2024年，《人間世》團(tuán)隊(duì)再出新作，這一次他們把鏡頭對(duì)準(zhǔn)了重疾患者。

7月8日，適逢第十二個(gè)“7.8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首部重疾客戶紀(jì)錄片《底氣》在上海電視臺(tái)紀(jì)實(shí)人文頻道首播。

該片由中國(guó)太保旗下中國(guó)太保壽險(xiǎn)與上海文廣集團(tuán)（SMG）紀(jì)錄片中心《人間世》團(tuán)隊(duì)聯(lián)合出品，通過(guò)真實(shí)紀(jì)錄重疾患者接受治療的過(guò)程和日常生活細(xì)節(jié)，直觀地呈現(xiàn)普通人在罹患重疾后的現(xiàn)實(shí)處境，以及健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)如何影響他們的治療選擇、生活狀況和精神面貌。

《底氣》的片名，與2024年全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日的主題——保險(xiǎn)，讓每一步前行更有底氣——不謀而合。

“我們并不想用這個(gè)片子去販賣焦慮。”中國(guó)太保壽險(xiǎn)市場(chǎng)總監(jiān)劉余慶表示，拍攝紀(jì)錄片的初衷，是希望用客戶的真實(shí)視角去引發(fā)大眾的情感共振，喚起更多人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的主動(dòng)思考和提前規(guī)劃。“當(dāng)你真的遇到風(fēng)險(xiǎn)，你幾乎沒(méi)有試錯(cuò)的成本，但是有了保險(xiǎn)，很多家庭在面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)比別人多一份底氣。”

“有支付手段，還要有好的治療。”劉余慶認(rèn)為，在國(guó)家積極推進(jìn)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的新形勢(shì)下，商業(yè)健康險(xiǎn)正面臨全新的發(fā)展機(jī)遇，行業(yè)需要不斷創(chuàng)新、調(diào)整供給，通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)深度融合，為客戶提供綜合性的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，增強(qiáng)客戶獲得感。

罹患重疾仍然可以體面生活，底氣從何而來(lái)？

在《底氣》發(fā)布會(huì)上，上海廣播電視臺(tái)紀(jì)錄片中心工作室負(fù)責(zé)人潘德祥提到十年前籌拍《人間世》時(shí)，在醫(yī)院里聽(tīng)到的一則故事：一位罹患晚期胰腺癌的老年患者，經(jīng)過(guò)一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)十多小時(shí)的手術(shù)和在ICU一個(gè)多月的治療后，終于成功出院，但成功的代價(jià)也是高昂的——為了支付手術(shù)和ICU治療產(chǎn)生的費(fèi)用，她的兒子變賣了家里包括房子在內(nèi)的一切財(cái)產(chǎn)，待到出院回家，母子二人只能在鄉(xiāng)下搭窩棚暫時(shí)棲身。

醫(yī)療本應(yīng)該讓生活更美好，但解決了疾病問(wèn)題之后，卻迎來(lái)一貧如洗的結(jié)局，“這樣的生活真的是我們想要的嗎？”這則故事讓潘德祥困惑了很久，直到紀(jì)錄片《底氣》的拍攝，才讓他找到答案。

《底氣》中的5位主人公，均為隨機(jī)篩選的中國(guó)太保壽險(xiǎn)理賠客戶，包括罕見(jiàn)病和癌癥患者，他們?cè)诨疾『蠓謩e獲得了數(shù)萬(wàn)元到數(shù)十萬(wàn)元不等的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)賠付，為支付醫(yī)療費(fèi)用和生病期間的家庭開(kāi)支，提供了有力的保障。

“身體上雖然有了很大的改變，但是我的家庭經(jīng)濟(jì)一點(diǎn)都不受影響。”一位患者這樣說(shuō)道。也有患者坦言，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，她可能會(huì)放棄治療，“因?yàn)橘M(fèi)用太高了”。

她們的個(gè)人處境很有代表性。隨著居民醫(yī)療健康需求的不斷增長(zhǎng)，在基本醫(yī)保立足于“?；?rdquo;的情況下，我國(guó)個(gè)人衛(wèi)生支出占比雖然總體不斷降低，但仍處于較高水平，因病致貧和因病返貧的狀況時(shí)有發(fā)生。

近年來(lái)我國(guó)醫(yī)療保障體系不斷完善，商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，在基本醫(yī)保之外提供更豐富的保障供給，大大降低了疾病人群（特別是重疾患者）的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出3800多億元。其中，醫(yī)療險(xiǎn)主要用于支付因疾病或意外產(chǎn)生的治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)則是定額給付，只要被保險(xiǎn)人確診特定重大疾病，保險(xiǎn)公司就按照約定保額進(jìn)行賠付。根據(jù)最新的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，重疾險(xiǎn)保障范圍已擴(kuò)展至28種重度疾病和3種輕度疾病。

作為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)第一梯隊(duì)公司，2023年，中國(guó)太保壽險(xiǎn)累計(jì)兌現(xiàn)保障213億元，重疾險(xiǎn)理賠18萬(wàn)件，賠付金額108億元（相比2022年增長(zhǎng)9.1%）；醫(yī)療理賠案件541萬(wàn)件，賠付金額63億元。同時(shí)，提供重疾綠色通道服務(wù)13萬(wàn)人次，醫(yī)療墊付超過(guò)2億元。

市場(chǎng)教育有很多方式，為什么要拍一部紀(jì)錄片？

據(jù)制作團(tuán)隊(duì)介紹，《底氣》的拍攝歷時(shí)1年，輾轉(zhuǎn)上海、浙江、湖南的4座城市，追蹤紀(jì)錄了5位重疾患者的日常生活、工作以及就醫(yī)治療過(guò)程，全程拍攝無(wú)腳本、無(wú)臺(tái)詞設(shè)計(jì)、無(wú)劇本演繹。

這樣拍攝，面臨很多不確定性，因?yàn)榕臄z對(duì)象自身正處于巨大的不確定性中：疾病隨時(shí)可能惡化，情緒隨時(shí)可能崩潰。“不知道客戶會(huì)講什么，也不知道拍攝中會(huì)發(fā)生什么。”

《底氣》雖然成片只有短短20余分鐘，但累計(jì)拍攝的視頻素材近200小時(shí)。

從傳統(tǒng)的品牌宣傳和市場(chǎng)傳播的角度看，這是一個(gè)“事倍功半”的選擇。如果按預(yù)定腳本制作一部同樣時(shí)長(zhǎng)的宣傳片，可能只需要一兩個(gè)星期，既省時(shí)省力，還節(jié)約成本——那為什么還要大費(fèi)周章去拍一部紀(jì)錄片？

在劉余慶看來(lái)，真實(shí)的價(jià)值超過(guò)了內(nèi)容本身。

從上世紀(jì)90年代至今，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的歷史，只有短短30年，保險(xiǎn)在社會(huì)生活中的作用還未得到充分體現(xiàn)，要讓保險(xiǎn)成為家庭生活的必需品，市場(chǎng)教育仍需長(zhǎng)期持續(xù)開(kāi)展。

劉余慶的同事們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，30歲以下的客戶，因?yàn)樯∽≡旱慕?jīng)歷很少，幾乎講不清楚醫(yī)藥費(fèi)用自付和自費(fèi)的差異。“他也不清楚，疾病發(fā)生以后，自己的風(fēng)險(xiǎn)敞口到底是多大，社保能解決多少，剩下的如何用商保去解決？”

劉余慶認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性、平臺(tái)的專業(yè)性與客戶個(gè)體需求之間，仍有較大差距。因此，市場(chǎng)教育應(yīng)該更多地從需求與供給適配的角度，真正把保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和意義講清楚。

“如果總是試圖去表達(dá)我的產(chǎn)品是很有價(jià)值的，能夠超越你的預(yù)期或者怎么樣，這種表達(dá)其實(shí)是比較蒼白的。從客戶視角出發(fā)，‘讓客戶去教育客戶’，才更具有說(shuō)服力。”

他表示，拍攝紀(jì)錄片，正是希望更多地站在客戶的角度去看待保險(xiǎn)行業(yè)，去檢視保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟能在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，給個(gè)人及家庭的生活產(chǎn)生怎樣的影響。“沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，你永遠(yuǎn)無(wú)法想象在那一刻你到底處于什么樣的心理狀態(tài)，你的需求是什么？”

不僅是對(duì)市場(chǎng)的教育，也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的“再教育”。劉余慶表示，由于保險(xiǎn)行業(yè)人員的流動(dòng)性，一份重疾保單在若干年后發(fā)揮作用時(shí)，當(dāng)年的銷售產(chǎn)品人員可能已經(jīng)離職甚至離開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)。“甚至我們很多同事，也并不知道他的工作對(duì)客戶及其家庭產(chǎn)生的真正價(jià)值。”

患者更充足的底氣，來(lái)自全方位健康保障

在紀(jì)錄片中可以看到，重疾患者不僅獲得了現(xiàn)金賠付，還獲得了保險(xiǎn)公司提供的陪診等服務(wù)。

產(chǎn)品與服務(wù)的深度融合，已經(jīng)成為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

“客戶購(gòu)買重疾險(xiǎn)，得到的是一個(gè)金融杠桿，來(lái)為后續(xù)的治療提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但這還不是他所有的需求。”劉余慶指出，隨著人們健康意識(shí)的提升，健康保險(xiǎn)客戶不僅希望解決疾病治療階段的痛點(diǎn)，更希望能獲得全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障解決方案。

一方面，疾病檢出手段日漸豐富，早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療可以有效減少重大疾病發(fā)生率，提高治愈率及生存率，對(duì)健康人群而言，疾病早篩、體檢隨訪、便捷的專家咨詢很有必要；另一方面，在尋醫(yī)問(wèn)診過(guò)程中，除了治療費(fèi)用，如何快速對(duì)接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、確定最佳治療方案，出院后如何持續(xù)做好健康管理等等，都是患者及家屬面臨的痛點(diǎn)問(wèn)題。

劉余慶介紹，針對(duì)這些真實(shí)需求，中國(guó)太保壽險(xiǎn)正從單一的保險(xiǎn)金支付者向“產(chǎn)品+服務(wù)”的一體化風(fēng)險(xiǎn)解決方案提供者轉(zhuǎn)型升級(jí)。在為客戶及家庭提供經(jīng)濟(jì)支撐的同時(shí)，依托內(nèi)外部資源，打造“保險(xiǎn)+健康”醫(yī)療生態(tài)圈，從預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)四個(gè)階段提供附加服務(wù)。

以中國(guó)太保壽險(xiǎn)打造的健康管理服務(wù)體系“太保藍(lán)本”為例，該項(xiàng)目已覆蓋全國(guó)400個(gè)重點(diǎn)城市2800家以上三甲醫(yī)院，可為客戶提供視頻醫(yī)生、就醫(yī)綠色通道、重疾陪診等服務(wù)，覆蓋診前、診中、診后全過(guò)程。截至2023年底，“太保藍(lán)本”已累計(jì)覆蓋2400萬(wàn)人，服務(wù)34萬(wàn)人次。2023年4月，配套重疾產(chǎn)品，中國(guó)太保壽險(xiǎn)聯(lián)合國(guó)藥控股定制“太保藍(lán)本·無(wú)憂管家”，針對(duì)重大疾病，從預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)四個(gè)階段為客戶提供一站式重疾專案管理服務(wù)。

在劉余慶看來(lái)，健康管理對(duì)于保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)公司，都是有價(jià)值的事情，而且是一個(gè)螺旋上升的價(jià)值體系。做好健康管理，投保人可以提高健康水平，減少疾病風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以降低理賠支出，從而有能力降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，讓更多客戶獲得保障。

不過(guò)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)的深度融合，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。劉余慶認(rèn)為，全方位風(fēng)險(xiǎn)保障體系的構(gòu)建，需要保險(xiǎn)公司、醫(yī)療體系和其他專業(yè)領(lǐng)域共同發(fā)力，仍然是更多地站在客戶視角，聚焦全生命周期，去梳理健康管理的場(chǎng)景和需求，并提供有針對(duì)性的服務(wù)。“這將是一個(gè)非常大的商業(yè)機(jī)遇，當(dāng)然也需要一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程。”