最近對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴(yán)。

繼前期支付寶、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集體下架銀行存款類產(chǎn)品后，近日浙江等地的銀行機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管文件，要求不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介吸收存款。加上11月初銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行出臺(tái)的小貸新規(guī)，堪稱一場對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的大整頓、大規(guī)范行動(dòng)。

眾所周知，隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)滲入大眾生活的方方面面，行業(yè)巨頭的涉獵范圍也越來越廣，金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。但由于金融行業(yè)準(zhǔn)入和風(fēng)控至關(guān)重要的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)介入帶來的跨地域等屬性，增加了風(fēng)險(xiǎn)外溢，加大了處置難度。數(shù)年之間從興起到高峰時(shí)超過5000家，再到今年11月清零的P2P網(wǎng)貸，造成一系列風(fēng)險(xiǎn)事件就是一個(gè)教訓(xùn)。

往者不諫，來者可追，如何防范類似現(xiàn)象重演，至關(guān)重要。一如銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清近期提到的：一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營，必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈。

拆彈最重要的無疑是清理與現(xiàn)行法規(guī)精神相違背之處。以部分地方銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品為例，突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差。其實(shí)，中小行曾經(jīng)歷過大規(guī)?？鐓^(qū)域經(jīng)營的時(shí)期，2011年后相關(guān)政策收緊；2018年底銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守市場定位，深耕當(dāng)?shù)厥袌觯瑸?ldquo;三農(nóng)”與小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；2019年明確提出農(nóng)商行原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。

同時(shí)，對(duì)金融活動(dòng)監(jiān)管要一視同仁，尤其要防范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以科技企業(yè)為名監(jiān)管套利。因金融業(yè)準(zhǔn)入門檻較高且監(jiān)管嚴(yán)格，故以金融科技創(chuàng)新為名的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一般不承認(rèn)自己是金融企業(yè)。理論上，只要從事金融活動(dòng)，特別是以金融服務(wù)為主業(yè)，必須滿足特定資質(zhì)要求，堅(jiān)持持牌經(jīng)營原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，卻沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實(shí)質(zhì)是“無證經(jīng)營”開展金融業(yè)務(wù)。

而且，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款具有開放性、利率敏感性高、客戶黏性低等特征，一旦銀行或平臺(tái)出現(xiàn)負(fù)面輿情并在網(wǎng)上傳播，可能會(huì)快速消耗掉高風(fēng)險(xiǎn)銀行本已脆弱的流動(dòng)性。因中小銀行將賬戶開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，多采用“高息攬儲(chǔ)”方式，還需要支付平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，成本不低，風(fēng)險(xiǎn)隱患不小。

此外，一些存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的新興業(yè)務(wù)，則需要及早介入規(guī)范。近年火爆的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)現(xiàn)金貸，以助貸為名杠桿極高，自有資金很少，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行等金融機(jī)構(gòu)。新出的小貸新規(guī)針對(duì)現(xiàn)金貸在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、杠桿率等多個(gè)關(guān)鍵問題上提出明確要求，規(guī)定在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%，大大降低現(xiàn)金貸可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的沖擊，而且是一次有針對(duì)性的規(guī)范行動(dòng)，并沒有“一刀切”。

過去數(shù)年，沒有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)此起彼伏，有的在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前被制止，如2015年的“首付貸”和房產(chǎn)中介放貸；有的沒有及時(shí)規(guī)范引發(fā)系列風(fēng)險(xiǎn)事件，教訓(xùn)深刻。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭頻頻涉獵金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，需要監(jiān)管層出臺(tái)舉措精準(zhǔn)拆彈，及防風(fēng)險(xiǎn)既規(guī)范行業(yè)發(fā)展。