伴隨著健康消費持續(xù)升級及醫(yī)保改革不斷深入，一場關(guān)于“品質(zhì)醫(yī)療”與“先進藥械”的商業(yè)健康險供給側(cè)改革已經(jīng)開始。

近日，在第七屆進博會上，多家保險機構(gòu)發(fā)布了自己的商業(yè)健康險新產(chǎn)品。從產(chǎn)品內(nèi)容來看，盡管保障方案有所不同，但都不約而同地開始從“保險+醫(yī)療服務(wù)”向“保險+醫(yī)+藥”的結(jié)合進一步升級。

“近年來，在國家政策的支持指導(dǎo)下，我國醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)蓬勃發(fā)展。隨著越來越多的創(chuàng)新藥物、器械和技術(shù)的陸續(xù)問世，廣大人民群眾的健康意識不斷提升，需求也越來越高，需要匹配多層次、多元化的醫(yī)療服務(wù)。因此，在實施國家醫(yī)保‘保基本，廣覆蓋’的同時，積極推進商業(yè)健康保險勢在必行。”中國臨床腫瘤學(xué)會（CSCO）指導(dǎo)委員會主任委員秦叔逵表示。

“保險+醫(yī)+藥”結(jié)合趨勢明顯

商業(yè)健康險向“保險＋醫(yī)＋藥”結(jié)合這一趨勢在亮相今年進博會的多款健康險產(chǎn)品上集中體現(xiàn)。

例如，鎂信健康聯(lián)合泰康在線、明亞保險經(jīng)紀在進博會現(xiàn)場共同推出了“臻安心·高療無憂”產(chǎn)品服務(wù)計劃，涵蓋住院、門診、先進療法、創(chuàng)新藥械等多方面就醫(yī)需求和醫(yī)療保障。其中，在特藥保障方面，該產(chǎn)品設(shè)置先進藥械、外購藥保障責任，保障患者在罹患疾病時能夠獲得規(guī)范化臨床診療及對標國際的先進療法和藥械。

泰康在線副總裁丁峻峰表示，在產(chǎn)品設(shè)計和升級迭代的過程中，需要深入挖掘并回應(yīng)市場對于醫(yī)療保障的深層次訴求，確保用戶在面對復(fù)雜多元的醫(yī)療環(huán)境時，能夠獲得對優(yōu)質(zhì)醫(yī)藥資源的保障需求及可及性服務(wù)保障。

太平洋健康險相關(guān)負責人亦表示，在居民健康意識日益增強、醫(yī)療保障制度改革不斷深入的大背景下，患者用藥需求的多元化和個性化呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜趨向。在此背景下，中國太保在此次進博會上發(fā)布了旗下商業(yè)健康險拳頭產(chǎn)品“藍醫(yī)保”的2025版本，帶來“用藥+服務(wù)+保險”一體化解決方案。據(jù)了解，作為業(yè)內(nèi)首款不限疾病、全面放開外購藥品和器械的20年保續(xù)長期醫(yī)療險，藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版）此次升級將特藥目錄拓展至207種，其中精選127種進口原研藥，含3款獲批上市的CAR-T藥品。

“我們需要讓患者在‘醫(yī)有所藥’、‘藥有所保’之上更能感受到醫(yī)療服務(wù)和保障的獲得感。”鎂信健康創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張小棟在進博會上表示，“這就要求我們回歸醫(yī)療的本質(zhì)，一切從患者需求出發(fā)，推動醫(yī)藥、醫(yī)療、保險的高質(zhì)量協(xié)同，建設(shè)以價值為驅(qū)動的整合型醫(yī)療健康服務(wù)體系。”

業(yè)內(nèi)人士分析稱，商業(yè)健康險從一開始的僅以醫(yī)療費用報銷者的身份出現(xiàn)，到融合進越來越多的醫(yī)療服務(wù)，再到將“藥”放在越來越重要的地位，除了健康險行業(yè)本身越來越“卷”之外，更為關(guān)鍵的是商業(yè)保險在我國多層次醫(yī)療保障體系中的角色定位越發(fā)清晰，以及國家近兩年重視商業(yè)保險支持創(chuàng)新藥械發(fā)展的必然結(jié)果。

商保支持創(chuàng)新藥械發(fā)展定位清晰

“我們原來的醫(yī)療險更多是基于醫(yī)保賠付和醫(yī)保合作，而在DRG（疾病診斷相關(guān)分組）時代，某種意義上，醫(yī)療險也在受限。醫(yī)保局已明確提出醫(yī)保和商保要協(xié)同錯位發(fā)展，要有不同的使命。商保核心使命是彌補DRG以外先進醫(yī)療所有的需求，同時支持國家在創(chuàng)新藥、創(chuàng)新醫(yī)療器械等方面的發(fā)展，形成真正的良性循環(huán)。”鎂信健康總裁王潤東表示。

去年8月，上海市醫(yī)保局等七部門聯(lián)合印發(fā)《上海市進一步完善多元支付機制支持創(chuàng)新藥械發(fā)展的若干措施》提出要推動商業(yè)健康保險產(chǎn)品目錄與基本醫(yī)保目錄有機銜接，支持將創(chuàng)新性強、療效確切、臨床急需的創(chuàng)新藥械納入商業(yè)健康保險支付范圍。

今年9月，國務(wù)院發(fā)布的“保險業(yè)新國十條”更是明確指出商業(yè)健康保險發(fā)展的新方向，強調(diào)要進一步推動商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的有效銜接，并做好對創(chuàng)新藥物和先進醫(yī)療服務(wù)的補充支持。

北京市希思科臨床腫瘤學(xué)研究基金會理事長李進強調(diào)，基于老百姓的需要、國家和政府的推動以及生物醫(yī)藥企業(yè)的努力，中國創(chuàng)新藥相較于幾年前有了很大進步，但新藥上市之后僅占整個醫(yī)療費用支付的4%，仍然存在“用不上，買不起”的問題。老百姓仍然需要醫(yī)保以外的其他支付方式支持，避免“因病致貧”或“因病返貧”。

復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院院長周儉則認為，創(chuàng)新藥的研發(fā)投入巨大，往往需要一定的激勵機制才能持續(xù)創(chuàng)新。在基本醫(yī)保“廣覆蓋，?；?rdquo;的情況下，需要商業(yè)保險發(fā)揮對創(chuàng)新藥的支付保障作用，讓老百姓享受到差異化的治療，同時商保也可以發(fā)揮促進創(chuàng)新藥“先行先試”的作用，為健康中國服務(wù)。

張小棟稱，在生物科技突飛猛進的當下，疾病治療開始向精準化、個性化趨勢進化。保險的發(fā)展也要緊跟這一時代變化：一是，通過加大對先進藥械的保障力度，更好發(fā)揮“醫(yī)保銜接”和“保先進醫(yī)療”兩大功能定位作用；二是，探索建設(shè)商保醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)和商保診療共識，為參保人提供高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)供給的同時，推動保險產(chǎn)品研發(fā)、定價、理賠的精準化；三是，通過支付方式的多元創(chuàng)新，在疾病科普、就醫(yī)規(guī)劃、購藥指導(dǎo)、患者依從性提升等方面延伸保險服務(wù)。

“商業(yè)健康險20年沒有發(fā)展好，但是我現(xiàn)在深刻感覺到春天要到來的前夕。目前我國一方面在推進醫(yī)保的DRG政策，一方面鼓勵商業(yè)健康險發(fā)展，建設(shè)更為豐富多元的多層次保障體系，這是新醫(yī)改的內(nèi)涵和實質(zhì)。”鎂信健康首席產(chǎn)品官龔巧表示，“走進（進博會）會場，看到那么多先進醫(yī)藥、創(chuàng)新醫(yī)藥與科技的發(fā)展，真實感受到健康因創(chuàng)新而可及，我們也更真實感受到這么優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療先進資源的背后，代表著高昂的研發(fā)成本。要讓這些有著高昂研發(fā)成本的藥品，真正為每個老百姓所及、可用，商業(yè)健康險的發(fā)展任重道遠。”