“不能點(diǎn)外賣，也沒法用滴滴打車。”因為沒有開通移動支付，外籍人士史女士在打車、就餐、購物等諸多生活場景受到影響，現(xiàn)金支付也并不方便。

史女士在北京已經(jīng)生活多年，但由于身份認(rèn)證無法通過，不能使用支付寶、微信等移動支付方式，給她的衣食住行造成了很多不便。

她對第一財經(jīng)記者吐槽說：“很多店沒有現(xiàn)金找零，比如需要付149元，店員讓我付100元現(xiàn)金，剩下的49元掃碼支付，但是我沒有支付寶。”

境外人士來華消費(fèi)如何支付？都面臨哪些難題？如何打通支付堵點(diǎn)？近一段時間，相關(guān)會議密集召開，聚焦提高支付便利性和包容性。3月7日晚間，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（下稱《意見》），一攬子政策舉措每一項都對應(yīng)相應(yīng)的難點(diǎn)堵點(diǎn)，給出最直接的解決方案。

支付習(xí)慣不同產(chǎn)生難題

“自入境游恢復(fù)以來，已經(jīng)不斷在簽證、航班、支付、離境退稅等方面進(jìn)行優(yōu)化，但依然有一些問題。境外游客較難直接獲取涵蓋各方面信息的平臺。受疫情影響，不少機(jī)構(gòu)、旅行社取消了入境游板塊，短期內(nèi)也很難重新組建起來?，F(xiàn)有的平臺面臨著曝光度不高、缺乏專人維護(hù)、信息準(zhǔn)確性不一等問題。隨著來華入境簽證便利化程度提高，國際散客隨之增多。但目前‘機(jī)票+高鐵’‘機(jī)票+地鐵’‘地鐵+公交+共享單車’等服務(wù)，境外人士的配套功能尚未完全跟上。”春秋旅游副總經(jīng)理周衛(wèi)紅表示。（詳見報道：《歐洲六國加入中國免簽“朋友圈”：利好入境游，也要做好這些準(zhǔn)備》）

生活場景上，大部分消費(fèi)使用移動支付，人民幣現(xiàn)金使用場景少；國際信用卡小額支付功能缺乏；外幣兌換網(wǎng)點(diǎn)少等都對外籍人士在華消費(fèi)造成障礙。例如，使用共享單車無法用現(xiàn)金支付，出租車司機(jī)沒有現(xiàn)金找零，便利店、水果攤、餐廳、旅游景點(diǎn)等也都以微信、支付寶等電子支付為主，但不少入境外籍游客沒有移動支付APP。

當(dāng)前，外籍來華人士在中國的支付方式大致有三種，即刷卡、現(xiàn)金及移動支付，這三種支付方式都存在一定程度的困難和阻礙。

比如，在卡支付方式上，目前一些商戶的POS機(jī)具不能受理外卡；現(xiàn)金支付，存在拒收現(xiàn)金以及找零難題；移動支付則存在不習(xí)慣使用、不能使用的問題。

與我國消費(fèi)者習(xí)慣使用移動支付方式不同，在不少國家，“卡”依然是支付主體，現(xiàn)金使用廣泛。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)記者表示，包括歐美發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的多數(shù)國家和地區(qū)，一直將銀行卡和現(xiàn)金作為主要支付工具，外籍人士普遍不習(xí)慣使用移動支付。以移動支付為主的國內(nèi)支付環(huán)境，給外籍人士來華后的工作生活帶來不少困擾。這是在不同的支付環(huán)境下，由支付習(xí)慣不同產(chǎn)生的問題，既需要制度規(guī)范，也涉及技術(shù)因素。

外卡POS機(jī)配備不足是造成外籍人士刷卡難的原因之一。值得注意的是，對于外籍人士刷卡難，網(wǎng)絡(luò)上存在誤讀，認(rèn)為“此前銀行發(fā)行的信用卡都是雙標(biāo)卡，比如，銀聯(lián)+VISA或者銀聯(lián)+Mastercard，設(shè)備也都支持支付，現(xiàn)在是為了將境外清算機(jī)構(gòu)趕出去，禁止銀行發(fā)行雙標(biāo)卡。由此也造成了外籍人士刷卡難題。”

實際上，雙標(biāo)卡在中國是過渡期的產(chǎn)物，相比國際上通行的“一卡一標(biāo)”，我國在銀行卡清算市場尚未開放之時，在中國境內(nèi)需要通過銀聯(lián)的人民幣結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，在境外則通過雙標(biāo)卡標(biāo)識指定的國際卡組織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行外幣結(jié)算。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，上述網(wǎng)絡(luò)誤讀漏洞百出，外籍人士刷卡難的根本原因在于：“三年疫情，外籍來華人員數(shù)量下降，很多商戶取消或不再鋪設(shè)外卡POS機(jī)具，導(dǎo)致很多原來可受理外卡的場景，現(xiàn)在受理不了。”

高費(fèi)率也是原因之一。外卡刷卡手續(xù)費(fèi)單筆費(fèi)率基本上在2.5%~3.5%不等，以VISA、MasterCard為例，單筆費(fèi)率基本上在3%左右，而境內(nèi)卡的單筆費(fèi)率則在0.6%左右，移動支付費(fèi)率更低，支付寶為3.8‰。“境內(nèi)商戶不愿意支付高額的跨境刷卡手續(xù)費(fèi)，從公開的數(shù)據(jù)可以看到。”王蓬博說。

因此，很多商戶更愿意引導(dǎo)外籍游客使用現(xiàn)金或支付寶、微信支付，外卡刷卡率僅為23.19%。

董希淼表示，近些年，少數(shù)地方政府打造“無現(xiàn)金城市”并力推單一移動支付產(chǎn)品，產(chǎn)生歧視現(xiàn)金的氛圍；一些地區(qū)、行業(yè)拒收現(xiàn)金和銀行卡，給習(xí)慣使用現(xiàn)金的群體帶來諸多障礙。

去年，上海市政府參事課題組開展了一項關(guān)于提升入境人士境內(nèi)支付便利度的調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，外卡收單業(yè)務(wù)逐步萎縮，許多外卡POS機(jī)退出市場，目前大部分銀行已經(jīng)退出外卡收單業(yè)務(wù)市場。401家被調(diào)研商戶中安裝外卡POS機(jī)的僅有183家，占比不足一半。

中國人民銀行副行長張青松表示，外籍來華人員在國內(nèi)支付不便的第一個難點(diǎn)是境外銀行卡刷卡費(fèi)率遠(yuǎn)高于國內(nèi)支付費(fèi)率；第二個難點(diǎn)就是現(xiàn)在受理境外銀行卡的商戶數(shù)量較少；第三個難點(diǎn)就是商戶有時候沒有零錢去找零。

“現(xiàn)金支付的難點(diǎn)是找零，零鈔不夠。”張青松說。根據(jù)上海地區(qū)的數(shù)據(jù)，外籍來華人員在上海地區(qū)消費(fèi)時，用現(xiàn)金支付的金額占近30%。

移動支付方面的堵點(diǎn)則在于境外來華人員使用支付寶、微信綁定境外銀行卡成功率低、支付限額影響等原因。王蓬博對第一財經(jīng)表示，此前，境外用戶進(jìn)入中國境內(nèi)后，如想綁定第三方支付APP，需要實名制綁卡，而個人信息缺乏則是綁卡的首要障礙，境外用戶有時會不愿意提供監(jiān)管認(rèn)可的基礎(chǔ)信息，來滿足反洗錢需要。（詳見報道《簡化身份驗證、提高支付限額！外國人支付更便利，支付寶、微信將有大變化》）

全鏈條、全場景的協(xié)同和打通

支付連接千家萬戶，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的毛細(xì)血管，是外籍人士直接感受中國的重要環(huán)節(jié)。

2月23日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（下稱《意見》），強(qiáng)調(diào)要聚焦老年人、外籍來華人員等群體支付不便問題；2月29日，央行召開優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會。央行黨委書記、行長潘功勝出席會議，各主要商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、中國支付清算協(xié)會、中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算公司相關(guān)負(fù)責(zé)人等也參加了會議；3月1日，國新辦舉行進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會，中國人民銀行副行長張青松介紹了《意見》的具體內(nèi)容，包括推動改善銀行卡受理環(huán)境，堅持現(xiàn)金兜底的定位等；3月7日晚間，《意見》正式發(fā)布，聚焦提高支付便利性和包容性提出六大任務(wù)：切實改善銀行卡受理環(huán)境、堅持現(xiàn)金兜底定位、進(jìn)一步提升移動支付便利性、更好保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)、優(yōu)化開戶服務(wù)流程、綜合運(yùn)用多種方式和渠道持續(xù)加強(qiáng)支付服務(wù)宣傳推廣。

從近幾次會議的規(guī)格和落實的速度可以看出，支付在成為金融基礎(chǔ)設(shè)施之后，其潛在的社會價值和作用也正在得到更高層面的重視。

“每一項政策舉措都對應(yīng)相應(yīng)的難點(diǎn)堵點(diǎn)，便利跨境支付體驗。監(jiān)管部門專門針對此前反映較多的額度不夠、機(jī)具布設(shè)不充分和驗證流程過長等問題，給出最直接解決方案，可以說是經(jīng)過了細(xì)致的調(diào)研，能夠解決切實問題。”王蓬博說。

從《意見》具體內(nèi)容來看，在外卡受理方面，各地方政府要聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等場景，確定大型商圈、旅游景區(qū)、旅游度假區(qū)、夜間文化和旅游消費(fèi)集聚區(qū)、文博場館、文娛場所、酒店、交通樞紐站點(diǎn)、醫(yī)院等重點(diǎn)場所及重點(diǎn)商戶名錄，推動受理境外銀行卡。銀行、支付機(jī)構(gòu)要按照重點(diǎn)商戶名錄，加快推進(jìn)境外銀行卡受理設(shè)備軟硬件改造，統(tǒng)籌考慮推動非接觸式支付發(fā)展。督促指導(dǎo)銀行卡清算機(jī)構(gòu)等加快與國際支付平臺互聯(lián)互通。

據(jù)悉，目前，上海、浙江重點(diǎn)商戶外卡受理覆蓋率已超過90%。

在現(xiàn)金收款方面，發(fā)揮現(xiàn)金兜底作用。引導(dǎo)經(jīng)營主體特別是交通、購物、餐飲、文娛、旅游、住宿等民生、涉外領(lǐng)域主體，公開承諾可收取現(xiàn)金，做好零錢備付，滿足現(xiàn)金使用需求，提升日常消費(fèi)領(lǐng)域現(xiàn)金收付能力。銀行要主動推出標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化的人民幣現(xiàn)金“零錢包”產(chǎn)品。

在移動支付方面，通過“外卡內(nèi)綁”、“外包內(nèi)用”打通境內(nèi)外。支付寶表示，已完成提升和優(yōu)化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從10000美元最高提高到50000美元；多語言翻譯、境外錢包乘車碼“一碼通”等新服務(wù)將陸續(xù)上線。

在提升賬戶服務(wù)水平方面，《意見》特別提出，國家移民局向中國人民銀行提供信息核驗服務(wù)，提高銀行、支付機(jī)構(gòu)開戶效率。

在個人信息認(rèn)證方面，按照監(jiān)管指導(dǎo)，目前支付寶正在試點(diǎn)，境外用戶可以有一定的免身份認(rèn)證的支付額度，超過才需要認(rèn)證。認(rèn)證時，支持境外人士用六種證件進(jìn)行認(rèn)證，包括護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、港澳居民居住證、臺灣居民居住證、外國人永久居留身份證。

值得一提的是，優(yōu)化支付服務(wù)是一項系統(tǒng)工程，需堅持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌支付服務(wù)主體、行業(yè)主管部門、地方政府等多方形成合力。

張青松舉例稱，“我的同事做了實地調(diào)研，在北京打出租車不收現(xiàn)金，找零遇到卡點(diǎn)，為了解決這個問題，人民銀行會保障現(xiàn)金尤其是20塊以下的零鈔供應(yīng)，商業(yè)銀行要備足零鈔，提供‘零錢包’服務(wù)。同時，交通運(yùn)輸管理部門會要求出租車運(yùn)營機(jī)構(gòu)、出租車司機(jī)備足零鈔，提供找零服務(wù)。

董希淼也建議，除了便利關(guān)口前移，還要加強(qiáng)各類支付場景拓展，拓寬銀行卡和現(xiàn)金在各種場景的使用。如旅游景點(diǎn)、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫(yī)療美容等日常消費(fèi)領(lǐng)域，需要全鏈條、全場景的協(xié)同和打通。金融、商務(wù)、文旅、交通、外事、公安等部門和各類市場主體要密切配合，共同推進(jìn)，不斷提高支付便利性和包容性水平。

目前，《意見》已將優(yōu)化支付服務(wù)納入旅游休閑城市建設(shè)、文明城市建設(shè)、國家文化和旅游消費(fèi)示范城市建設(shè)、地方社會綜合治理、營商環(huán)境評價等考核評估范圍。

具體在落實方面，王蓬博提出，有幾點(diǎn)值得注意：第一，如何做到ATM機(jī)等取現(xiàn)設(shè)備保持規(guī)模，又不至于長期閑置；第二，互聯(lián)互通和清算網(wǎng)絡(luò)雙向開放過程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保證各方的市場化需求得到滿足；第三，銀行和支付平臺在優(yōu)化開戶服務(wù)流程中，如何在符合國際反洗錢規(guī)定的前提下，合理的實施賬戶分類分級管理。