估值變大。

不過(guò)，一般較少有現(xiàn)金貸公司愿意出售M6以內(nèi)的逾期債權(quán)(因?yàn)榛厥毡壤€是較高)，賣出來(lái)的很多都是逾期一兩年的資產(chǎn)。對(duì)于現(xiàn)金貸不良資產(chǎn)包的定價(jià)，它和期限高度相關(guān)，同時(shí)也按借貸發(fā)生的區(qū)域來(lái)定價(jià)。一到兩年的逾期資產(chǎn)，有些定價(jià)就在5個(gè)點(diǎn)左右。但這高度非標(biāo)，無(wú)法一概而論。

也有資產(chǎn)包里的逾期債權(quán)，是長(zhǎng)短期限搭售的。以深圳某線上借貸平臺(tái)最近賣出的資產(chǎn)包來(lái)看，他們采用的是多種逾期期限的債權(quán)打包在一起賣，有一些90天的、180天的，但大部分都是一年以上的。這樣打包也是為了資產(chǎn)包的“品相”更好看、投標(biāo)者更多。這種資產(chǎn)包對(duì)外招標(biāo)要價(jià)可能在5%~10%，但受讓方也會(huì)討價(jià)還價(jià)，參照行業(yè)當(dāng)?shù)亟荒甑幕厥毡壤齺?lái)定。