在全球市場，清算服務(wù)通常是國際銀行卡組織最主要的業(yè)務(wù)——收單機(jī)構(gòu)向商戶收取刷卡手續(xù)費(fèi)，此后再根據(jù)協(xié)定將收入分給發(fā)卡行；銀行卡組織則主要向發(fā)卡行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

長期以來，由于政策限制，境外銀行卡組織無法在國內(nèi)搭建人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。2016年，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，標(biāo)志著中國人民幣清算市場將逐步開放，國際卡組織可以正式申請進(jìn)入市場。之后，萬事達(dá)卡與網(wǎng)聯(lián)清算公司成立萬事網(wǎng)聯(lián)。2020年2月，萬事網(wǎng)聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請獲得審查通過，得以為最后的開業(yè)做籌備工作。

在萬事達(dá)卡中國區(qū)總裁常青看來，1988年進(jìn)入中國，這對于萬事達(dá)卡在中國市場的業(yè)務(wù)拓展來說是關(guān)鍵的一步，萬事達(dá)卡本身更是不再局限于一家國際銀行卡組織。“蘋果不是一個(gè)水果，亞馬遜不是一條河，萬事達(dá)卡也不是一家信用卡公司。”他說，搭建全球性的支付清算網(wǎng)絡(luò)，在這基礎(chǔ)上配合支付創(chuàng)新手段的迭代、承載各式各樣的服務(wù)，才是作為支付技術(shù)公司的定位。

Yi：YiMagazine

C：常青

Yi：近10年來整個(gè)市場經(jīng)歷了支付創(chuàng)新帶來的變革，整個(gè)支付行業(yè)的現(xiàn)狀如何？

C：我們過去55年所做的事，基本上就是在盡量普及數(shù)字支付，用以替代現(xiàn)金。整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)里，大家共同在做這個(gè)事情，也就形成了現(xiàn)在的格局。一方面，通過創(chuàng)新手段，技術(shù)上完成對現(xiàn)金的替代，國內(nèi)非常熟悉二維碼掃碼，國外也有很多新興的支付方式。另一方面，很多原來在銀行和金融服務(wù)體系之外的個(gè)人和小微企業(yè)，因?yàn)橛辛穗娮踊闹Ц妒侄?，第一次被納入金融服務(wù)范圍內(nèi)，某種程度上塑造了支付產(chǎn)業(yè)的格局。

Yi：中國的移動支付普及率已經(jīng)非常高，現(xiàn)金使用量低于50%，消費(fèi)者如今對卡片支付的需求來自哪里？

C：大家講到銀行卡，狹義是指塑料卡片，但是廣義上已經(jīng)不僅是一張塑料卡片。全球性的支付網(wǎng)絡(luò)，是一個(gè)基于信任的關(guān)系型網(wǎng)絡(luò)，上面可以承載很多不同的業(yè)務(wù)軌道。它可以為人和人之間、人和商家之間、企業(yè)和企業(yè)間的支付都提供這樣的軌道。其背后有幾個(gè)底層服務(wù)，首先是提供安全服務(wù)，其次是支付網(wǎng)絡(luò)的覆蓋。所以，信用卡不只是一張卡，它是一個(gè)賬戶，在多軌道的網(wǎng)絡(luò)里面可以暢行無阻地實(shí)現(xiàn)各類支付。

信用卡產(chǎn)品底層的商業(yè)邏輯有豐富的生命力，因?yàn)椴还芟M(fèi)介質(zhì)是什么，消費(fèi)者始終需要一個(gè)可以循環(huán)使用的個(gè)人信貸額度，這是金融機(jī)構(gòu)對他的信任。未來信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，會圍繞著個(gè)性化、定制化的能力展開。以后金融機(jī)構(gòu)會有這樣的能力，通過大數(shù)據(jù)、人工智能加上算法，再加上權(quán)益配備，實(shí)現(xiàn)信用卡持卡人的高度定制化產(chǎn)品，同時(shí)能在非常大數(shù)量級的規(guī)模上持續(xù)運(yùn)行。支付公司能夠提供的是網(wǎng)絡(luò)級別的能力，比如數(shù)據(jù)洞察、試錯(cuò)學(xué)習(xí)，幫助金融公司更加好地了解客戶，可以是C端的，也可以是B端的客戶。

Yi：物理層面的支付安全相對容易被感知到，那非現(xiàn)金支付的安全服務(wù)體現(xiàn)在哪些方面？

C：隨著支付的數(shù)字化、電子化，安全服務(wù)也從傳統(tǒng)向新的領(lǐng)域變化。在整個(gè)支付安全領(lǐng)域，行業(yè)里所有的相關(guān)方是合作大于競爭的，因?yàn)榘踩莿?chuàng)新的一個(gè)底線?；旧希踩?wù)圍繞著幾個(gè)維度：第一是防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系；第二是識別這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)；第三，在識別過程中偵測這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。這三個(gè)加在一起其實(shí)是一個(gè)閉環(huán)，我要防止你進(jìn)來，進(jìn)來之后要識別，識別不出來的話在未來能不斷偵測，整個(gè)閉環(huán)的底層就是行業(yè)合作。舉個(gè)例子，原來卡片都是帶磁條的，磁條很容易被拷貝，但現(xiàn)在卡片都是帶芯片的，EMV芯片標(biāo)準(zhǔn)（EMV三個(gè)字母分別代表Europay、MasterCard與Visa，是制定標(biāo)準(zhǔn)的最初三家公司）是全行業(yè)共同創(chuàng)立、執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)。

Yi：支付技術(shù)一直在創(chuàng)新，從掃碼支付，到指紋、刷臉支付，還有傳統(tǒng)支付公司曾大力推廣的NFC。你們比較看好哪個(gè)方向？

C：NFC是其中一種支付方式或是技術(shù)規(guī)范，相對應(yīng)的還有其他技術(shù)規(guī)范。支付標(biāo)準(zhǔn)更多是用戶自我選擇的過程，所以在有些國家和地區(qū)，哪怕是傳統(tǒng)卡片也還有旺盛的生命力。因?yàn)閷τ谀沁叺南M(fèi)者來講，卡片可能是最普遍適用的介質(zhì)。也有一些國家，基于移動端或是卡片端的NFC已經(jīng)突破臨界點(diǎn)，達(dá)到了普及的程度，比如說澳大利亞，非接觸式支付已經(jīng)變成了默認(rèn)的動作。但也有一些國家，二維碼是更加主流的標(biāo)準(zhǔn)。我們沒有必要刻意選擇哪種標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)正承載著各種由不同支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)起的交易，只要能滿足形成一個(gè)行業(yè)化開放標(biāo)準(zhǔn)的前提即可。

Yi：順利拿到境內(nèi)籌建銀行卡清算機(jī)構(gòu)的許可后，萬事達(dá)卡在國內(nèi)清算業(yè)務(wù)方面有怎樣的計(jì)劃？

C：在國內(nèi)的增長空間，主要來自于整個(gè)數(shù)字支付對現(xiàn)金的進(jìn)一步替代?，F(xiàn)金本身是一部分，其他還有一些場景，比如沒有被支付所服務(wù)的，或者說原來的支付結(jié)算手段比較低效的場景。整個(gè)支付行業(yè)過去這些年的創(chuàng)新，都是一些有待解決的問題。比方說騎自行車，以前從來沒有想到過共享單車的模式。這個(gè)模式能夠成立，移動支付是一個(gè)很重要的底層條件。

Yi：數(shù)字貨幣目前的討論熱度很高，這方面支付行業(yè)可以起到什么作用？

C：對于數(shù)字貨幣，我們公布過一些原則性的考量：第一，必須嚴(yán)格遵守當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)；第二，必須能夠保護(hù)消費(fèi)者隱私和安全；第三，能夠嚴(yán)格遵守各類合規(guī)程序，排除被用于非法行為或是支付欺詐的可能；第四，這個(gè)貨幣必須有足夠的穩(wěn)定性。基于這樣四個(gè)原則，再看是不是能夠在萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)支持這樣的數(shù)字貨幣。目前主要是針對央行發(fā)布的數(shù)字貨幣，其他一些加密貨幣就要看它是不是能夠符合。

我們也在做很多準(zhǔn)備，像去年推出了一個(gè)虛擬數(shù)字貨幣測試平臺，這個(gè)平臺的服務(wù)對象是各國的央行，為它們擬發(fā)行的數(shù)字貨幣在萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)上面的適用性提供一個(gè)測試環(huán)境。在這個(gè)平臺上可以模擬央行數(shù)字貨幣在銀行和消費(fèi)者之間的發(fā)行、分配和交易的行為，和在我們網(wǎng)絡(luò)中的一些支付應(yīng)用。從發(fā)行數(shù)字貨幣的角度，首先要明確需要解決的問題和發(fā)行的目的，是提高效率還是增加金融的普惠度，是方便管理還是增強(qiáng)國際化的能力？對于各國央行來講，目的不同，策略不同，最終形成的數(shù)字貨幣解決方案也不一樣。另外，我認(rèn)為雙層架構(gòu)是一個(gè)比較合理的方式。在中央銀行層面創(chuàng)造和發(fā)行數(shù)字貨幣，然后在另外一個(gè)可以包容私營部門的層面上，負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的分配以及創(chuàng)新。

Yi：人民幣清算網(wǎng)絡(luò)搭建完成后，萬事達(dá)卡計(jì)劃如何塑造在消費(fèi)者心中的品牌形象？

C：我們不是一個(gè)to C的公司，所以你會看到很多最終對于C端用戶有價(jià)值的能力和服務(wù)，是通過B端的合作伙伴發(fā)放的。一個(gè)萬事達(dá)卡的持卡人可能享受到機(jī)場貴賓室的禮遇，或者住酒店時(shí)住二減一的優(yōu)惠，這些最終是由合作發(fā)卡銀行作為產(chǎn)品權(quán)益整體提供的。這是我們的基本業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式不會變。但我們也確實(shí)有一個(gè)大家能夠辨認(rèn)的品牌，兩個(gè)圓環(huán)標(biāo)組成的logo，這構(gòu)成了雙方信任的基礎(chǔ)。中國國內(nèi)銀行的持卡人到國外去，怎么樣構(gòu)建信任，拿出這張卡付錢，商家就會承認(rèn)你已經(jīng)支付了，可以把商品拿走。這個(gè)信任底層是基于全球清算網(wǎng)絡(luò)。之于C端消費(fèi)者的直接感受就是，看到這個(gè)logo他就知道自己的卡可以用。