電子簽名行業(yè)引航者e簽寶遭遇了公司成立以來的最大危機——卷入集資詐騙高達70億規(guī)模的浙江華僑系案件。

華僑系違法事件案發(fā)后，中國黃金集團有限公司（下稱“中國黃金集團”）及其下屬子公司聲稱公章被偽造。受害人將矛頭指向了致力于“天下無假章”的e簽寶。

12月11日，e簽寶法定代表人、CEO金宏洲在聽到第一財經(jīng)記者提出浙江華僑系的問題時，表示不便作答，“請找有關(guān)部門”，隨后掛斷了電話。這是浙江華僑系案發(fā)三個月以來，e簽寶高層第一次對媒體作出回應。

今年9月初前后，華僑系兌付危機突然爆發(fā)。第一財經(jīng)此前曾報道，“華僑系”相關(guān)案件被定性為集資詐騙，余增云、楊宇瀟、虞之煒等三名關(guān)鍵人物已確認“出境”，并被杭州警方上網(wǎng)追逃。（詳見《獨家|華僑系9人被采取強制措施，實控人余增云等三高層確認已出境 》、《獨家|權(quán)威信源：華僑系“理財”資金大部流入關(guān)聯(lián)殼公司，警方查明涉案賬戶600多個》等報道）

有媒體援引員工提供的數(shù)據(jù)，爆雷前夕，華僑系未兌付的理財產(chǎn)品規(guī)?？傆?0多億元，其中以黃金作為底層資產(chǎn)的規(guī)模約40億元。

據(jù)記者了解，以黃金理財名義向投資者發(fā)行的產(chǎn)品，主要通過華僑系旗下平臺“僑行天下”APP進行線上簽署。而所有線上合同通過”e簽寶”這一電子簽約平臺簽署。

多名投資者向記者展示在僑行天下APP購買的黃金理財產(chǎn)品合同，均由三方簽署，其中乙方為僑行天下運營主體——牦牛信息科技（杭州）有限公司（下稱“牦?？萍?rdquo;），而丙方則為“中鑫國際融資租賃（深圳）有限公司”（下稱：中鑫國際）。合同內(nèi)容顯示：中鑫國際為該理財產(chǎn)品的融資主體。

華僑系案發(fā)后，中鑫國際及其母公司中國黃金集團聲明，僑行天下的“黃金租賃APP”所涉及的相關(guān)協(xié)議，系冒用中國黃金及旗下中鑫國際等公司為簽約方，并偽造中鑫國際等公司公章和法定代表人名章。

案發(fā)后，e簽寶一名基層經(jīng)理在接受媒體采訪時表示“我們也是受害者”，但投資者對e簽寶的質(zhì)疑并未因“受害者”的說法而停止。

手機進入智能化以來，普通居民工作、生產(chǎn)、生活的數(shù)字化程度越來越高，金融業(yè)的標準化、高效性要求，天然與數(shù)字技術(shù)適配。但事物總是一體兩面。數(shù)字技術(shù)為金融活動提升效率的同時，也帶來了風險和隱患。

有業(yè)內(nèi)人士表示 ，在“所見即所得”的數(shù)字時代，自然人、法人、數(shù)字人，“三人三碼”，如何實現(xiàn)真實性的一一對應？數(shù)字技術(shù)如何保證電子數(shù)據(jù)可追根可溯源，以及如何幫助人們在現(xiàn)實中確權(quán)確責？這起發(fā)生在電子技術(shù)具備優(yōu)勢地位的城市——杭州的集資詐騙案件，為數(shù)字技術(shù)的“一體兩面”，提供了注解。

區(qū)塊鏈被“截”？

投資人告訴記者，僑行天下黃金租賃理財產(chǎn)品交易步驟主要包括，投資者在僑行天下平臺上

選擇相應的黃金數(shù)量和贖回期限，提交訂單，簽訂合同，生成一個訂單，付款。

黃金10克起買，投資金額僅需幾千元，兌付期限30天、90天、180天不等。

合同由投資者（甲方）、牦?？萍迹ㄒ曳剑?、中鑫國際（丙方）三方共同簽訂。甲方向乙方購買實物黃金，并授權(quán)委托丙方租賃經(jīng)營。丙方給甲方支付黃金出租收益，從而形成交易閉環(huán)。僑行天下給予投資者的年化收益率大約在8%左右。

與華僑系線下“鼎新”系列黃金理財產(chǎn)品需要100萬投資門檻相比，僑行天下APP因為額度小，期限靈活，因簽約方便而聚集了眾多的投資人，受害人數(shù)和未兌付金額或是華僑系所有融資平臺中最大的。

一位華僑系內(nèi)部員工告訴記者，e簽寶的API接口內(nèi)嵌在僑行天下APP中。牦牛科技和中鑫國際形成底層協(xié)議，交由e簽寶生成制式合同，僑行天下APP采集投資人身份信息、姓名、電話、身份證和實名認證信息，形成一個數(shù)據(jù)包，在用戶購買行為發(fā)生時，通過API接口在e簽寶生成投資人電子印章填入電子合同，同時e簽寶為該份合同蓋上時間戳。

華僑系爆雷后不久，e簽寶一位客戶經(jīng)理曾就此情況對媒體表示，牦?？萍嫉暮炇鸱绞讲]有使用e簽寶的標準流程。“他們相當于自己內(nèi)部去做了認證授權(quán)、印章授權(quán)后，單純調(diào)用e簽寶接口去提供簽署服務。“

但是投資者的問題是：如果不是標準流程，e簽寶怎么可以為其生成合同呢？

記者將投資者提供的合同在e簽寶官網(wǎng)進行驗證，顯示該合同驗證有效。其中中鑫國際部分的驗證顯示為：簽名有效。

記者又將該份合同在另一家電子簽服務提供商“上上簽”小程序上驗證，也顯示該合同驗證有效。時間戳服務提供者顯示為e簽寶專用時間戳：timestamp.esign.cn。

一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家告訴記者，e簽寶不是一個像360那樣的免費軟件，APP能調(diào)用其接口，即代表其服務已經(jīng)嵌入到這個平臺APP中，已經(jīng)成為合同簽署環(huán)節(jié)。而由e簽寶加蓋的時間戳也表明該APP使用了e簽寶的簽名保全取證。

12月6日，在杭州章家壩運河公園，由浙江省信訪局協(xié)調(diào)召開了省、市、區(qū)三級相關(guān)部門與投資者代表的溝通會。記者從參會的投資者處了解到，e簽寶曾向案件主辦警官表示，牦牛科技截取了中鑫國際的區(qū)塊鏈部分，自己去做了認證，生成了中鑫國際的公章。

在與第一財經(jīng)記者通電話時，金宏洲并未對這一說法進行回應。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，電子合同的真實性，依賴于電子簽平臺、區(qū)塊鏈技術(shù)或第三方公證。“如果區(qū)塊鏈信息能被截取，那么何來安全性可言？”

誰偽造了公章

對所謂“牦?？萍冀厝×酥婿螄H區(qū)塊鏈信息”的說法，記者致電中鑫國際工商注冊時提供的手機號，一位不愿透露姓名和具體職位的女士表示：“一切以我們公開的聲明為準，至于他們怎么偽造（公章）的，這個你要去問華僑的人和e簽寶。”

一面是各大電子簽平臺驗證合同有效，一面是合同當事方斷然否認。根據(jù)智研咨詢發(fā)布的報告，2023年，我國電子合同簽約數(shù)量為1807.8億份。如果電子簽約平臺這么不靠譜，那將引發(fā)多大的混亂？

一位不愿具名的數(shù)字認證行業(yè)業(yè)內(nèi)專家告訴記者，電子簽名行業(yè)有幾個關(guān)鍵的技術(shù)工具：第一個是資質(zhì)認證，即CA認證機構(gòu)（CA是Certificate Authority的簡寫），CA認證的一個重要作用就是：確保身份真實性；第二個是區(qū)塊鏈技術(shù)和由其生成的唯一的哈希值，區(qū)塊鏈技術(shù)一般由電子簽公司自主開發(fā)；第三個是加密防篡改的密鑰；第四個是時間戳，時間戳由中國科學院國家授時中心授權(quán)的機構(gòu)提供。

面向用戶的e簽寶本質(zhì)上是一家RA（Registration Authority）機構(gòu)。在證書認證鏈條中，RA機構(gòu)負責數(shù)字證書的申請受理、審批和管理，并在證書用戶與CA機構(gòu)之間傳遞證書管理信息。

“以上技術(shù)工具也不并由RA公司自己來提供，他們可以對外購買服務，比如CA認證。電子簽名公司實際上是把這些技術(shù)工具，封裝成一個技術(shù)包向客戶提供全流程服務。”上述專家表示 。

上上簽的驗證報告顯示，中鑫國際的簽名證書頒發(fā)機構(gòu)為“黑龍江省數(shù)字認證有限公司。”（下稱“黑龍江CA”）。

截至2024年9月，工信部許可的CA機構(gòu)共有55家，其中黑龍江CA名列其中。

不過，企查查信息顯示，今年12月2日，黑龍江CA已被哈爾濱市香坊區(qū)市場監(jiān)管局作出經(jīng)營異常的決定，原因是：通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系。

記者致電黑龍江CA公司工商注冊時留下的聯(lián)系方式，電話被接轉(zhuǎn)到公司客服，客服表示公司經(jīng)營一切正常。

值得一提的是，企查查開庭信息顯示，2024年1月，自然人金某某與黑龍江CA和e簽寶的運營主體——杭州天谷信息科技有限公司（下稱“杭州天谷”）在杭州互聯(lián)網(wǎng)法院有一條開庭信息，記者查詢相關(guān)案件信息顯示，該案系涉人格權(quán)糾紛。

e簽寶官網(wǎng)顯示，其提供的合同簽署服務包括八個流程：實名認證——申領(lǐng)印章——在線簽署——發(fā)送合同——對方簽署——合同管理——全流程上鏈——司法服務。

對于個人的網(wǎng)上實名認證，公眾早就熟知，比如身份證、人臉識別、手機號一一對應。但作為法人的網(wǎng)上實名認證流程，又是怎樣做到的呢？

電子簽SaaS服務另一家提供商法大大的一位區(qū)域負責人告訴記者，就像企業(yè)開立銀行賬戶，銀行需要進行經(jīng)營場地、組織機構(gòu)代碼以及法人的實名認證，一般電子簽名公司的法人實名認證，需要人臉比對法定代表人，和對法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人進行授權(quán)驗證和實名驗證，對組織信息要進行機構(gòu)代碼驗證。

記者從某電子簽行業(yè)投資人處獲取了一份e簽寶的宣傳資料——《e簽寶統(tǒng)一印章平臺解決方案》PPT，其宣稱，e簽寶采用多種方式對法人組織的信息進行核驗，其中法定代表人驗證包括人臉識別、手機號驗證；另外，e簽寶還通過打款的方式來驗證法人的真實性，包括正向打款驗證和反向打款驗證。

e簽寶在上述資料中宣稱，在原文不出本地的前提下進行電子數(shù)據(jù)保全，形成唯一且不可篡改的哈希值，實時同步傳輸?shù)阶罡呷嗣穹ㄔ核痉▍^(qū)塊鏈、公證處、司法鑒定中心，基于強大的證據(jù)鏈管理功能，能一鍵批量提取證據(jù)出具具有司法效力的證據(jù)保全報告。

僑行天下自2019年至案發(fā)，已經(jīng)運行5年。5年來，e簽寶設(shè)置的重重驗證關(guān)卡，均未發(fā)現(xiàn)問題。在e簽寶的視頻號，“天下無假章”是其標榜的信仰。

在華僑系案件中，操縱央企和中字號社團人格的手法處處可見，第一財經(jīng)此前報道，牦牛天下母公司華僑控股集團有限公司（下稱“華僑控股”），其持股22%股份的股東中國華僑公益基金會，系代余增云控制的公司持有；今年7月“精準退出”的前股東——中投公司旗下公司中建投資本管理（天津）有限公司持有的26%股份，其背后也是余增云。（詳見《先代持后受贈，每年仍收百萬“保底捐款”，僑益基金會與華僑系的股權(quán)迷局》、《獨家|華僑系股權(quán)疑云：中建投所持華僑控股26%股權(quán)，實由實控人余增云出資？》等報道）

多名受訪投資者此前對記者表示，三家中字頭企業(yè)和社團的入股、合作，是他們相信華僑系擁有央企背景的重要原因。

中鑫國際母公司中國黃金集團今年以來發(fā)生多項重大人事調(diào)整。今年8月30日，中國黃金集團宣布，盧進不再擔任集團黨委書記、董事長。據(jù)記者從權(quán)威信源了解到，余增云離境的時間，即在8月29日。9月25日，盧進被宣布涉嫌嚴重違紀違法，正接受中央紀委國家監(jiān)委駐國務院國資委紀檢監(jiān)察組和天津市監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。

12月8日，中國黃金集團原黨委委員、副總經(jīng)理趙占國涉嫌嚴重違紀違法，目前中央紀委國家監(jiān)委駐國務院國資委紀檢監(jiān)察組和天津市監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。

另據(jù)記者從權(quán)威信源了解到，中國黃金（600916.SH）原董事長、法定代表人陳雄偉于今年7月份左右失聯(lián)至今。而據(jù)公開信息，陳雄偉于今年6月不再擔任中國黃金集團黃金珠寶（北京）有限公司法定代表人，而后者正是與華僑系線下黃金理財產(chǎn)品“鼎新債權(quán)”的兜底方。多份公開資料也顯示，陳雄偉與華僑系高層有頗多交集。

如果中鑫國際確實沒有簽署相關(guān)合同，則很可能在簽署過程中，實名認證環(huán)節(jié)出了問題，即中鑫國際法人人格受到了操縱，不排除被內(nèi)部人操縱，而這種操縱是否與中國黃金集團落馬的前任領(lǐng)導有關(guān)，還需要等待時間驗證

有法可依

e簽寶創(chuàng)始人是阿里巴巴團隊的早期成員何一兵和金宏洲。經(jīng)過A輪到F輪多輪融資之后，目前杭州天谷的第一大股東是螞蟻科技集團股份有限公司的子公司上海云鑫創(chuàng)業(yè)投資有限公司。

值得一提的是，e簽寶的聯(lián)合創(chuàng)始人程亮，還是浙江CA（浙江省數(shù)字安全證書管理有限公司）核心創(chuàng)始成員，國家《基于計算的電子簽名服務密碼標準體系》制定組成員，國家《電子招投標密碼應用技術(shù)規(guī)范》標準制定成員。

目前，e簽寶企業(yè)用戶突破100萬，個人用戶突破一億。e簽寶每年提供電子合同簽署服務超17億次。

全球領(lǐng)先的IT市場研究和咨詢公司IDC發(fā)布《中國電子簽名軟件市場概覽2022H2/2022》顯示，e簽寶以32.3%的總市場占比排在第一位。2023年，e簽寶各項運營數(shù)據(jù)穩(wěn)居行業(yè)第一。

今年10月，杭州天谷官宣獲得工信部頒發(fā)的電子認證服務許可證（下稱：CA牌照），e簽寶完成了從RA機構(gòu)到CA機構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

根據(jù)智研咨詢發(fā)布的相關(guān)報告，2016年以來，我國電子合同簽約數(shù)量和金額持續(xù)大幅增長，其中，2023年我國電子合同簽約數(shù)量為1807.8億份，市場規(guī)模已達216.9億元。有數(shù)據(jù)顯示，2016至202年，中國電子簽名行業(yè)年均復合增長率達到66.33%。

賽道已然擁擠。電子證書認證玩家除e簽寶、法大大、上上簽之外，還有安心簽、君子簽、云合同、易云章，契約鎖、數(shù)字認證（上市公司）、中金金融認證中心有限公司(CFCA)等電子簽名公司。

一家國內(nèi)重要的電子證書認證公司高管向記者坦言，“在復雜的商業(yè)環(huán)境下，怎樣做到審慎，其實我們也有這樣的困擾，我們也遇到過類似的糾紛和官司”。

實踐遭遇的困境要求立法層面迅速跟進。2004年，我國頒布《電子簽名法》，第一次從法律層面認可了可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。2015年，該部法律又進行了修訂。

《電子簽名法》第二十條規(guī)定，電子簽名人向電子認證服務提供者申請電子簽名認證證書，應當提供真實、完整和準確的信息。

電子認證服務提供者收到電子簽名認證證書申請后，應當對申請人的身份進行查驗，并對有關(guān)材料進行審查。

2018年最高法《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理若干問題的規(guī)定》中也明確指出，當事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區(qū)塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過電子取證存證平臺認證，能夠證明其真實性的，互聯(lián)網(wǎng)法院應當確認。

北京一位不愿具名的法律界人士表示，作為電子認證服務提供者，e簽寶具有審慎審核的義務，其應當保證合同簽署的所有流程都成為閉環(huán)。

“e簽寶如果不能舉證證明自己對于電子簽名的認證不存在過錯的話，根據(jù)《電子簽名法》第28條的規(guī)定，則應當承擔損害賠償責任。e簽寶承擔了賠償責任之后，可以向其認為的侵權(quán)者進行追償。”上述法律人士表示 。

據(jù)記者了解，浙江警方對e簽寶的調(diào)查，并未結(jié)束。