以高額收益誘惑消費(fèi)者的金融詐騙等犯罪行為也是近年來保險(xiǎn)業(yè)時(shí)有發(fā)生的事。上海金融監(jiān)管局此次發(fā)布的案例中隱含了部分“套路”：例如保險(xiǎn)公司代理人向客戶推薦虛構(gòu)的保險(xiǎn)公司線下理財(cái)產(chǎn)品，并假冒公司名義與客戶簽訂虛假合同；又如通過公開宣傳方式招攬客戶，偽造其他公司合同協(xié)議并與客戶簽訂虛假理財(cái)協(xié)議，承諾保本付息等。

上海金融監(jiān)管局表示，這些行為可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、合同詐騙罪等犯罪行為，對(duì)此上海金融監(jiān)管局重拳出擊查處，并督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化代理人資質(zhì)核查，規(guī)范產(chǎn)品宣傳與銷售流程。同時(shí)也提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者需警惕高息誘惑與“穩(wěn)賺不賠”等虛假宣傳，通過官方渠道核查保單真?zhèn)?，留存宣傳資料、合同及轉(zhuǎn)賬記錄等證據(jù)，在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人違法違規(guī)行為時(shí)，立即向金融監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)等有關(guān)部門舉報(bào)。

案例3：平臺(tái)投保新模式下，提示說明義務(wù)應(yīng)被妥善履行

數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下，平臺(tái)投保作為一種保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，快速興起并飛速發(fā)展。各大配送平臺(tái)的外賣騎手雇主責(zé)任險(xiǎn)即屬此類。

某網(wǎng)絡(luò)科技公司為外賣平臺(tái)物流服務(wù)商，按協(xié)議需為騎手購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，條款由平臺(tái)與保險(xiǎn)公司協(xié)商。首次投保后騎手每天接首單時(shí)自動(dòng)參保，默認(rèn)復(fù)用保險(xiǎn)條款。之后平臺(tái)與保險(xiǎn)公司變更第三者物損賠償條款，從無單獨(dú)限額改為最高賠5萬元。平臺(tái)之后組織該網(wǎng)絡(luò)科技公司參加相關(guān)培訓(xùn)但未說明條款切換時(shí)間。后續(xù)上海地區(qū)上線迭代后的雇主責(zé)任險(xiǎn)，加粗加黑了新增的第三者物損限額條款。次日平臺(tái)以置頂、重要級(jí)公告形式向各物流服務(wù)商發(fā)布通知，告知上海地區(qū)的保險(xiǎn)方案已完成迭代。在迭代方案上線同日，該網(wǎng)絡(luò)科技公司某騎手發(fā)生事故，網(wǎng)絡(luò)科技公司支付9.7萬元維修費(fèi)后向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司依新條款只賠5萬元，該公司隨后訴至法院。

上海金融法院審理認(rèn)為，該第三者物損限額條款屬格式免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其向投保人進(jìn)行提示和明確說明。因平臺(tái)投保是大批量自動(dòng)投保模式，投保人無必要且無義務(wù)關(guān)注每日保單變化，故僅加粗條款無法讓其知悉。同時(shí)，保險(xiǎn)人或平臺(tái)應(yīng)在新增條款納入前的合理期間內(nèi)，顯著、明確提示并進(jìn)行說明。本案中，平臺(tái)公告晚于方案切換，培訓(xùn)未明確上線時(shí)間，也未能預(yù)留合理期間以便某網(wǎng)絡(luò)科技公司及時(shí)通過公司決策程序決定是否同意接受條款變更，因此均未構(gòu)成有效提示和說明，故該格式免責(zé)條款對(duì)投保公司不生效，最終法院判保險(xiǎn)公司全額支付9.7萬元保險(xiǎn)金。

從上述案例可以看出，與傳統(tǒng)“一對(duì)一”投保模式不同，平臺(tái)投保具有“平臺(tái)處于核心地位”“強(qiáng)制投保，制定統(tǒng)一投保方案”“首次選擇即后續(xù)默認(rèn)復(fù)用保單”“一對(duì)多提示”等新特點(diǎn)，如提示說明義務(wù)履行不到位，也容易由此引發(fā)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

上海金融法院提示稱，平臺(tái)投保模式下，平臺(tái)應(yīng)根據(jù)三方間的協(xié)議安排，向投保人履行提示和明確說明義務(wù)，該履行行為的法律后果歸屬于保險(xiǎn)人。提示及說明的內(nèi)容和方式應(yīng)足以使投保人注意并充分理解格式免責(zé)條款的真實(shí)含義及法律后果，且應(yīng)在合理期限內(nèi)進(jìn)行，以便投保人有充分時(shí)間考慮是否接受該條款。同時(shí)，對(duì)于通過平臺(tái)投保的騎手或其雇主，則應(yīng)當(dāng)充分注意保險(xiǎn)人或平臺(tái)通過系統(tǒng)通知的重要信息。

案例4：關(guān)注自身信息安全，謹(jǐn)慎授權(quán)信息使用

某保險(xiǎn)公司代理人于2018年1月至2020年10月期間，從他人處非法購買保險(xiǎn)公司客戶信息，并伙同其他保險(xiǎn)代理人將違法獲取的客戶信息用于展業(yè)，最終被上海金融監(jiān)管局給予禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)終身的行政處罰。

上海金融監(jiān)管局表示，針對(duì)此類情況將嚴(yán)格落實(shí)強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管要求，壓實(shí)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，重點(diǎn)整治包括信息泄露、銷售誤導(dǎo)等問題。同時(shí)，上海金融監(jiān)管局提醒稱，廣大金融消費(fèi)者需關(guān)注自身信息安全，妥善保管證件、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡等個(gè)人信息，謹(jǐn)慎授權(quán)個(gè)人信息的留存和使用。若發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露或賬戶異常，應(yīng)立即聯(lián)系銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行凍結(jié)賬戶、修改密碼等操作。