消費(fèi)者在金融領(lǐng)域最容易踩哪些“坑”？近日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，盤(pán)點(diǎn)了2024年消費(fèi)者投訴熱點(diǎn)，其中點(diǎn)名“高仿車(chē)險(xiǎn)”泛濫、違規(guī)薦股風(fēng)險(xiǎn)頻出、貸款步步“設(shè)坑”等多項(xiàng)金融領(lǐng)域亂象。

進(jìn)入2025年，上述亂象是否仍然存在？是否得到有效治理？消費(fèi)者又是如何“踩坑”的？第一財(cái)經(jīng)記者結(jié)合中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)披露的案例及去年部分追蹤報(bào)道再次進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)。

值得注意的是，在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域的投訴占比已有一定下降。2024年全年，全國(guó)消協(xié)組織共受理消費(fèi)者投訴176.1886萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)32.62%，其中，金融服務(wù)類(lèi)投訴共計(jì)6778件，占總投訴量的比重為0.38%，占比較2023年下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，投訴量同比增加32.28%；保險(xiǎn)服務(wù)類(lèi)投訴共計(jì)4300件，占比為0.24%，同比減少7.43%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投訴占比下降是一個(gè)積極信號(hào)。隨著近年來(lái)金融監(jiān)管持續(xù)升級(jí)，行業(yè)生態(tài)不斷改善，金融消費(fèi)者的權(quán)益將得到更多保障。

（圖片來(lái)源：中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)官方微信）

“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴激增

2024年11月12日，某汽車(chē)服務(wù)有限公司工作人員冒充平安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向消費(fèi)者毛女士推銷(xiāo)“車(chē)險(xiǎn)”。 該業(yè)務(wù)員稱(chēng)可以線(xiàn)上付款后購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)。隨后，毛女士便添加了此人微信并購(gòu)買(mǎi)了“汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)”。

購(gòu)買(mǎi)后，毛女士發(fā)現(xiàn)，該業(yè)務(wù)員實(shí)際為某汽車(chē)服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)員，并非平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，并且購(gòu)買(mǎi)的所謂“保險(xiǎn)”也是屬于自營(yíng)統(tǒng)籌項(xiàng)目，并不是平安車(chē)險(xiǎn)。此外，毛女士還發(fā)現(xiàn)其上一年度的保險(xiǎn)到2024年12月21日才到期，但是對(duì)方出具的所謂“保單”則是2024年11月21日生效。

毛女士的經(jīng)歷并非個(gè)例。據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)披露，近段時(shí)間以來(lái)，有大量消費(fèi)者投訴反映一些“汽車(chē)服務(wù)公司”以保險(xiǎn)公司名義對(duì)外銷(xiāo)售“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”， 消費(fèi)者一旦購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，將面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。

這種“仿冒車(chē)險(xiǎn)”在社交平臺(tái)上一度十分盛行。去年10月，第一財(cái)經(jīng)記者在某社交平臺(tái)上以“車(chē)輛續(xù)保”名義發(fā)布帖文后，短短2天內(nèi)有8名自稱(chēng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員聯(lián)系記者，其中就有3名銷(xiāo)售自稱(chēng)保險(xiǎn)公司工作人員，但實(shí)際隸屬交通安全統(tǒng)籌類(lèi)公司。他們多強(qiáng)調(diào)自己為知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員，弱化或完全不提“交通安全統(tǒng)籌”。（詳見(jiàn)《“高仿車(chē)險(xiǎn)”低價(jià)泛濫，“變了味”的車(chē)輛安全統(tǒng)籌有何風(fēng)險(xiǎn)?》）

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)指出，在這一領(lǐng)域，目前消費(fèi)者投訴的問(wèn)題主要有：一是虛假宣傳冒充保險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”包裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具。二是售后理賠難。消費(fèi)者反映“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”公司客服電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)，業(yè)務(wù)員失聯(lián)；出險(xiǎn)后不僅只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問(wèn)題。三是退保難。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后要求退款，卻遭遇商家拖延或拒絕。即使合同未生效，消費(fèi)者提出退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。

出現(xiàn)上述情況或與車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)性質(zhì)有關(guān)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十七條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。而銷(xiāo)售車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司并非保險(xiǎn)公司，其公司名稱(chēng)一般為“汽車(chē)服務(wù)公司”或“運(yùn)輸服務(wù)公司”，注冊(cè)時(shí)也無(wú)需保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。“車(chē)輛安全統(tǒng)籌”一般限于運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部互助，每名成員繳納一定費(fèi)用，事故司機(jī)可從這筆費(fèi)用中獲取賠償。

此外，車(chē)輛統(tǒng)籌企業(yè)本身的實(shí)力良莠不齊，注銷(xiāo)和吊銷(xiāo)率頗高。第一財(cái)經(jīng)記者據(jù)企查查數(shù)據(jù)查詢(xún)，2022年1月至今成立的371家公司中，有48家公司已處于注銷(xiāo)或吊銷(xiāo)狀態(tài)。這也意味著約有12%的公司成立不足3年即注銷(xiāo)。

“與保險(xiǎn)公司相比，此類(lèi)公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力及資金安全性相對(duì)較低，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)‘安全統(tǒng)籌名義的保險(xiǎn)’存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風(fēng)險(xiǎn)高、不受政府監(jiān)管等多重風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)建議消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)時(shí)謹(jǐn)慎識(shí)別，避免選擇此類(lèi)產(chǎn)品。

違規(guī)薦股頻發(fā)

除了保險(xiǎn)領(lǐng)域，在披露的消費(fèi)者投訴熱點(diǎn)中，違規(guī)薦股亂象也被“點(diǎn)名”。部分證券投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)通過(guò)虛假宣傳、暗示或保證收益等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者支付高額“服務(wù)費(fèi)”，違規(guī)向消費(fèi)者提供股票推薦服務(wù)。

有消費(fèi)者購(gòu)入高額薦股服務(wù)后不賺反虧。根據(jù)協(xié)會(huì)披露的案例，胡女士稱(chēng)，一開(kāi)始是在短視頻平臺(tái)刷到了上海某科技有限公司的廣告，說(shuō)推薦股票非常準(zhǔn)。2024年3月，胡女士支付26800元購(gòu)買(mǎi)了該公司的“乾坤操盤(pán)”服務(wù)，跟著一名老師買(mǎi)賣(mài)股票，有具體的買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)，按照他們的指導(dǎo)進(jìn)行操作，到4月已經(jīng)虧了5萬(wàn)多元。胡女士詢(xún)問(wèn)為什么沒(méi)賺到錢(qián)還虧了那么多，該公司便又給胡女士推薦了一個(gè)“超級(jí)投資家”組合，打折后費(fèi)用99800元，承諾一定能賺到錢(qián)，并稱(chēng)這個(gè)名額錯(cuò)過(guò)就沒(méi)有了。胡女士在被洗腦之下又支付了99800元。胡女士稱(chēng)，投訴時(shí)已累計(jì)虧了十萬(wàn)元以上，要求退全款126600元。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，去年9月以來(lái)股市行情大漲，大量新股民涌入市場(chǎng)，違規(guī)薦股情況頻發(fā)，部分包裝成“股神”“大V”的跨界博主沒(méi)有專(zhuān)業(yè)背景，但號(hào)稱(chēng)有內(nèi)幕消息、獨(dú)特眼光，以“分享炒股技巧、鎖定牛股、推薦黑馬股”等方式忽悠投資者。

近期監(jiān)管也在不斷升級(jí)。2025年1月，四川證監(jiān)局連續(xù)對(duì)兩家持牌投顧機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單，兩家均在開(kāi)展業(yè)務(wù)中存在誤導(dǎo)性宣傳以及存在向客戶(hù)提供投資建議沒(méi)有合理依據(jù)的情形。2月7日，浙江監(jiān)管局發(fā)布處罰決定，因第三方投顧杭州頂點(diǎn)財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳媒有限公司違反了相關(guān)規(guī)定，對(duì)其作出責(zé)令改正并暫停新增客戶(hù)的處罰措施。

隱性收費(fèi)、提前還款難、不正當(dāng)催收被“點(diǎn)名”

值得注意的是，在金融領(lǐng)域，貸款是消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”，此次，貸款時(shí)隱性收費(fèi)、貸款后提前還款難、遭受不正當(dāng)催收等問(wèn)題被中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)“點(diǎn)名”。

2024年，“變相高利貸”問(wèn)題引發(fā)社會(huì)關(guān)注。據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，部分“擔(dān)保系”借貸平臺(tái)此前勢(shì)頭漸盛。這類(lèi)平臺(tái)表面年化利率在24%以下，實(shí)際利用擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)變相提高貸款成本，年化利率突破紅線(xiàn)，有的高達(dá)40%~126%。近期記者回訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分違規(guī)機(jī)構(gòu)疑似改換名稱(chēng)后仍在繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。（詳見(jiàn)《金融灰黑產(chǎn)年終盤(pán)點(diǎn)：變相高利貸平臺(tái)出清，債務(wù)重組套路翻新|回顧2024》）

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也指出，去年消費(fèi)者投訴中隱性收費(fèi)抬高貸款成本的問(wèn)題相對(duì)集中。一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名目收取隱性費(fèi)用，實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定。

除貸款容易“踩坑”外，貸款后也存在提前還款難、遭受不正當(dāng)催收等情況。近期，部分消費(fèi)者向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)遭遇推諉或收取不合理費(fèi)用。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)披露的案例顯示，消費(fèi)者胡先生稱(chēng)，2024年4月4日從某科技有限公司旗下App“某星金融”貸款16000元，該筆貸款顯示為第三方合作機(jī)構(gòu)“某安貸”。貸款時(shí)顯示可提前還款，后續(xù)胡先生多次操作提前還款皆失敗。第一次操作提前還款在4月15日，還款失敗之后聯(lián)系“某星金融”客服，客服稱(chēng)與“某安貸”溝通之后，“某安貸”回復(fù)前3期無(wú)法提前還款。胡先生當(dāng)時(shí)想著前三期利息認(rèn)了，可是后續(xù)在9月底到10月15日，他又多次嘗試在App上操作提前還款均失敗。胡先生再次聯(lián)系客服，“某星金融”客服與“某安貸”相互“踢皮球”，一直都說(shuō)在溝通反饋中。

此外，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)稱(chēng)，近期消費(fèi)者投訴中，不正當(dāng)催收行為屢禁不止。部分催收機(jī)構(gòu)冒充執(zhí)法人員，或通過(guò)騷擾通訊錄親友等手段進(jìn)行“暴力”催收，對(duì)消費(fèi)者名譽(yù)和精神造成損害。

“金融消費(fèi)領(lǐng)域亂象的根源在于部分機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱(chēng)牟取不當(dāng)利益。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)建議，一方面，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)知識(shí)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化防騙意識(shí)，特別是對(duì)貸款、投資等金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，防范各類(lèi)金融消費(fèi)陷阱。另一方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)督管理力度。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)辦法規(guī)定，對(duì)違反規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施責(zé)令限期整改、責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。