一份用于買房的“消費貸”，貸款辦理時各方對貸款用途、貸款性質(zhì)是否充分知情？是誰主動打破消費貸流入樓市的禁令，明知故犯還是另有隱情？消費貸利率跟隨房貸政策調(diào)整有何依據(jù)？借款人為何拿不到貸款合同？貸款性質(zhì)是否需要重新界定？

距離河南濮陽部分購房者房貸“變”消費貸被曝光已有近兩個月時間。雖然多數(shù)借款人已經(jīng)享受了利率下調(diào)，但對于當(dāng)初貸款辦理過程中存在的問題及相應(yīng)解決方案，還有一連串的問號等待解答，目前尚沒有官方說法和公開的統(tǒng)一解決方案。

第一財經(jīng)記者在跟蹤調(diào)查中了解到，房貸“變”消費貸的亂象并不局限于河南，在湖北仙桃、麻城、谷城、十堰，江西贛州、九江，以及河北部分地區(qū)，均有借款人反映類似問題。

這些貸款普遍發(fā)生在房貸額度緊張的2021年前后，多數(shù)為購買首套房且為二手房，貸款行均是當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，借款人普遍因2023年9月未能及時享受存量房貸利率調(diào)整政策而發(fā)現(xiàn)端倪。目前，多數(shù)涉事銀行已經(jīng)下調(diào)了這類特殊的消費貸利率，希望“息事寧人”。部分借款人也因此沒有再發(fā)聲，但仍有一部分借款人因擔(dān)心消費貸會影響征信、違規(guī)被收回等，希望更改貸款性質(zhì)。

在第一財經(jīng)記者實地調(diào)查過程中，對于上述現(xiàn)象，有房產(chǎn)中介和銀行工作人員表示這是房貸額度緊張階段的“融通”方式，“在當(dāng)時很普遍”，但在被媒體曝光后說法開始變得謹(jǐn)慎。有被借款人“曝光”的農(nóng)商行負(fù)責(zé)人回應(yīng)記者稱，不存在將房貸辦成消費貸的情形。

在各執(zhí)一詞中，這一亂象的焦點逐漸從借款人是否知情、故意，轉(zhuǎn)向銀行是否存在將消費貸額度用于個人房貸的行為，包括主動行為和審核不嚴(yán)導(dǎo)致的被動結(jié)果。

有農(nóng)商行內(nèi)部人士對記者表示，近幾年，隨著信貸需求減弱，中小銀行在區(qū)域限制等方面的劣勢逐漸被放大，加上規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)、相比全國性銀行更靈活的自主權(quán)，都可能是造成亂象的原因。另據(jù)記者了解，不少銀行對房貸和消費貸業(yè)務(wù)的KPI考核標(biāo)準(zhǔn)存在差異，也會導(dǎo)致工作人員在拓展業(yè)務(wù)過程中有所傾向。

房貸“變”消費貸，利率“跟隨”下調(diào)

家住湖北仙桃的劉先生告訴記者，2023年9月存量房貸利率調(diào)整政策落地后，自己的“房貸”利率遲遲沒有下調(diào)。咨詢貸款行仙桃農(nóng)商行后，經(jīng)辦該筆貸款的支行王經(jīng)理（化名）告訴劉先生，他當(dāng)時（2021年）辦理的是房屋抵押類消費貸款，并非房貸，因此無法享受此次房貸利率調(diào)整政策。

這一情形，與之前第一財經(jīng)報道的濮陽部分借款人描述的遭遇類似。（詳見報道《河南濮陽購房者房貸“變”消費貸，抵押、過戶、放款哪里出了漏洞？》）

“打過省聯(lián)社投訴電話以后，仙桃農(nóng)商行有工作人員給我打過一個電話，告訴我會降息，說我在‘調(diào)息名單’里。”劉先生表示，自己一直以為當(dāng)時辦理的是房貸，從看房、簽訂購房合同到申請貸款、放款，中介和銀行工作人員都沒有提過這是消費貸。

而從這筆名為“家庭房易貸”的貸款特點來看，初始利率5.73%、期限20年、還款方式等額本息，與房貸“很像”，“貸款最后也是（受托支付）到原房東賬戶的”。

2023年10月3日前后，也就是在工作人員聯(lián)系之后，劉先生在仙桃農(nóng)商行手機銀行APP中看到，他的這筆貸款利率已經(jīng)下調(diào)至4.3%，即最新的5年期以上LPR（貸款市場報價利率）水平。但貸款性質(zhì)仍顯示為“消費貸”。

和很多有類似遭遇的借款人一樣，劉先生也是購買首套住房，之前沒有辦理過房貸業(yè)務(wù)，自稱對很多流程不了解?；仡檮⑾壬馁彿亢唾J款經(jīng)歷，與正常的二手房房貸辦理有些不同。

據(jù)劉先生回憶以及相關(guān)資料、資金記錄，記者也向原房東進(jìn)一步了解，劉先生的購房和貸款主要在三個關(guān)鍵時點：2020年11月~12月，看房、簽訂購房合同、直接向原房東轉(zhuǎn)賬定金+部分首付（供原房主結(jié)清房貸尾款、辦好房產(chǎn)證）；2021年1月11日，同一天先后支付剩余首付、銀行面簽申請貸款、過戶并繳稅，之后由中介人員帶房本到銀行辦理抵押；2021年1月29日，銀行放款，之后劉先生拿回房本。

某頭部房產(chǎn)中介人士對記者表示，正常的二手房交易和貸款流程是，買方資質(zhì)審核——簽訂購房協(xié)議并支付定金——建委網(wǎng)簽備案——買賣雙方到貸款銀行面簽申請貸款——銀行貸款審批通過并出具批貸函——購房者支付首付款至監(jiān)管賬戶——買賣雙方到房管局進(jìn)行房產(chǎn)過戶并繳稅——中介攜帶房產(chǎn)證至銀行辦理抵押——銀行放款，房東收到全款——購房者取回房本并進(jìn)行正常還貸等。

由此可以看出，劉先生購房和貸款流程存在很多不規(guī)范之處，對買賣雙方都存在風(fēng)險。買賣雙方也都對記者表示，全部流程都是在房產(chǎn)中介引導(dǎo)和幫助下完成，當(dāng)時沒有考慮太多。

從具體信息來看，劉先生所購房屋總價71萬元，首付28萬元，貸款總額43萬元，初始利率5.73%（后曾自動下調(diào)至5.38%），期限是241個月，貸款起始日和到期日分別為2021年1月29日、2041年1月29日。

劉先生告訴記者，自己在一個有類似經(jīng)歷的借款人群里，群成員一開始有來自湖北各地的100多人，涉及各市縣多家農(nóng)商行。但隨著利率“跟隨”下調(diào)，不少借款人陸續(xù)退群，目前群里還剩30多人。

前后矛盾的說法，拿不到的合同

從劉先生的資金流水記錄來看，此次貸款是銀行先放款至劉先生賬戶，之后不到3分鐘又由銀行劃轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

這與仙桃農(nóng)商行工作人員后來的說法有些矛盾——在有媒體報道之后，王經(jīng)理等人逐漸減少提及“當(dāng)時房貸沒有額度”的背景，并表示放貸時明確知道劉先生是用于消費，而非買房。“我們肯定告知過了，只不過當(dāng)時貸款利率和房貸利率一樣的，是不是你們也沒在意。”王經(jīng)理如此反問道。

但當(dāng)問及類似情況為何批量出現(xiàn)時，王經(jīng)理又稱，當(dāng)時房貸沒有額度，來辦理（房貸）的都是辦理消費貸，而且明確告知了這一情況，“接受就辦，不接受就不辦”。

但劉先生和原房主都對記者表示，當(dāng)時并不知道這是一筆消費貸。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費貸嚴(yán)禁流入樓市、股市，而且需要對相應(yīng)的消費用途進(jìn)行貸前、貸中、貸后審核。倘若嚴(yán)格按照正常消費貸流程，資金由銀行劃轉(zhuǎn)至第三人（原房東）賬戶的操作已經(jīng)違規(guī)。

而對于此次消費貸利率調(diào)整的依據(jù)，記者在仙桃農(nóng)商行另一家支行咨詢時，網(wǎng)點相關(guān)業(yè)務(wù)人員多次強調(diào)該網(wǎng)點沒有此類情況，僅表示“（家庭房易貸）利率已經(jīng)全部（下）調(diào)好了”，并且承認(rèn)此次消費貸利率調(diào)整是按照房貸利率（政策）做出的調(diào)整。

但部分銀行工作人員的說法變得更為謹(jǐn)慎，從一開始說跟隨存量房貸利率調(diào)整政策協(xié)調(diào)，逐漸轉(zhuǎn)為消費貸“減費讓利”。

各方各執(zhí)一詞，一個重要原因還在于，劉先生從頭到尾都沒有看到過最終版本的貸款合同。對于當(dāng)時簽訂貸款合同，劉先生表示，只記得在工作人員引導(dǎo)下“簽了一堆字就出來了”，并沒有時間和意識仔細(xì)閱讀每一個條款。不過他回憶稱，當(dāng)時辦理貸款時提交的材料包括購房合同、戶口本、身份證、征信記錄、銀行流水、工作證明等。當(dāng)時因為自己征信查詢記錄過多，中介還多收了500元費用，理由是要“打點銀行”。

2023年11月下旬，劉先生再次到仙桃農(nóng)商行某支行，繼續(xù)咨詢貸款性質(zhì)更改問題，同時也想拿回貸款合同。王經(jīng)理和支行信貸部門負(fù)責(zé)人對劉先生表示，以前該行貸款合同均是一式三份，但隨著借款人主動要求的較少，減少為一式兩份，其中一份放在總行，借款人需要時可由經(jīng)辦支行向總行申請?zhí)峁?fù)印件并蓋章，具有同等效力。

但總行工作人員查詢后表示并沒有劉先生的貸款記錄，也查不到合同檔案，建議他直接聯(lián)系經(jīng)辦支行。之后，王經(jīng)理稱，1年以內(nèi)辦理的貸款會放在支行，更早之前的確實放在總行，但需要支行向總行申請?zhí)崛?，需要一定時間。

經(jīng)過多番溝通，仙桃農(nóng)商行最終拒絕為劉先生提供貸款合同。

“多出”一份裝修合同？銀行信貸負(fù)責(zé)人這樣說

“這種情況我們銀行確實沒有。”麻城農(nóng)商行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，所謂“房貸‘變’消費貸”的情況在該行并不存在。不過，這與麻城何先生向記者反映的情況有所不同。

劉先生與何先生此前同在一個微信群里，群成員來自仙桃、麻城、谷城、十堰等湖北多個市縣。何先生的情況在其中相對特殊——在麻城農(nóng)商行的一份貸款中，雙方對一份裝修合同各執(zhí)一詞：銀行將此作為何先生貸款是用于裝修（而非買房）的證明，何先生則表示并沒有因為裝修在該行貸過款。

在爭議不定的背景下，何先生的貸款沒有像當(dāng)?shù)仄渌?ldquo;群友”一樣下調(diào)至4.3%，目前仍為5.88%。“如果降的話，要按照銀行的要求寫情況說明做申請，我沒有寫，所以就沒降。”何先生對記者表示，他的訴求不是單純降低利率，而是將貸款性質(zhì)改為正常的房貸。

何先生提供的資料顯示，他與妻子（主借款人）在2021年12月購買了一套麻城的二手房，并強調(diào)該房屋已經(jīng)由原房東裝修好，貸款是用于購房。具體時點包括：同年10月看房并簽訂三方購房協(xié)議、向房東支付定金及首付（有收據(jù)）；同年12月8日過戶并繳稅，12月10日簽訂個人借款合同，12月15日銀行放款。

何先生的借款品種為“房易融”，合同中的借款用途顯示為“新增消費”，金額40萬元，固定利率5.88%，抵押擔(dān)保物為上述房產(chǎn)，期限240個月（20年），還款方式為等額本金。

何先生因遲遲等不到解決方案，2023年10月上旬在社交媒體“曬”出個人經(jīng)歷，麻城農(nóng)商行工作人員曾主動聯(lián)系何先生，表示對何先生反映的問題已經(jīng)拿出具體方案，預(yù)計3個工作日內(nèi)調(diào)整到位。“所有的此類客戶的貸款，都會調(diào)整到位。”工作人員對何先生表示，會按照國家的政策規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，但沒有表明具體是什么政策、哪一類客戶。

不過，在何先生刪除或隱藏社交媒體內(nèi)容后，上述工作人員又告知何先生，他的貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。“經(jīng)了解，您當(dāng)時購買住房時，全款支付了原房東購房款項，辦理完過戶后，就近到（麻城）農(nóng)商行辦理的貸款，該筆貸款與購房無關(guān)。”工作人員與何先生溝通時提到，當(dāng)時的貸款材料充分佐證了該筆貸款屬于抵押貸款，不屬于住房按揭貸款。

從上述時間點來看，先完成過戶再到銀行申請貸款，的確不符合正常的個人住房按揭貸款流程。2023年11月下旬接受記者采訪時，麻城農(nóng)商行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人強調(diào)，何先生在自媒體及媒體采訪時釋放的內(nèi)容不客觀，“是借這次政策調(diào)整實現(xiàn)他個人的不合理訴求”。

上述麻城農(nóng)商行工作人員提到的“貸款材料”包括房產(chǎn)證和前面提到的裝修合同。一份簽署時間顯示為2021年6月5日的裝修合同顯示，何先生和妻子作為甲方（業(yè)主），曾以“包工包料”方式，委托原房東進(jìn)行為期180天的居室裝修，工程價款45萬元。

不過，何先生表示，這份合同他在2023年與銀行溝通協(xié)商解決問題時才第一次看到，合同簽訂日期在看房、購房前幾個月，但他與妻子和原房東（外省人士）此前并不認(rèn)識，時間明顯不合理。

“更離譜的是，合同寫明我們夫妻委托原房東裝修這個房子，那時候房子還不是我們的，更沒有理由委托原房東去裝修。”何先生說，因為當(dāng)時辦貸款時是在各種文件需要簽字的地方簽字，妻子已經(jīng)記不清是否在這份合同上簽過字，但可以確定的是，自己和原房東沒有簽字和按手印，“不知道怎么簽上去的”。

麻城農(nóng)商行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，何先生來該行辦理貸款時并沒有攜帶辦理房貸所需的購房合同，提供的是房產(chǎn)證和裝修合同。“可能他（何先生）認(rèn)為這筆錢與他的購房行為有關(guān)系，但在整個貸款辦理過程中，我們是毫不知情的，何先生提供的是裝修合同，而非房屋買賣合同，且辦貸過程中沒有房地產(chǎn)中介參與，所以這筆貸款是用于住房裝修的消費類型貸款。”這一說法與何先生提到的“中介跟銀行客戶經(jīng)理打招呼辦理房貸后因有事離開”有出入。

何先生提供的資料顯示，在貸款合同發(fā)放日（12月15日），何先生妻子與麻城農(nóng)商行簽訂了一份《個人結(jié)算業(yè)務(wù)申請書》，內(nèi)容為同意銀行以受托支付方式將一筆40萬元資金轉(zhuǎn)至原房東。

對于是否因為房貸額度緊張而階段性將房貸辦理成消費貸，上述麻城農(nóng)商行信貸部門負(fù)責(zé)人強調(diào)說，該行沒有因額度問題而借道其他產(chǎn)品發(fā)放住房按揭貸款的情況。

與仙桃農(nóng)商行多位工作人員提到的為減少溝通工作量普遍下調(diào)不同，該信貸部門負(fù)責(zé)人表示，該行對“房易融”利率的調(diào)整是在利率優(yōu)惠機制下，根據(jù)借款人申請及審核情況進(jìn)行的，背景是減費讓利，與存量房貸利率調(diào)整政策并無關(guān)聯(lián)。

這些細(xì)節(jié)難說通，降利率是不是終點？

據(jù)記者多方調(diào)查了解，從河南濮陽，到湖北仙桃、麻城、谷城、十堰，再到江西贛州、九江，以及河北部分地區(qū)等，多地均有房貸“變”消費貸的情況。

綜合來看，這些貸款除了很多銀行方面說不通的流程細(xì)節(jié)，也很大程度上反映了借款人對金融業(yè)務(wù)辦理知識的欠缺，其中存在銀行與中介在告知、引導(dǎo)方面有不盡責(zé)之嫌。

以麻城農(nóng)商行另一位“房貸”借款人提供的資料為例，其購房合同明確寫明，房款為一次性支付，而非按揭付款。不過，該借款人對記者表示，其手中實為消費貸的這筆20年期“房貸”利率已經(jīng)享受到利率調(diào)整政策，在2023年11月中旬由5.88%降至4.3%。

但不少有著類似經(jīng)歷的借款人對記者表示，跟隨房貸政策降低利率并非唯一訴求，接下來希望能將房貸性質(zhì)由消費貸改為房貸，當(dāng)前更擔(dān)憂包括消費貸影響征信、后續(xù)能否享受利率調(diào)整政策、貸款會否因“違規(guī)進(jìn)入樓市”被收回等。

“只要當(dāng)前利益沒有受損失就好了，沒必要調(diào)整性質(zhì)。”不止一位涉事農(nóng)商行工作人員這樣安撫借款人。“我們會把這個產(chǎn)品等同于按揭。”上述仙桃農(nóng)商行某支行工作人員表示，如果后面房貸政策再調(diào)整，“家庭房易貸”利率也會跟隨調(diào)整。

但對于所謂房貸相關(guān)政策，工作人員并沒有說明是加點政策還是跟隨LPR調(diào)整。今年1月1日（每年重定價日），仙桃農(nóng)商行信貸部門負(fù)責(zé)人對劉先生表示，會為其一起調(diào)整，但沒有明確是否針對所有同類情況的借款人。

有湖北某農(nóng)商行內(nèi)部人士對記者表示，重定價主要針對掛鉤LPR的浮動利率，不論是否屬于按揭貸款，一般都會調(diào)整，部分銀行也可以辦理固定利率轉(zhuǎn)浮動利率，因行而異。從現(xiàn)狀來看，上述情形發(fā)生在LPR改革之后，主要以浮動利率為主，但也有包括何先生在內(nèi)的借款人合同顯示為固定利率。

但是，銀行對于消費貸跟隨房貸政策調(diào)整、“等同于按揭”等說法也間接承認(rèn)了，消費貸流入樓市開了“口子”。

如王經(jīng)理等銀行人士所言，經(jīng)手劉先生貸款的中介人士所在機構(gòu)負(fù)責(zé)人曾表示，這類情形在當(dāng)時很普遍——因為沒有房貸額度，購房者辦理貸款都是“走消費貸額度”，但其他要素均按照房貸執(zhí)行。此前濮陽一中介人士也曾對借款人提到，2021年的房貸“幾千個客戶都是這樣”。

從貸款特點來看，除了貸款用途的本質(zhì)區(qū)別，消費貸與房貸在貸款金額、貸款利率和年限上都有較大差異。不過，多位涉事銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)時確實有期限“二三十年”的消費貸，但后來取消了。仙桃農(nóng)商行某支行信貸負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)時“家庭房易貸”在利率和期限設(shè)計上是和房貸一樣的。

從記者了解的情況來看，湖北此類產(chǎn)品發(fā)行時間主要在2022年5月之前，當(dāng)時各農(nóng)商行開始恢復(fù)二手房按揭貸款。

以仙桃農(nóng)商行為例，一位在2022年7月辦理購房貸款的仙桃當(dāng)?shù)厝吮硎荆?dāng)時辦理的是正常房貸，利率已經(jīng)在2023年9月25日降低至4.0%。另據(jù)記者獲得的部分貸款資料，目前該行消費貸產(chǎn)品“房易融”的期限最長不超過120個月（10年）。

該信貸部門負(fù)責(zé)人對記者表示，省內(nèi)農(nóng)商銀行信貸產(chǎn)品均是由省聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)計并推出，比如“房易融”“家庭房易貸”等并非單家銀行發(fā)行，省聯(lián)社對各類貸款產(chǎn)品的期限、額度、利率等建有統(tǒng)一制度。各縣市農(nóng)商行也可以根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)或客戶特點設(shè)計特色貸款，但均需要上報省聯(lián)社備案審核。

而對于此類用于購房的消費貸是否存在因違規(guī)被收回的風(fēng)險，多位涉事農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人員均承諾“不會收回”。

上述農(nóng)商行人士表示：“如果類似情況屬實，在大城市大概率會將貸款強制性收回，或者宣布提前到期。我們中小銀行如果確實了解到真實有效的證據(jù)，在同等監(jiān)管要求下有權(quán)這么做，但不意味著都會這么做。”仙桃農(nóng)商行工作人員則對借款人表示：“不會找這個麻煩”。

貸款性質(zhì)能不能改？“消費貸問題“排查有何進(jìn)展？

據(jù)第一財經(jīng)記者了解，目前，各地并沒有出臺針對此類情況統(tǒng)一的整改方案。

不過，麻城農(nóng)商行信貸部門負(fù)責(zé)人表示，如發(fā)現(xiàn)員工違規(guī)操作導(dǎo)致客戶利益受損的，該行會從嚴(yán)處理，同時在政策允許范圍內(nèi)盡可能滿足客戶正當(dāng)訴求。

“省聯(lián)社近期也很關(guān)注（這類情形）。”對于何先生等反映的此類情況，該行信貸部門負(fù)責(zé)人表示，已經(jīng)向上級行、當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門及網(wǎng)信部門反饋有關(guān)情況，并對相關(guān)客戶給出回復(fù)。

記者撥打湖北省聯(lián)社電話了解相關(guān)情況，工作人員明確表示，經(jīng)向相關(guān)部門了解核實，湖北農(nóng)信所有網(wǎng)點不存在將房貸做成消費貸的情況，也沒有接到客戶投訴這類情況。但據(jù)記者從當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行人士處了解，省聯(lián)社曾在部分會議上提及此類情況的處理方案。

不過，在與借款人溝通中，湖北有農(nóng)商行負(fù)責(zé)人明確承認(rèn)，將用于買房的資金辦理為消費貸，銀行存在操作違規(guī)，且口頭承諾接下來會繼續(xù)跟進(jìn)調(diào)整，且只跟進(jìn)降息調(diào)整，不跟進(jìn)加息調(diào)整。

早在2023年11月7日，輿論風(fēng)口上的濮陽農(nóng)商行曾發(fā)布一則《關(guān)于合理解決客戶訴求的說明》，其中提到成立工作專班對有關(guān)客戶進(jìn)行逐一排查、針對貸款辦理過程中存在的違規(guī)問題從嚴(yán)處理等。當(dāng)時該行辦公室工作人員對記者表示，該行將上述問題定性為“消費貸問題”而非房貸問題。

記者近日致電該行辦公室了解調(diào)查與處理進(jìn)展，工作人員僅表示該行對“消費貸相關(guān)問題”仍在調(diào)查過程中，涉及到的客戶只要有咨詢的都已及時回復(fù)，但對于具體涉及哪些問題并沒有正面回應(yīng)。“新聞報道的客戶（反映的）問題都已經(jīng)及時解決，但具體解決方案辦公室不太了解。”該工作人員表示。

對于濮陽農(nóng)商行在上述貸款辦理過程中是否存在違規(guī)問題、如何處理，上述工作人員表示違規(guī)問題由該行審計部門和紀(jì)委在負(fù)責(zé)，關(guān)于調(diào)查結(jié)果是否以及何時會公開，“要聽領(lǐng)導(dǎo)安排”。

有人民銀行河南分行工作人員表示，有關(guān)注到濮陽地區(qū)此類情況，但未透露具體情況。

關(guān)于貸款性質(zhì)，不少涉事銀行明確不能更改，也有提供先還款再重新貸款的方案，但多數(shù)借款人難以接受。有湖北部分農(nóng)商行借款人反映，雖然手機端依然顯示為消費貸，但其借款性質(zhì)已經(jīng)在征信記錄中變更為房貸。

對此，劉先生再次咨詢仙桃農(nóng)商行，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示目前本地沒有相關(guān)案例，外地的不做參考。

“挪用貸款資金本身就是一種風(fēng)險。”回顧此類亂象“批量”發(fā)生的原因，上述農(nóng)商行人士指出，疫情以來，中小銀行展業(yè)難度明顯增加，不排除與相關(guān)壓力有關(guān)，而且地方中小銀行自主權(quán)相比全國性銀行更大。

該人士指出，通過將房貸歸集到消費貸額度，可以留住客戶的同時規(guī)避房地產(chǎn)集中度約束。根據(jù)2021年開始實施的房地產(chǎn)集中度新規(guī)要求，中小銀行尤其縣域農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行面臨的房地產(chǎn)貸款占比上限更低，在加強房地產(chǎn)貸款集中度管控力度的背景下，住房按揭貸款規(guī)模的確出現(xiàn)一定幅度的下降。

另一方面，不少銀行對房貸和消費貸業(yè)務(wù)的KPI考核標(biāo)準(zhǔn)存在差異，消費貸激勵更強。該人士指出，這也可能導(dǎo)致工作人員拓展業(yè)務(wù)存在不規(guī)范之處。

至于中介在違規(guī)貸款中的責(zé)任和動機，該農(nóng)商行人士表示：“對中介來說，辦理什么品種貸款、貸款利率多少跟他們關(guān)系不大，他們只關(guān)心這個貸款能不能貸出來。”