近日，全國市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》（下稱《倡議》），要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，并于2024年12月1日起生效。

對于該條款，市場上存在一些疑問，老百姓的定期存款是否會受影響？存款利率調(diào)整兜底條款到底影響誰？

第一財經(jīng)采訪權(quán)威人士獲悉，此次《倡議》是針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范，老百姓的定期存款利率不受影響。

針對少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對公客戶，銀行為維護(hù)長期客戶關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個存款關(guān)鍵要素。

對公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實際上鎖定了未來一定時間內(nèi)的利率，利率風(fēng)險主要由銀行承擔(dān)。

但其實這并不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當(dāng)時市場環(huán)境下的利率執(zhí)行，而且階段性鎖定利率也會對利率政策調(diào)整，無論是上行還是下行都會形成一定阻礙。

對于該條款，儲戶中存在一種誤讀，即如果存款掛牌利率下調(diào)了，此前存入的3年期、5年期定期存款利率也要跟隨下調(diào)。

對此，權(quán)威人士稱，新增存入資金要按當(dāng)時的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是3年期還是5年期，老百姓對此無需擔(dān)心。

《倡議》要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款，《倡議》作出規(guī)范后，合同雙方將更加平等。

業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時，對公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

例如，某家企業(yè)和銀行在5年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，約定這5年內(nèi)一年期存款利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期存款利率已經(jīng)降到1.1%，銀行實際無法執(zhí)行該協(xié)議。如果要執(zhí)行，銀行必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過“手工補(bǔ)息”等違規(guī)方式給客戶支付超出自律上限的利息。

上述權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。也就是說，只要是對已經(jīng)存入銀行的定期存款，不管是3年期還是5年期，都按存入時的利率執(zhí)行到期。