（本文作者祝波，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授）

引言

2024年《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》提出，健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立科技保險(xiǎn)政策體系?？萍急ｋU(xiǎn)是科技金融的重要組成部分，為科技創(chuàng)新發(fā)展提供重要支持與保障?？萍急ｋU(xiǎn)的服務(wù)對象主要是科技企業(yè)，在技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、生產(chǎn)經(jīng)營等方面提供保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展科技保險(xiǎn)，構(gòu)建利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，對于支持科技企業(yè)發(fā)展，完善科技金融生態(tài)具有重要意義。

保險(xiǎn)密度是保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)術(shù)語，是衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平的重要指標(biāo)?？萍急ｋU(xiǎn)起步晚，相對于其他類保險(xiǎn)，科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度均比較低，增加科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度是促進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)鍵。

01

科技保險(xiǎn)存在供需兩難

科技保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的新興領(lǐng)域，科技保險(xiǎn)的推廣需要一個(gè)過程，需要從科技保險(xiǎn)的需求側(cè)、供給側(cè)和監(jiān)管側(cè)等多方面共同發(fā)力，促進(jìn)科技保險(xiǎn)更有效服務(wù)科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展?？萍急ｋU(xiǎn)的發(fā)展，需要科技企業(yè)高管團(tuán)隊(duì)建立科技保險(xiǎn)的意識，需要科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)及結(jié)構(gòu)優(yōu)化，需要科技保險(xiǎn)相關(guān)支持政策的完善。

（1）科技保險(xiǎn)產(chǎn)品相對單一，沒有形成產(chǎn)品體系

我國科技保險(xiǎn)已經(jīng)有了科技企業(yè)研發(fā)、貸款保證、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等產(chǎn)品，但保險(xiǎn)產(chǎn)品種類相對較少，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對單一，科技保險(xiǎn)缺乏針對不同類型、不同階段的科技型企業(yè)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司開展首臺套、生物醫(yī)藥臨床試驗(yàn)等科技保險(xiǎn)試點(diǎn)，開發(fā)了研發(fā)費(fèi)用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，但在重大技術(shù)攻關(guān)研發(fā)等環(huán)節(jié)的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，現(xiàn)有產(chǎn)品難以給科技創(chuàng)新企業(yè)帶來保障。

（2）保險(xiǎn)公司開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨較大挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)是一個(gè)系統(tǒng)工程，既要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給側(cè)的利益，又要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品需求側(cè)的意愿和需求。保險(xiǎn)公司是否愿意拓展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及開發(fā)科技金融新產(chǎn)品，既要考慮公司的戰(zhàn)略布局和業(yè)務(wù)獲利能力，又要考慮科技企業(yè)是否愿意接受科技保險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司屬于強(qiáng)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展和新產(chǎn)品推出，需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持或核準(zhǔn)?？萍急ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)是否能夠給保險(xiǎn)公司帶來預(yù)期收益，決定了保險(xiǎn)公司是否有動(dòng)力開展該業(yè)務(wù)。

科技保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)需要具備科技和保險(xiǎn)精算雙重專業(yè)背景的人才，而具有科技和保險(xiǎn)精算雙重專業(yè)背景的復(fù)合型人才相對缺乏，給開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來難題。科技型企業(yè)所涉及的技術(shù)領(lǐng)域非常廣，使得保險(xiǎn)公司難以評估測度科技創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)。科技型企業(yè)缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識別、產(chǎn)品定價(jià)難度?？萍急ｋU(xiǎn)復(fù)合型專業(yè)人才缺乏、科技保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)偏高等因素，決定了科技保險(xiǎn)開發(fā)存在一定困難；在缺乏相關(guān)政策引導(dǎo)的條件下，保險(xiǎn)公司推廣科技保險(xiǎn)并開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力不足。

（3）科技企業(yè)購買科技保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)

科技創(chuàng)新企業(yè)更關(guān)注融資和發(fā)展，更加傾向于把有限的資金用在生存發(fā)展方面，在科技保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值沒有被認(rèn)知之前，科技企業(yè)購買科技保險(xiǎn)的意愿較弱。科技創(chuàng)新具有較大的不確定性及高風(fēng)險(xiǎn)性特征，科技保險(xiǎn)的賠付成本相對較高，保險(xiǎn)公司不得不給科技保險(xiǎn)較高定價(jià)，定價(jià)較高的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)情況下并不能給企業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性幫助，難以滿足被保科技創(chuàng)新企業(yè)的安全需求，科技企業(yè)購買保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。

科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量，難以滿足快速發(fā)展的科技企業(yè)群體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需要，特別是現(xiàn)有科技保險(xiǎn)的重大技術(shù)攻關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠完善，科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度較低。各地政府探索保費(fèi)補(bǔ)貼的政策引導(dǎo)，目的是激勵(lì)科技企業(yè)購買科技保險(xiǎn)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，但科技保險(xiǎn)的覆蓋面依然有限。

02

提升科技保險(xiǎn)密度的著力點(diǎn)

（1）從保險(xiǎn)的供給側(cè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

保險(xiǎn)公司能否開發(fā)出合適的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往決定了科技保險(xiǎn)能否推廣；雖然產(chǎn)品和服務(wù)取決于客戶需求，但保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品需要先行，只有保險(xiǎn)公司開發(fā)出可供科技企業(yè)選擇的產(chǎn)品和服務(wù)，才能引起科技企業(yè)的關(guān)注。保險(xiǎn)公司應(yīng)該主動(dòng)研究各類科技企業(yè)在不同發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)特征，針對科技企業(yè)全周期開發(fā)對應(yīng)的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與科技企業(yè)的良性互動(dòng)，共同開展技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，可以提高科技保險(xiǎn)的覆蓋率和服務(wù)質(zhì)量。豐富的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品以及合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，可以滿足科技企業(yè)各個(gè)階段的保險(xiǎn)需求，從保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)視角，可以增加科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度。

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與高校等科研機(jī)構(gòu)合作。針對科技創(chuàng)新企業(yè)的全生命周期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，根據(jù)科技型企業(yè)各個(gè)發(fā)展階段的保險(xiǎn)需要，進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，為科技企業(yè)提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估和保險(xiǎn)方案。根據(jù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，完善研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)、市場推廣風(fēng)險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)公司根據(jù)重大技術(shù)攻關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)需求，在已有責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種基礎(chǔ)上，開發(fā)更多定制化科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，為科技企業(yè)提供全生命周期的多元保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。

持續(xù)開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)能力。在政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建多維度、多層次的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)類型科技企業(yè)的多樣化需求，加強(qiáng)對科技企業(yè)的支持力度。培養(yǎng)與引進(jìn)科技保險(xiǎn)專業(yè)人才，建立一支具備科技和金融雙重背景的高素質(zhì)精算與產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)。保險(xiǎn)公司根據(jù)自身優(yōu)勢或特色，完善科技保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品及服務(wù)方案；同時(shí)，保險(xiǎn)公司強(qiáng)化自身科技能力建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)精度，降低運(yùn)營成本。

以蘇州為例，蘇州在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域走在前列，有力支撐了科技企業(yè)發(fā)展。蘇州積極打造“科技保險(xiǎn)3.0”新模式，推動(dòng)科技保險(xiǎn)從保財(cái)產(chǎn)、保人員到保產(chǎn)品、保信用，再到保研發(fā)、保未來，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能的大跨越。在監(jiān)管部門出臺保險(xiǎn)與科技結(jié)合的政策支持下，持續(xù)完善科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，落地首單“科技研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”和首單“集成電路流片費(fèi)用損失保險(xiǎn)”等。

（2）從保險(xiǎn)的需求側(cè)，激發(fā)利益相關(guān)方對接科技保險(xiǎn)的意愿

科技保險(xiǎn)的推廣需要提升利益相關(guān)方高層管理者的科技保險(xiǎn)意識，激發(fā)各方運(yùn)用科技保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意愿?？萍急ｋU(xiǎn)能夠幫助避免出現(xiàn)科技創(chuàng)新不成功帶來巨大損失的境況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益共享，為科技創(chuàng)新發(fā)展提供一定支持和保障。各地試點(diǎn)通過科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼，降低科技企業(yè)購買保險(xiǎn)的成本，鼓勵(lì)更多企業(yè)購買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是激發(fā)購買科技保險(xiǎn)意愿的關(guān)鍵。科技創(chuàng)新企業(yè)通過科技保險(xiǎn)帶來切實(shí)的安全保障，能夠?qū)萍紕?chuàng)新發(fā)展過程中出現(xiàn)的損失和風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)有效補(bǔ)償，激發(fā)科技型企業(yè)的投保意愿。科技保險(xiǎn)為科技企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、科技企業(yè)從業(yè)人員的人身安全、科技企業(yè)對第三方經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等提供保險(xiǎn)。科技保險(xiǎn)通過分擔(dān)企業(yè)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，為科技企業(yè)的研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化提供一定的安全保障，提升科技創(chuàng)新企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

科技企業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷種子期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期等階段，每個(gè)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，需要合適的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。在科技企業(yè)成長的各個(gè)階段，如果擁有面向科技企業(yè)全生命周期的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇，科技企業(yè)就會(huì)更多參加科技保險(xiǎn)的選擇，更加容易激發(fā)科技企業(yè)、商業(yè)銀行甚至股權(quán)投資基金與保險(xiǎn)公司在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行合作的意愿。

（3）從保險(xiǎn)的監(jiān)管側(cè)，支持科技保險(xiǎn)的供需兩側(cè)雙向發(fā)展

通過對科技保險(xiǎn)供給側(cè)的引導(dǎo)支持，以及對保險(xiǎn)需求側(cè)的激勵(lì)，引導(dǎo)科技保險(xiǎn)健康發(fā)展，營造一個(gè)支持科技創(chuàng)新的政策環(huán)境。

監(jiān)管部門推出相關(guān)政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，引導(dǎo)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。制定科技保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，確?？萍急ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的公平性，滿足科技型企業(yè)多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2023年9月，《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》提出優(yōu)化科技保險(xiǎn)償付能力的要求，按照90%計(jì)算償付能力充足率，降低了科技保險(xiǎn)產(chǎn)品占用的資本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在重大科技創(chuàng)新過程中發(fā)揮保險(xiǎn)的力量，2024年，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極對接科技活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求，建立健全對科技保險(xiǎn)產(chǎn)品、科技活動(dòng)主體的識別及管理機(jī)制。

支持保險(xiǎn)與投資聯(lián)動(dòng)的制度創(chuàng)新。發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期性優(yōu)勢，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極投資科技產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資面向科技型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金，探索保險(xiǎn)與投資聯(lián)動(dòng)的科技保險(xiǎn)發(fā)展模式，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，同時(shí)擁有分享科技企業(yè)成長紅利的機(jī)會(huì)。

結(jié)語

科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新及科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼推廣，吸引更多利益相關(guān)方開始關(guān)注科技保險(xiǎn)，優(yōu)化了科技金融生態(tài)，在一定程度上支持了科技創(chuàng)新發(fā)展。在市場機(jī)制不能有效發(fā)揮作用的情況下，科技保險(xiǎn)需要政策引導(dǎo)，通過激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)科技保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。只有當(dāng)科技保險(xiǎn)能夠?qū)嵸|(zhì)性分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，且科技保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠給保險(xiǎn)公司帶來利潤增長點(diǎn)時(shí)，科技保險(xiǎn)才能夠真正按照市場化規(guī)則運(yùn)行，才能在支持科技創(chuàng)新發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，從而進(jìn)一步提升科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度。

本文僅代表作者觀點(diǎn)。