“Apple官網(wǎng)購iPhone系列搶首發(fā)”“至高享24期”“0分期利率”......

蘋果公司的新品發(fā)布會剛剛舉行完畢，華為與蘋果兩家公司“正面交鋒”，記者注意到，在這兩場發(fā)布會舉行之前，就已有信用卡機構(gòu)加入“戰(zhàn)場”，提前預(yù)熱消費電子領(lǐng)域。

從餐飲、旅游、購物、娛樂、健康、教育等場景，再到電子消費領(lǐng)域，信用卡存量時代競爭日趨激烈，各家信用卡機構(gòu)切入不同消費群體的生活場景，千方百計進(jìn)一步激活存量客戶。這背后，是銀行信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)持續(xù)承壓、不良率不斷攀升，多家銀行嘗試通過“跨界”營銷、降低費用和讓利，深入挖掘存量市場的策略。同時，還有信用卡機構(gòu)卷入“高端卡”競爭以尋找新出口。

借勢電子消費領(lǐng)域

電子消費領(lǐng)域成為信用卡機構(gòu)的“兵家必爭”之地。

華為與蘋果公司舉行新品發(fā)布會之際，已有信用卡機構(gòu)同時布局開展?fàn)I銷。“離蘋果新品發(fā)布會越來越近啦，看準(zhǔn)幾個時間做好攻略，首發(fā)搶購9月13日晚20點，分期免息。”招商銀行信用卡中心在社交媒體平臺上發(fā)布相關(guān)信息進(jìn)行造勢。除了分期免息外，還將推出新活動，例如分期購機免單、還款金等。

據(jù)記者了解，市面上已有多家信用卡機構(gòu)選擇與電子消費產(chǎn)品合作，包括浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等。比如，招商銀行信用卡中心與華為商城達(dá)成合作，可購置HUAWEIMate系列多種電子產(chǎn)品，享受滿減現(xiàn)金、免息分期等多種優(yōu)惠服務(wù)。

在建設(shè)銀行信用卡中心消費商城可以看到，除了最新機型，iPhone系列的多款產(chǎn)品都與該行有著合作，客戶可以享受多種優(yōu)惠形式，包括不同期數(shù)的分期優(yōu)惠，減價幅度幾百到上千元不等。

此外，還包括免息分期，只要按期全額還清當(dāng)期賬單就能享受免息，以及使用信用卡付款后能享受不同程度的折扣優(yōu)惠或者立返現(xiàn)金。此次借助新品發(fā)布會前夕展開造勢，是信用卡機構(gòu)借力營銷的手段。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮指出，商業(yè)銀行借勢營銷行為歷來有之，尤其是信用卡具有高度的消費屬性，跟消費品之間的營銷關(guān)聯(lián)度較高，也能夠取得較為理想的效果，此類營銷動作能夠借助熱點快速獲取市場關(guān)注、擴大機構(gòu)品牌傳播。

存量時代尋新出口

借力消費領(lǐng)域集中營銷，背后是信用卡機構(gòu)面臨業(yè)務(wù)停滯不前日益增長的焦慮。

根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，今年一季度，全國信用卡和借貸合一卡7.6億張，較去年末繼續(xù)減少約700萬張。而2023年，該項指標(biāo)的總體下降規(guī)模是3100萬張，同比降幅約3.89%。

從剛剛披露完畢的上市銀行半年報中也可以窺見端倪。據(jù)不完全梳理，上半年上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)繼續(xù)縮水跡象。不僅發(fā)卡量或客戶規(guī)模還在減少，大部分銀行信用卡交易金額萎縮程度加劇。

從國有行來看，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行累計發(fā)卡量分別為1.31億張、1.46億張、1.52億張，分別較上年末減少了100萬張、200萬張、100萬張。9家股份行中有6家公布了上半年信用卡交易金額相較于去年同期均呈下降趨勢，光大銀行同比降幅最大為28.04%，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行同比分別下滑18.17%、17.17%和14.1%。

從行業(yè)整體的情況來看，信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入全面“停擺”的存量時代，市場競爭格局也在逐漸變化。在業(yè)內(nèi)人士看來，就信用卡轉(zhuǎn)型背景下，如何精準(zhǔn)施策做好存量用戶經(jīng)營、以創(chuàng)新驅(qū)動信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行關(guān)注的重點。

資深信用卡專家董崢認(rèn)為，靠砸錢堆權(quán)益“拉新”的發(fā)展模式難以為繼，如何經(jīng)營好手中現(xiàn)有的存量用戶實現(xiàn)更大價值，才是當(dāng)前銀行所面臨的挑戰(zhàn)。

“留住存量用戶，要抓住剛性消費需求。”他指出，最重要的要留住能夠貢獻(xiàn)價值的用戶，就要充分了解他們的消費需求變化，將信用卡權(quán)益與用戶的剛需消費相結(jié)合，最大程度抓住消費者的消費場景，以提升用卡活躍度。

信用卡“存量之戰(zhàn)”打響之際，已有商業(yè)銀行卷起“高端卡”，主要集中在存量客戶持卡升級剛性年費或有稍高條件免年費的高端卡種。比如廣發(fā)銀行的越享白金卡、中信銀行的廈門航空聯(lián)名銀聯(lián)尊尚白金卡、浦發(fā)銀行的永恒鉆石卡。業(yè)內(nèi)人士對記者指出，高端卡的發(fā)行，一方面，有助于銀行維系高端客群，提升用戶對產(chǎn)品的黏性及忠誠度；另一方面，年費也是信用卡非利息收入的重要來源之一。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，高端卡有一定的繳費門檻，并非所有使用者都適合，客戶培育尚需一定的時間。同時，不少高端卡不限金額的首刷就能獲得銀行提供的貴賓廳、接送機等“高端”服務(wù)，導(dǎo)致銀行成本增加。未來，高端卡如何發(fā)展還需要銀行進(jìn)一步優(yōu)化運營體系。

星圖金融研究院副院長薛洪言也指出，目前優(yōu)質(zhì)客群的信用卡滲透率處于高位，銀行機構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)競爭將圍繞客戶消費首選卡的爭奪。這也倒逼發(fā)卡行提高精細(xì)化運營水平，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的精細(xì)化運營能力，持續(xù)提高持卡人體驗。