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第一財經(jīng) 2025-02-23 14:45:34 聽新聞
作者:杜川 責編:石尚惠
銀行業(yè)保險業(yè)最新監(jiān)管指標數(shù)據(jù)近日出爐。2024年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率實現(xiàn)“雙降”。
其中,商業(yè)銀行不良貸款余額3.3萬億元,較上季末減少977億元;不良貸款率1.50%,較上季末下降0.05個百分點。
去年四季度末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額444.6萬億元,同比增長6.5%;保險公司和保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)35.9萬億元,較年初增加4.4萬億元,增長13.9%。
金融服務實體力度持續(xù)加大
從整體數(shù)據(jù)來看,銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展總體平穩(wěn),在經(jīng)濟下行階段表現(xiàn)出較強的韌性。
2024年全年,商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元。2024年四季度末,商業(yè)銀行貸款損失準備余額為6.9萬億元,較上季末減少1486億元;撥備覆蓋率為211.19%,較上季末上升1.71個百分點。
與此同時,金融持續(xù)加大服務實體經(jīng)濟力度。數(shù)據(jù)顯示,去年四季度末,銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額81.4萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額33.3萬億元,同比增長14.7%。
“這遠高于一般貸款增速,對經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)支持精準有效。”招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示。
民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬認為,隨著各項政策持續(xù)落地顯效,有效融資需求有望進一步改善,金融資源將更多流向科技創(chuàng)新、促消費等政策著力支持的領域,以及其他重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。2024年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額3.3萬億元,較上季末減少977億元;不良貸款率1.50%,較上季末下降0.05個百分點。正常貸款余額214.7萬億元,其中正常類貸款余額209.8萬億元,關(guān)注類貸款余額4.8萬億元。
資本充足率方面,2024年四季度末,商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.74%,較上季末上升0.12個百分點;一級資本充足率為12.57%,較上季末上升0.14個百分點;核心一級資本充足率為11.00%,較上季末上升0.13個百分點。
在董希淼看來,在經(jīng)濟下行階段,面對內(nèi)外部復雜形勢,銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定,實屬不易。而且,2024年四季度末銀行撥備覆蓋率、資本充足率總體上呈現(xiàn)穩(wěn)中有升態(tài)勢,風險抵補能力仍然較強。
但也要看到,小微企業(yè)、房地產(chǎn)、政府融資平臺等潛在風險還將暴露,資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力有增無減。
基于此,董希淼建議,2025年,銀行業(yè)應牢固構(gòu)建全面風險管理體系,提高各類風險識別、防范和化解能力。要強化利率風險管理,優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu);加強投資管理,合理安排投資結(jié)構(gòu)和期限,規(guī)范審慎發(fā)展金融市場業(yè)務;改進流動性風險管理,完善流動性風險管理。金融管理部門要加強政策支持力度,推動銀行業(yè)采取多元化措施,加快處置不良資產(chǎn),減輕發(fā)展包袱。
去年四季度凈息差為1.52%
凈息差是衡量銀行盈利能力和經(jīng)營效率的核心指標,一直以來備受市場關(guān)注。
數(shù)據(jù)顯示,2024年四季度,商業(yè)銀行凈息差為1.52%,較2024年三季度下降1個基點,較2023年四季度下降17個基點。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示,2024年四季度LPR(貸款市場報價利率)下調(diào)和存量房貸利率下調(diào)等,降低了銀行資產(chǎn)端收益率,雖然存款利率下調(diào)、規(guī)范同業(yè)存款等降低了銀行的負債成本,但考慮到存款利率下調(diào)黏性較大等因素,導致凈息差下降。
近年來,銀行業(yè)凈息差逐年下降,目前已經(jīng)處于歷史低位。董希淼認為,2024年銀行多次下調(diào)存款利率、大力壓降負債成本,2025年息差收窄壓力或?qū)p輕。
“必須充分認識到,凈利息收入仍是當前和未來一段時間銀行的主要收入,將凈息差維持在合理水平,并不是為了保護銀行業(yè)自身利益,而是為了更好地維持銀行穩(wěn)健經(jīng)營、服務實體經(jīng)濟、防范化解金融風險。”董希淼稱。
董希淼建議,面對息差和利潤下滑壓力,銀行一方面應立足自身稟賦和優(yōu)勢,繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的支持力度,優(yōu)化金融資源配置,有的放矢做好“五篇大文章”,努力挖掘新的增長點,堅持“量價平衡”,加強精細化管理,穩(wěn)定凈利息收入;另一方面,要致力于提升核心存款吸收能力,通過產(chǎn)品、服務等綜合經(jīng)營提升客戶忠誠度,持續(xù)降低負債成本。此外,以需求為導向加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐,深度發(fā)展金融科技,增強服務能力,改善客戶體驗,降低運營成本。
除利息收入外,銀行還應積極拓展中間業(yè)務。例如,發(fā)展財富管理業(yè)務等高附加值中間業(yè)務,提升中間業(yè)務收入占比,形成對營業(yè)收入的有效支撐。
“全力減輕凈息差下滑壓力,努力保持穩(wěn)健發(fā)展能力和服務實體經(jīng)濟能力不下降。”董希淼稱。
預計將很快落地。
“大行卷貸款,小行卷存款”,自去年12月份進入“開門紅”以來,不少中小銀行上調(diào)存款利率,高息攬儲。但民營銀行不僅沒有上調(diào),反而在“開門紅”期間持續(xù)下調(diào)存款利率。
2025年凈息差下行壓力將明顯小于2024年。
如果將注資全部用于購買國債,凈息差約提升約1.7個基點;如果將注資按照當前生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行資產(chǎn)配置,凈息差將提升約2.3個基點。
國有大行、城商行、民營銀行、外資銀行凈息差較二季度進一步下降。