第一財經(jīng)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局于近日印發(fā)《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》（下稱《通知》），要求金融機構(gòu)支持提振消費，豐富金融產(chǎn)品，便利金融服務，營造良好消費環(huán)境。

《通知》提出，提高個人消費貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

值得注意的是，《通知》內(nèi)容也適用于消費金融公司和小貸公司，多家相關機構(gòu)的人士對記者表示，他們所在機構(gòu)也已收到了《通知》。

提高額度上限

從內(nèi)容來看，《通知》主要涉及七個方面，包括增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理等方面，在個人消費貸款的額度、期限、利率等方面都有亮眼政策。

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

這意味著，2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關于個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限20萬元的規(guī)定被首次突破。

而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業(yè)銀行。消費金融公司發(fā)放消費貸款的20萬元額度上限是2013年《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定的，至今已有12年。

有消費金融公司人士對記者稱，該公司也已收到了相同通知，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限由20萬元提高至30萬元。

在期限上，《通知》提出，優(yōu)化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

在貸款用途方面，《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風險管理，強化實質(zhì)風險管控，差異化實施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門要按照實質(zhì)重于形式原則，加強對貸款用途的風險監(jiān)管，規(guī)范對個人消費貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。

招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示，近年來，我國消費環(huán)境、商品價格、居民收入等都發(fā)生了變化，提高個人消費貸款額度上限要求并適當簡化對資金用途、流向管控要求，確有必要。

日前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，提出“鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度”。

董希淼稱，在這樣的背景下，提高個人消費貸款額度，放寬相關要求，有助于更好地發(fā)揮消費金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費需求，進一步助力提振消費、擴大內(nèi)需。

為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持

今年政府工作報告提出“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求”。

3月5日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上表示，今年將針對長期大額消費需求，研究提高消費貸款額度并延長期限。

次日，財政部部長藍佛安在十四屆全國人大三次會議經(jīng)濟主題記者會上表示，將對重點領域的個人消費貸款，給予財政貼息，減輕當期支出壓力。

此后，消費貸成為近期市場熱詞。金融消費者對消費貸市場整體呈降息趨勢感受明顯。

目前，不少銀行消費貸產(chǎn)品利率已經(jīng)低至2字頭，貸款額度和貸款期限也各有不同。

“我在銀行可以申請到的消費貸最低利率在過去一個月時間內(nèi)，已經(jīng)從2.78%降至2.68%，昨天看已經(jīng)變成了2.58%。”一位金融消費者對記者感嘆。

不過，市場專家提示，金融機構(gòu)不能僅靠“卷”利率和額度，更應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸后管理，合理授信。

對此，《通知》提出，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）中對個人消費貸款業(yè)務給予不低于10個基點的優(yōu)惠。

《通知》強調(diào)，要發(fā)揮非銀機構(gòu)特色功能。支持符合條件的消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀機構(gòu)，通過發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道。非銀機構(gòu)與商業(yè)銀行加強優(yōu)勢互補，拓展資金、渠道等業(yè)務合作。

具體在貸款償還方式上，《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人申請，提前開展貸款調(diào)查和評審，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

“目前，已經(jīng)收到通知了。但還是會按照風控的邏輯進行定價，不會盲目提額。”一位金融機構(gòu)人士對記者說。

董希淼稱，下一階段，應進一步優(yōu)化對消費貸款的管理要求，由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率、期限。當然，對消費者而言，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內(nèi)，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。