近段時間以來，在信用卡持卡人還款壓力劇增、信用卡整體不良率飆升的背景下，信用卡代償平臺再度活躍。

據(jù)第一財經(jīng)了解，當前信用卡代償平臺存在諸多灰色地帶，大多以“低費率、無擔保”來吸引用戶，主要涉及“套現(xiàn)貸”和平臺代償兩種業(yè)務(wù)模式，本質(zhì)上是以貸還貸。

當下的信用卡代償市場魚龍混雜，灰色地帶也引起監(jiān)管的關(guān)注，年內(nèi)江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機App進行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營案。

業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡代償存在信息泄露、被封卡、隱形收費、征信不良等風險，信用卡持卡人要謹慎選擇代償服務(wù)平臺，或選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期，以降低還款壓力。

“低費率”的誘餌

“【還唄】提醒您多次了，消費額預(yù)計189673元于×月×日待確認，利率低至0.5%，審批為準。”“無抵押，快速放貸，無后顧之憂”……不少信用卡用戶發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常收到信用卡代償平臺的推介短信。

一位信用卡持有人對記者表示，臨近持有信用卡還款日期時，手頭資金不夠還款金額，就通過信用卡代償平臺申請資金，來繳納欠款額度，度過“危險期”，沒想到從平臺上借來的錢還要不少利息，更加劇了資金壓力。

記者通過應(yīng)用商店搜索“信用卡代償平臺”，發(fā)現(xiàn)有不少App在列，包括微樂分、替你還、小贏卡貸、省唄、還唄、希財貸款、京東金條、借唄等平臺。

記者隨機打開其中幾款信用卡代償平臺，發(fā)現(xiàn)推薦欄的廣告條上寫著“最快5分鐘內(nèi)放款，輕松安全拿額度”“借1000月息低至4.9，輕松還款”“0壓力還款”等宣傳語。對新注冊用戶還發(fā)放“新人券”，折扣力度從7.5折到8折不等。

分期費率優(yōu)惠往往是持卡人選擇平臺的首要考慮因素，因此不少信用卡代償平臺以此來吸引客戶。一些代償平臺聲稱不需要任何擔?；虻盅?，僅憑身份證就能辦理，并且承諾分期后的“最低利率僅為0.5%”。

不過，據(jù)記者了解，用戶想要申請到平臺上述低費率，需要以個人信用作為判斷依據(jù)，上下浮動空間很大。

對比市面上銀行信用卡分期手續(xù)費，不少平臺年化利率較高。一名從事信用卡代還業(yè)務(wù)的中介告訴記者，多家平臺實際算下來的年化費率在10%以上，有不少平臺以月息為誘餌，混淆視聽。例如，某平臺借款2萬元，分12期，每個月還款金額約為1900元，計算下來年化利率高達38%。

記者從多家股份行了解到，銀行的信用卡分期手續(xù)費一般采用一次性收取和分期收取兩種模式，例如浦發(fā)銀行信用卡分期，12期利率為0.74%，1萬元賬單分為12期，年化利率約為8%，手續(xù)費合計約900元，相較于信用卡代償平臺的分期手續(xù)費要低不少。

還有哪些隱形風險

除了繳納分期的手續(xù)費，部分信用卡代償平臺還存在違約金和罰息。記者在了解中發(fā)現(xiàn)，如果用戶出現(xiàn)逾期情況，平臺將一次性收取當期還款金額5%～8%的違約金，此外還可能加收逾期罰息，上述逾期情況也會被錄入人民銀行征信中心。

“雖然不少平臺宣稱代償費率比信用卡分期更為劃算，但實際上這些低費率跟銀行卡分期差不多，甚至更高一些。”業(yè)內(nèi)分析人士指出，信用卡代償并不一定能為消費者省錢，一般來說，信用卡代償平臺除了收取利息費用外，還收取服務(wù)費、手續(xù)費等費用，綜合計算后，有些平臺的費用甚至高于信用卡分期費用。

在使用此類平臺過程中的個人信息安全問題也存在威脅。記者在使用部分信用卡代償平臺時發(fā)現(xiàn)，申請代償需要填寫大量個人信息，包括手機號、身份證號碼、信用卡賬號、社保賬號等重要信息，同時上述填寫的資料會被授權(quán)給平臺方及貸款方。

一名使用過信用卡代償平臺的用戶向記者反映，在注冊的過程中，平臺會默認勾選“用戶授權(quán)平臺有權(quán)對用戶數(shù)據(jù)進行商業(yè)利用”選項，同時還要求用戶錄入人臉識別及手機服務(wù)密碼，“不少重要信息都被平臺拿走了，擔心會泄露”。

警惕非法代償平臺

信用卡代償，指的是當信用卡持有人無力償還信用卡欠款或者最低還款額時，通過在第三方金融機構(gòu)申請較低利率貸款的方式一次性結(jié)清信用卡賬單，用戶再分期還款給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的過程，其本質(zhì)上仍是一種以貸還貸，當下主要有兩種業(yè)務(wù)模式，一是“套現(xiàn)貸”，另一種是“賬單代償”模式。

“套現(xiàn)貸”模式是指用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。

此外，還有一種“賬單代償”的模式，該類模式并不涉及“下期賬單金額”，在本期賬單出賬后，由用戶授權(quán)平臺獲取本期賬單相關(guān)信息，再由代償平臺進行代償，這種模式下，不占用信用卡的額度，代償平臺成為持卡人的債權(quán)人。

“這兩種模式都屬于違法違規(guī)的行為。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融律師對記者表示，“套現(xiàn)貸”模式下的持卡人，其信用卡會呈現(xiàn)出長期刷空的狀態(tài)；而信用卡套現(xiàn)一直以來都是監(jiān)管打擊的重點。

記者注意到，年內(nèi)江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機App進行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營案。3月，上海市金山區(qū)檢察院就辦理了一起利用手機App進行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營案，平臺用戶操作的套現(xiàn)金額共計1億余元，代還金額共計11億余元，涉及各類銀行卡超18萬張，該案被移送至金山區(qū)檢察院審查起訴。10月，江蘇省檢察機關(guān)披露了一起利用手機App進行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營案，涉案金額高達545億元，注冊會員人數(shù)210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在選擇信用卡代償服務(wù)時，要慎重挑選代償平臺，優(yōu)先考慮那些信譽良好的平臺，以保障個人信息的安全?？傮w而言，建議消費者盡量避免采用信用卡代償方式。如果遇到信用卡還款困難，可以考慮利用銀行提供的分期還款服務(wù)，這樣可以延長還款期限，從而減輕還款負擔。