日前，中國銀行發(fā)布2024年度業(yè)績。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年中行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6328億元，同比增長1.38%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤2378.41億元，同比增長2.56%。當(dāng)天發(fā)布的利潤分配方案顯示，中行擬派發(fā)2024年度末期普通股現(xiàn)金股利每10股1.216元（稅前），連同中期現(xiàn)金股利在內(nèi)的全年現(xiàn)金股利為每10股2.424元（稅前），派息率為30%。

就各界關(guān)注的凈息差、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人工智能（AI）應(yīng)用等問題，中行高管集中進(jìn)行了回應(yīng)。

凈息差變動(dòng)幅度與主要同業(yè)大致相當(dāng)

2024年，銀行業(yè)息差普遍面臨壓力。

中行年報(bào)顯示，截至2024年末，集團(tuán)口徑下，凈息差為1.40%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)（BP）。

對此，中行行長張輝表示：“集團(tuán)凈息差變動(dòng)幅度預(yù)計(jì)與主要同業(yè)大致相當(dāng)。從更長時(shí)間看，我行凈息差與主要同業(yè)的差距明顯縮窄，從2018年約40BP的差距縮窄至目前與主要同業(yè)基本相當(dāng)。”

在2024年年報(bào)中，中行也對凈息差有所下滑進(jìn)行了解釋：“從資產(chǎn)端看，生息資產(chǎn)平均收益率下降24個(gè)基點(diǎn)，主要是受境內(nèi)人民幣貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)及存量房貸利率調(diào)整等因素影響；從負(fù)債端看，付息負(fù)債平均付息率下降6個(gè)基點(diǎn)，主要是本行持續(xù)加強(qiáng)負(fù)債主動(dòng)管理，堅(jiān)持量價(jià)協(xié)同發(fā)展策略，強(qiáng)化存款成本管控，人民幣負(fù)債付息率有所下降。”

談及2025年情況，張輝表示，清醒地認(rèn)識(shí)到經(jīng)營發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)。主要是在貨幣信貸增長由供給約束轉(zhuǎn)向需求約束的背景下，市場競爭進(jìn)一步加劇，LPR持續(xù)下調(diào)會(huì)對資產(chǎn)收益率產(chǎn)生一定影響。但國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變，有需求升級(jí)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的廣闊增量空間，宏觀政策更加積極有為，這都為中行發(fā)展創(chuàng)造了更多新的機(jī)遇。

張輝強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)把加強(qiáng)凈息差管理作為低息環(huán)境下各項(xiàng)工作的重中之重，合理控制凈息差變動(dòng)幅度。

房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)已逐步出清

年報(bào)顯示，截至2024年末，集團(tuán)口徑下，中行不良貸款總額2687.81億元，比上年末增加155.76億元，不良貸款率1.25%，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

“去年集團(tuán)不良及生成情況保持大體穩(wěn)定，境外新發(fā)生不良有所下降，境內(nèi)部分重點(diǎn)領(lǐng)域承壓。”中行副行長武劍稱。

具體而言，對公方面，房地產(chǎn)行業(yè)仍是境內(nèi)新發(fā)生不良第一大行業(yè)，但風(fēng)險(xiǎn)已逐步出清，同比已呈下降趨勢；個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人經(jīng)營貸款和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存在。受上述業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升的影響，中行關(guān)注類貸款、逾期貸款有所增加。

武劍表示，2025年中行風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力預(yù)計(jì)主要來自以下領(lǐng)域：一是房地產(chǎn)市場當(dāng)前仍處于深度調(diào)整期，但隨著國家“一攬子”增量政策的落地轉(zhuǎn)化，房地產(chǎn)市場有望逐步“止跌回穩(wěn)”，預(yù)計(jì)中行開發(fā)貸款資產(chǎn)質(zhì)量壓力有望延續(xù)2024年邊際改善的趨勢；二是房地產(chǎn)市場持續(xù)調(diào)整疊加就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾，中行個(gè)人按揭、經(jīng)營貸款等資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)計(jì)持續(xù)承壓；三是美元前期加息，北美、歐洲等市場商業(yè)地產(chǎn)不景氣，內(nèi)防風(fēng)險(xiǎn)外溢等因素仍存在，給中行境外資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來一定挑戰(zhàn)。

大模型技術(shù)在總分行落地

全球新一代人工智能技術(shù)的加速創(chuàng)新，DeepSeek等開源大模型的爆發(fā)式發(fā)展，為銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

中行副行長蔡釗表示，大模型技術(shù)已在總分行落地員工問答、智能研發(fā)、報(bào)告生成等10余個(gè)場景，智能研發(fā)場景用戶超3600人。完成DeepSeek-R1模型的內(nèi)部部署，并且用中行數(shù)據(jù)在上面進(jìn)行推理和調(diào)優(yōu)。同時(shí)向行內(nèi)員工開放，進(jìn)行場景的探索，深入推進(jìn)其在營銷助手、遠(yuǎn)程銀行、授信報(bào)告生成等場景應(yīng)用。

下一步，中行提升金融服務(wù)便利性和競爭力將從兩方面入手：一是推動(dòng)智能化建設(shè)發(fā)展；二是助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。

蔡釗表示，一方面，將強(qiáng)化配套機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)建立人工智能應(yīng)用治理架構(gòu)，推進(jìn)AI平臺(tái)完善和模型調(diào)優(yōu)，暢通大模型數(shù)據(jù)使用流程；另一方面，推進(jìn)應(yīng)用落地見效，按照“先內(nèi)后外”的策略，以需求為牽引，以成效為驅(qū)動(dòng)，優(yōu)先聚焦知識(shí)輔助、內(nèi)容生成等高價(jià)值場景，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效降本。